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为什么不建议你买返还型意外险?

时间:2020-05-18 | 来源:保险岛
导读摘要:

不管什么保险,只要带上“返还型”这三个字,就会瞬间充满诱人的魔力,而保险公司也正是抓住了消费这样的心理,也才会在市场上开发出这样的产品,正所谓,“存在即合理”嘛,但是返还型意外险到底合不合适买呢?我们还是先打个问号,您往下看文章。


什么是返还型意外险?


返还型意外险,就是“满期能返本的意外险”,保费一般在年交1600~2000元左右,保障期间可选择20年或30年,满期时,(若被保险人仍存活)便会返还所交总保费和利息。


看起来多合适,多诱人,一分钱不花,不仅有保障,还有利息,但是,保险公司不是慈善机构,怎么会有这样的好事呢?一定要谨记,“占小便宜吃大亏”的道理。


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图片来源:摄图网


为什么不推荐返还型意外险?


可能很多人会好奇,那些保额高,并且可以返钱的意外险,为什么不推荐呢?这就得从返还型意外险的保障说起了,也是我们购买保险最关注的问题,也是最重要的问题。


返还型意外险的保额过低


大多数返还型意外险,一般意外的保额都只有10w,而所谓的“100w保额”,只有在特定场景下发生的意外才赔100w。


市面上绝大多数的返还型意外险,百万保额仅仅保障的是公共交通意外、自驾与乘坐意外。而高空坠物、马路上行走遭遇车祸等其他意外情况,赔付保额都非常低。


虽然在产品宣传的的时候列举了N种情况,看起来应有尽有,但是,当我们呢仔细去看条款的时候,就不难发现这些情况,只有在特定场景发生的意外身故,才能获得更高保额。


而一般意外风险包括溺水、高空坠物、遭遇袭击、行走时遭遇车祸、烧伤等;

而特定意外的场景包括自驾车、公共交通、电梯、自然灾害等。


敲黑板,划重点:只要不是在“条款规定的特定场景”下发生的意外事故,就都属于一般意外。


而对于更常见的一般意外情况,比如高空坠物、遇刺、失足身故等,都归属于其他意外,保额就更低了。


返还型意外险只保全残


哪些情况属于全残?咱们看看合同中对于全残(部分)的定义:



(1) 双目永久完全失明; 
(2) 两上肢腕关节以上或两下肢踝关节以上缺失; 
(3) 一上肢腕关节以上及一下肢踝关节以上缺失; 
(4) 一目永久完全失明及一上肢腕关节以上缺失; 
(5) 一目永久完全失明及一下肢踝关节以上缺失; 
(6) 四肢关节机能永久完全丧失; 
(7) 咀嚼、吞咽机能永久完全丧失; 
(8) 中枢神经系统机能或胸、腹部脏器机能极度障碍,终身不能从事任何工作, 为维持生命必要的日常生活活动,全需他人扶助的。
(9)颅脑损伤导致重度智力损失(智商小于34)
(10)—偏瘫(肌力小于等于2级)


但是我们要清楚,全残在我们的日常生活中,是个小概率事件,换句话说,就是返还型意外险不死、不全残=不赔,而在意外事故中,伤残才是最普遍的现象。


返还型意外险的伤残赔付规则


意外险和其他所有保险不同,最特别的地方就是伤残保障,由于意外情况导致的伤残,意外险会根据鉴定后的伤残等级,按照比例赔付的。


残疾赔付规则:



1级伤残:赔付保额100%
2级伤残:赔付保额90%
3级伤残:赔付保额80%
4级伤残:赔付保额70%
5级伤残:赔付保额60%
6级伤残:赔付保额50%
7级伤残:赔付保额40%
8级伤残:赔付保额30%
9级伤残:赔付保额20%
10级伤残:赔付保额10%


举例:某人因交通事故导致一条腿截肢,鉴定后属于 5 级残疾。如果投保一年期 100 万意外伤害保险,可赔付 100 万* 60% = 60 万。


而赔付的标准仅仅是针对意外身故、意外全残,而对于还没有达到全残程度的伤残,是没有保障的。


如果发生交通意外没了一条腿,并没有达到全残的级别,对于一年期的消费型意外险来说,也可以获得几十万赔偿,反而很多返还型意外险却一分钱不赔,或者只赔寥寥的几万元,而这似乎也就失去了意外险最基本的意义了。


返还型意外险的收益很低


保险公司不是慈善组织,不会平白无故的将一款“福利”产品推向市场,既然是返还,还得学会算一笔返还的账,才能弄清楚这里面的“奥秘”:


通货膨胀:我们都知道由于通货膨胀的原因,未来的钱,肯定没有现在值钱现在交的保费,几十年以后返还,到那时已经大幅贬值,就算返还几万块,意义也不是很大。


举例:某款返还型意外险的基础款每年要交1800元,10年加起来是18000元,30年后返还给我们21600元。


乍一看是稳赚不赔,从投资收益的角度来看,此类产品的投资收益率很低,甚至连余额宝都比不过。


假设我们每年固定往银行存1800元,连续存30年后可以拿回多少钱?用最低利率1%来算,都比保险公司返还的还要多一千多块钱,这样一算, 是不是就清楚了?


收益不高:30 年后返还 120% 的保费,不等于收益就是 20%,实际上算下来每年年化收益也就是 2% 左右;


所以返还型意外险收益并不高,算下来收益远低于通货膨胀,交的越多实际上亏越多。


意外险其实很简单,没必要弄得那么复杂,有些时候买保险和投资是一样的,需要克服人性的弱点,才能不会套路。


还是建议普通家庭不要被返还意外险所吸引,购买一年期意外险,交一年保一年,就足够了。


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