保险岛首页 > 保险学堂 >保险干货 >身体异常,就被保险“拒之门外”了吗?这份带病投保攻略,赶紧了

身体异常,就被保险“拒之门外”了吗?这份带病投保攻略,赶紧了

时间:2020-05-18 | 来源:保险岛
导读摘要:

健康告知,是每个人买保险时必经的一关,很多人都是生过病后才发现,原来保险也不是那么容易买。


这个时候,他会想尽一切办法买保险,但是由于之前业务人员的无知和利益驱动,也造成了很多无法理赔的情况。


若是身体情况已经影响了投保,无非就是以下三种情况:多交钱、除外、直接拒保。


所有的带病投保不如实告知的情况,最后只会自己受苦。带病投保是个大难题,今天保姐来给大家解析一下带病投保的问题。


5ec251534ee89.jpg

图片来源:摄图网


保险公司是怎么核保的?


投保前保险公司会问我们很多问题,主要包括:健康状况、比如身高体重、过往病史、家族病史等;基本情况,比如年龄、性别、职业、居住地等;财务状况,比如个人收入、家庭负债、投保保额等。


保险公司会根据这些因素来综合判断每个人的风险大小,给出不同的核保结论。


健康体投保,保险公司一定是正常承保,但是如果存在健康异常等风险,往往就只能加费、除外承保。



如果风险不确定或超出保险公司承受范围,甚至有可能被延期、拒保。


买保险是最公平的事情,如果一个身体没那么健康的人要加入保障,要么多交点钱,要么不保障风险较高的部分,只有这样,对其他健康的客户才是公平的。


其实,从某种意义上说,我们不是在买保险,而是在申请保险。


身体异常,如何顺利投保?


一般情况下,意外险、寿险对身体健康程度的要求比较低。但是医疗险和重疾险的要求就会比较高。


常见疾病中,比如乙肝、各类结节、糖尿病等,几乎没有正常承保的案例。


保险公司是以盈利为目的的,因此保险公司对风险高、理赔率高的非健康人群会尽量不接受承保。


带病投保的操作方式主要有以下几种:


智能核保:在带有自动核保功能的互联网销售产品上自动核保。在填写健康告知时,可以选择告知自己某些身体异常,在页面上可以立刻显示出是否可以购买某保险产品;


人工预核保:在购买保险之前如果不确定自己的健康问题属于哪种情况,或者智能核保里面没有相应的选项,那么可以考虑人工预核保;


选择健康告知宽松的产品:每家保险公司的不同产品在健康告知方面都有可能存在不同的内容和不同的严苛程度,客户可以多看看、多比较,选择健康告知更为宽松的产品;


线下多家同时投保:选择线下同时投保多家保险公司,选择核保结论最好的公司投保。


核保不通过,该怎么办?


治疗好身体后再核保


有些客户被拒保,并不是问题特别严重,而是体重超标或不达标、吸烟、喝酒等可改变的因素造成的,所以这部分客户可以进行一段时间的调理后再投保。


还有某些疾病治愈了之后也是可以投保的,如上面提到的儿童肺炎,先治疗再投保是没问题的。


选择核保宽松的产品


不同产品的健康告知条款是不一样的,有的公司健康告知只有几条,而有的公司健康告知会多达15条。


所以,对于身体有些异常的朋友可以优先考虑核保宽松的产品,这样就可以免去核保的苦恼。


多尝试不同公司、不同渠道的产品


保险不像一般产品,线上线下同时销售,而是会分为不同的渠道销售,不同的销售渠道有不同的特点,核保严格程度也会有所不同。


所以大家可以选择多家公司多渠道的产品去投保,代理人渠道、经纪人渠道、互联网渠道等等都去尝试。


总之,就是多尝试,就有机会遇到适合自己的产品。


2年不可抗辩条款,真的管用吗?


很多业务员在销售产品时和客户说,即便身体有问题也不用担心,只要过了2年时间,保险公司就会赔的。


《保险法》规定:


订立保险合同,保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的,投保人应当如实告知。

投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务,足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的,保险人有权解除合同。

前款规定的合同解除权,自保险人知道有解除事由之日起,超过三十日不行使而消灭。

自合同成立之日起超过二年的,保险人不得解除合同;发生保险事故的,保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。


上述条款就是说:


1、投保人有义务如实告知自己的身体健康情况。


2、如果投保人没有如实告知,合同成立两年内,保险公司有权解除合同和拒赔。


3、合同成立两年后,保险公司不得以未如实告知为由解除合同,或者拒绝赔偿。


最后我们还是要再次强调,带病投保,一定要如实告知!这是非常重要的事情!


诚信投保是十分重要的原则,若因未如实告知,而被解除合同或者拒赔,是我们都不愿意看到的结果。

赞 0 收藏 0
分享:
优秀展业顾问
获取验证码
重新获取(
保险代理人