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买保险入门,首选意外险?没你想的那么简单!

时间:2020-05-18 | 来源:保险岛
导读摘要:

我们可以强壮自己的身体,但对意外事件,可能并没好的办法来预防,所以才会说意外无处不在,不知道风险哪天会降临。


意外险价格便宜,杠杆很高,几百块就能买到上百万保额。但市场上的产品众多,很多人并不知道要怎么买。


有人说,重疾险不要选身故赔保额的,因为赔了重疾身故就不赔了,要选不赔身故或是身故只赔保费的,真的是这样的吗?


其实不然,“彼之砒霜,吾之蜜糖”。不同的人,有不同适合的产品。


意外险的保障主要是意外医疗、意外伤残、意外身故。也就是说,因意外产生的医疗费,可以报销;因意外导致的残疾或身故,能直接赔一笔钱。


看似简单,实际上还有其他所有保险无法替代的作用,主要体现在杠杆和能保障伤残两点。


高杠杆障:几百元就能获得上百万的身故保障,杠杆超级高,是其他任何保险都比不了的;


伤残保障:如果发生意外伤残,可以根据伤残的等级获得不同比例的赔付,这也是其他保险都没有的功能。


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图片来源:摄图网


那么是选择保障全还是保费低?


人的一生发生重疾的概率很大,但也有可能不发生,或是因为意外和突发疾病先导致身故。


在重疾基础上增加身故责任:责任多了,保费自然就高了,而赔付保额自然也要比赔付保费价格更高一些。


对于需要保障更全面的人来说,身故赔付保额的重疾险就很不错;


对于预算紧张或是更倾向纯重疾保障的客户来说,可选择身故赔付保费的重疾险。


意外险,保额买多少?


意外险按照保障时间来看,可以分为一年期意外险长期意外险两种。


一年期意外价格也就是几百块而已,交一年保一年。不论是0岁还是80岁,都能买到一年期意外险。


有些重疾险需要捆绑销售长期意外险,长期意外险并不适合普通家庭购买,生活压力那么大,没必要把钱放到保险公司,还不如留给自己自由支配。


作为一个成人,特别是家庭支柱,在预算足够的情况下,保额肯定是越高越好。


成年人一般意外险保额在 30 - 100 万元较为常见,可以根据自身已经配置的定期寿险,或家庭负债情况来确定。


儿童意外的保额,由于目前国家规定,未成年人 0 - 9 岁,身故赔付不能超过 20 万;10 - 17 岁,身故赔付不能超过 50 万。


如果发生意外残疾,比如鉴定为 5 级伤残,那么可以获得 60% 保额的赔付,如果投保 100 万保额,可以获得 60 万的赔偿。


所以对于工薪家庭,建议孩子购买 20 万就够了,可以重点关注意外医疗的报销范围。


如何挑选意外险?


关注意外身故保额


这是一款意外险最重要的属性。人有旦夕祸福,谁也不能预知是否就一定能看到第二天的太阳。


而一旦出现意外,对于年轻人、中年人,都是致命的打击,父母的赡养、配偶子女的经济来源,都可能因此发生问题,所以足够高的身故保额才能防范这个风险。


关注意外致残


对意外残疾的保障,或许是意外险的重大价值所在。毕竟,身故只是断了现金流。而残疾,轻则造成收入能力的下降,重则完全丧失劳动能力,成为家庭的负担。


目前,意外险对于残疾的理赔,是依据人身保险伤残评定标准(行业标准)来的,这份标准将几百种残疾按照一级(最重)到十级(最轻)来划分。


赔付时,伤残程度第一级对应的保险金给付比例为 100%,伤残程度第十级对应的保险金给付比例为 10%,每级相差 10%。


关注意外医疗及住院津贴


因为意外造成伤害需要治疗,有的意外险也会提供对应的意外医疗保额和住院津贴。


且很多意外涉及的骨折之类情况,时间不短费用也不少,却是侧重住院的百万大病无法覆盖,这时候意外医疗就很有价值了。


至于住院津贴,比如 50 元 / 天的,属于是锦上添花。


不同阶段人群的需求,对应不同的保障计划


虽然意外风险会伴随整个人生,但在人生的每个阶段,意外伤害风险对生活造成的主要影响是不同的,所以在消费者选择意外险的时候,首要分析的是自身的风险:


未成年人选择意外险


在未成年阶段,少年儿童大多生活在家庭和学校的保护下,意外事故造成的风险通常较小,多为骨折或者外伤,但因未成年人性格尚未稳重,意外伤害频次可能较成年人更高。


因此,对于未成年人来说,基础保额5000或10000元的意外伤害医疗保险是最需要选择的保险险种。


成年人选择意外险


成年人在意外伤害事故的发生率上讲,要低于未成年人,且医保、公费医疗、企业补充医疗的存在帮助很多成年人减少了医疗费用方面的风险。


但是,意外风险对成年人的伤害才是最大的,因为一旦成年人发生重大意外,直接导致的就是未来收入无法保证,甚至从家庭的主要收入来源变成家庭的主要支出对象。


 因此,对于成年人来说,高保额的意外伤害保险是最需要选择的保险险种。一旦发生意外,可以用理赔金来养自己,用理赔金来养家。


中老年人选择意外险


人到老年,意外风险再次提高,而且相对于未成年人,每次意外事故造成的损失也明显加大。


因此,高额的意外伤害医疗保险是老年人的必要保障,同时,在意外伤害医疗无法获得足够的保额时,意外伤害保险和意外津贴保险也可作为保障支持。


每个人的风险都是不同的,保险的保障除了全面,也需要规划。


消费者在选购意外险的时候,一定要遵循自身的情况,确保自身最需要的保障可获得足够的保额,我们没办法控制风险,但是我们可以通过保险,转移风险给我们带来的损失。

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