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买了重疾险就放心了?这个没买对,可能就白买了!

时间:2020-05-16 | 来源:保险岛
导读摘要:

重疾险之父,马里尤斯·巴纳德曾说:“医生只能拯救一个人的生命,却不能拯救一个家庭的经济生命,当我治好她的病,却看到她穷困潦倒的样子,我的心同样受到谴责”。


重大疾病保险的创始人是南非的马略·伯纳德(Marius Barnard)医生,他在演讲中曾经提到,"大家都需要保险,不光因为人人都会死,还因为我们都要好好的活着。"他认为,有很多得了重病的人,他们虽然活着,可在财务上已经死了!


这位伟大的医生就这样推出了重疾险的定义,这可以让病人们康复后,依然可以好好地活!


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图片来源:摄图网


人这一生罹患重大疾病的几率高达72.18%,癌症从闻所未闻发展到见怪不怪。


同时,随着医学的高速发展,80%以上的重疾都能治愈,前提是两个因素,一个是经济状况是否承受治疗费用,另外一个是心态是否平和。


如果没有钱治病,相信心态再平和的人也会焦虑不安;即使没有治愈,还可以给孩子留下教育金、给父母留养老金,这笔钱可以尽该尽的责任。


但是,我们知道重疾险重要,但是重疾险的保额,到底买多少才够呢?


根据某保险公司2019年度理赔报告显示,重疾险保额20万以下的占90.4%,10万保额以下的占66.5%!


如果罹患重疾,重疾险就赔付约定的保额,所以保额买多少非常重要,这直接关系到我们能拿到多少赔偿。


如果保额太高,随之而来的是保费也更贵,那我们的经济压力就过大了,万一续不上保费,很可能就会失去这张保单;


如果保额太低,出险的时候,赔的钱不够看病,也就失去了保险的意义。

 

我们都知道,重疾险的作用可以分为三部分,一部分是治疗费用,一部分可以弥补收入损失,还有一部分就是护理、营养等一些其他费用。


所以,重疾险的保额的一个基本原则就是,至少能够覆盖医疗费用,这是花钱的大头。


根据保险公司的理赔数据,高发的重大疾病,比如恶性肿瘤,急性心肌梗塞,脑中风后遗症,重大器官移植术或造血干细胞移植术,冠状动脉搭桥术,终末期生病等,也是重疾险25种重疾保障中最靠前的几个,占到了重疾理赔的80%左右,平均的治疗费用在30万左右,所以重疾险的保额,至少要买到30万。


如果个人经济条件比较宽裕,那么重疾险保额可以买高一点。除了覆盖治疗费用之外,还有弥补收入损失+其他费用。那么保额到底需要买多高,就得看这方面的损失有多大。


根据国家统计局数据显示,2019年全国居民可支配收入为30,733元。所以,对于大部分人来说,重疾险的保额要30万起步,40万左右是比较合理的,能买到50万更好。


一场大病带来的经济损失,是无法估量的,除开一般治疗费用、收入损失之外,还有其他费用。如果有能力的话,尽量把重疾保额买高一点,为将来的可能出现的风险,做好防御工作。


我们除了要考出考虑以上因素,还要根据实际情况,考虑家庭的经济收入、通货膨胀等因素,毕竟保险是为未知的未来未雨绸缪,我们依然还要是以当下的生活质量为主,不能因为买保险而影响现在的生活。


重疾险保额可以逐步规划,无需一步到位


每个人对于家庭的经济责任与对于风险的认知是需要一个过程,随着时间的推移,责任也会发生变化,可以根据不同阶段的家庭经济责任与风险认知逐步提升保额,但是基本30-50万是刚需。


同时,根据自己对于未来不可控风险的充分准备,也有效的抵御通货膨胀,阶段性的增加保额也是有必要的。


重疾险保额可以搭配终身保障和定期保障的组合


根据年龄阶段和家庭财务的实际情况,可以在某些阶段做终身重疾保险与定期重疾保险的结合,长短结合,终身保障为主,定期保障为辅,提升保障额度。


合理规划交费期限


保障追求的是杠杆率,在选择缴费期时,可以选择中长期交费,以减轻当期交费压力,尤其是工作不久或者刚结婚的年轻人,选择20年甚至更长的交费期。


总之,重疾险不单是一份雪中送炭的保命钱,更是一个不让一个家庭倒塌的强力支撑,从某种意义上来说,重疾险可以说是一个家庭风险保障的刚需了。

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