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异地投保不靠谱?理赔难?看完这篇文章你就放心了

时间:2020-05-22 | 来源:保险岛
导读摘要:

互联网让保险插上了科技的翅膀,现如今,网上买保险早已不是什么新鲜事。


但是在平时的重疾险或医疗险的咨询中,经常有人会问到大叔:“我是XXX的,这款保险的投保地域里没有怎么办?”


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图片来源:摄图网


大叔一般会告诉大家,可以通过投保后保全更改地址,但很多人还是将信将疑,最主要的原因就是担心未来理赔会受影响。


今天大叔决定用一篇文章的工夫,把那些关于异地投保的事情里里外外地全都说个明白。



投保为什么会有区域限制?



简单来说,所谓的“异地投保”指的是消费者购买了未在常住地销售的保险产品。


我们经常会在一些产品的投保须知里看到这句话:


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是的,并不是所有的保险产品都会对大江南北的消费者敞开怀抱,保险公司经常会为自家的保险产品划定特定的销售区域。


这种现象出现的原因,大致有以下两个:


其一,资源分配不均是我国保险行业的典型特征,保险同仁的总部往往都扎堆于经济发达、客户群体庞大的地区,在设置分支机构或销售产品时,难免会“冷落”了三四线城市的消费者;


其二,不同保险公司的规模、运营水平、盈利能力存在差异,因此不适合让所有公司、所有产品都无差别地全面放开销售。


于是,“异地投保”的概念就应运而生了。


消费者可以异地投保吗?


那么,官方是如何定义异地投保这一行为的呢?


对此,《保险公司管理规定(2015年修订) 》是这样规定的:


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简单翻译下就是:保险公司原则上不允许跨区域销售,但互联网销售和电话销售在满足某些条件下是可以的。


但随着互联网技术的发展,很多保险服务都可以通过技术在线上实现,比如智能核保、AI回访,以及APP拍照闪赔等。


而这个时候保险公司的地区销售限制,就显得有些与时代格格不入了。


于是乎2015年,银保监又紧跟时代潮流的发布了《互联网保险业务监管暂行办法》:


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总体来说就是放开了投保及理赔过程并不复杂,产生纠纷可能性也较少的“意外险、定期寿险、终身寿险及各类财险”的销售地域限制。


这也是为什么,同样是一家保险公司,寿险的销售地域是全国,而重疾险的销售地域就很窄。

 

但是说到底,这只是对保险公司的限制,并不是对消费者的限制。


银保监官方平台也曾提到,“如消费者认为某产品适合自己,且保险公司可提供完善的线上理赔服务,满足自己的要求,愿意异地购买,也可到保险销售当地进行购买。”


另外2019年末,银保监拟了一个《互联网保险业务监管办法(征求意见稿)》,在原有意外险、寿险的基础上,又增加了几种互联网保险销售种类: 


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虽然这份征求意见稿还未实行,不过也快了,这代表了银保监的态度,异地投保是没问题的。


随着网上买保险的人越来越多,保险公司逐步取消销售区域限制是必然趋势。


简单总结就是几个字:异地完全可以投保!


异地投保,影响理赔吗?


这是大家最关心的部分。


大叔直接说结论:不影响。


目前就连重疾险,只要是在二级以上公立医院确诊的,那就可以全国通赔。在司法实践中,也从未出现过保险公司拒赔异地投保客户的案例。


原因很简单,异地投保并不影响保险合同的效力。


我们以某重疾险为例,看一下其中关于理赔的要求:


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条款中明确规定:“认可的医院指经国家卫生行政部门评审确定的二级或二级以上的公立医院”,并没有对医院的区域进行限制。


也就是说,对于理赔地域,保险条款中并没有限制。


从理赔的质量来看,从出险认定到理赔款到账,不会因为地域不同而有所影响;但从理赔的时效性来看,会多等几天。


而全国的保险公司,理赔流程是一样的:


电话报案


登记出险时间,咨询需要的理赔资料;


准备理赔材料


根据保险公司要求,准备相应的理赔材料;


等待保险公司审核


收到材料后5天内会给出审核结果,注意电话畅通;


领取保险金


保险公司会将理赔款打进指定账户。


如果所在地没有分支机构,理赔资料的递送一般有两种途径:


1、报案后,选择距离最近的分支机构递交理赔资料

2、报案后,将资料邮寄至保险公司总部


虽然保险公司支持全国通赔,但是如果当地暂时还没有分支机构,需要快递资料到保险公司,那么理赔的时效性可能受一些影响。


不过好在随着互联网技术的发展,越来越多的公司也会支持线上理赔,对于金额比较小的不仅无需快递,直接在官网或者微信上传资料就能搞定,这也是目前发展的趋势之一。

 

写在最后


总的来看,在当前保险资源分配不均衡的情况下,异地投保并不能避免。


如果我们发现适合自己的保险产品,不必考虑是否是异地投保,直接购买即可,随着科技的发展,核保、理赔等都不是问题。


但是大叔不是鼓励大家异地投保。只是对于异地投保,大家不要太过担心,因为:


第一,销售区域限制只是针对保险公司,而消费者是可以放心投保的;

第二,无论公司规模如何,异地投保都是不会对理赔产生影响的。


所以大叔还是建议大家把关注点放在产品本身,选择适合自己的产品才是最关键的~

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