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家庭保险方案这样配置,最合理

时间:2020-05-11 | 来源:保险岛
导读摘要:

鉴于你已经从诸多关于保险知识的文章里选择了我的这篇干货,我就决定站在一个客观、中立、负责任的第三方角度和你聊5分钟的保险,告诉你到底该如何正确的搭配家庭保险方案。

 

保险的重要性自然不必多说,但是为啥你见过了那么多的保险,却还是会买错?


你和正确的保险之间,就差在你需要用一个舒服的姿势来阅读完这3000字。3000字虽然不多,但是读完却能帮你获得远超3000元的保障。

 

通过阅读这篇文章,我想帮你解决这些问题:


敲 · 黑 · 板


1、知道保险的种类和各自的作用

2、了解自身家庭潜在的风险

3、学会使用框架来给自己搭配产品


PS:顺便给你普及一个小白常见的保险误区

 

一个投保前需要了解的问题

 

我有了社保,还要买商保吗?


答案非常明显,是的,而且非常必要。换句话说,不然我写这篇文章的意义何在呢?


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首先医保的报销是有起付线和封顶线的,也就是起始报销额度和最高报销额度。起始额度之上和最高额度之下的这部分花费才能报销

 

然而即使在这个能报销的范围之内,医保也做不到100%全报销,还需要根据看病的医院等级按照比例进行报销

 

其次,在治疗过程中,医保范围外的药品是不能报销的,而大多数效果更好的进口药都不在医保范围内。对于这些不能报销的部分,你猜猜需要谁来埋单呢?

 

所以你应该懂了,即使有了医保也不能保证你可以高枕无忧,仍然免不了会有大额的医疗费用需要个人来承担。

 

商业医疗险/重疾险


商业医疗险就是用来报销这部分医疗费用的。超过社保医疗报销范围的费用,将会按照商业医疗保险的条款约定进行报销。


医疗是一个家庭重要的风险点,所以这里面我们要着重讲一下住院医疗险

 

住院医疗险是指以住院期间发生的医疗费用为补偿内容而设立的保险产品。对于住院的原因,该产品并不做任何限制。只要是住院发生的费用,包括床位费、医药费、手术相关费用、会诊费甚至ICU等相关付费用,住院医疗险都会按照合同的约定进行承担。

 

该类保险产品有一个特点就是保险期限通常为一年期,保费会随着年龄的增长而变贵。


原因很简单,每个人随着年龄的增长,身体状况都是会有所改变。前几年还在聚会上大鱼大肉胡吃海喝的老同学,现在聚会都开始粗茶淡饭健康饮食了。不是回归质朴生活,只是身体不如从前。健康每况愈下,自然生病的可能性逐年升高,而保费也就越来越贵。


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图片来源:摄图网

 

01.配置医疗保险时需要注意的事项


用药范围的限制


包括但不限于治疗器械以及方法等。购买商业医疗险,一定要覆盖社保用药目录之外的治疗费用,否则根本起不到补充的作用。好在现在的主流产品都不限制用药,但是也不排除某些公司的产品条款中,隐藏自己的小算盘。

 

保证续保很重要


刚才我们说到了住院医疗险通常是一年期的,交一年保一年,一旦发生了保险事故,保险公司很可能第二年就不让你续保了。万一交了十几年,得了一场病,保险公司第二年不让续保了,这岂不是亏大了?


庆幸的是,市面上已经有保证续保的医疗险产品出现。在续保期内,即使生病理赔以后,第二年保险公司依然愿意承保。截至目前,最长的保证续保医疗险已经可以达到六年期限,购买这样的产品才更放心


要是你问为啥没有续保终身的产品呢?我只能说如果真有,保险公司会赔到只剩底裤。没有人愿意做冤大头,毕竟保险公司都是以营利为目的。

 

保额配置要合适


我们一般会建议大家从应对的风险场景来选择保额,如果是应对普通疾病,那么2-3万的保额就已经足够。但是如果用来应对重大疾病,一般不要低于百万。搭配社保医疗险使用,效果会更好。


医疗险通常都是以报销的方式来补偿费用损失。报销的意思就是花多少报多少,实报实销。如果是轻微的小病还好,最多住院治疗几天又可以活蹦乱跳。


但是如果得了重大疾病,医疗险也是需要先自掏腰包给出巨额的医疗费用于治疗,之后才能拿着发票进行报销。可是问题的关键在于,对于一个普通家庭,谁又可以一下子拿出这么多治疗费用呢?


另外,后期药物的维持费用,更是一笔长期开支。加上即使痊愈,基本上后续几年的劳动能力也是处于丧失状态,在这期间的收入损失更是很令人痛心啊。

 

所以这个时候,你需要一份保险能够帮你弥补收入损失,它的名字就叫重疾险。只要罹患保险条款中约定的疾病,被保险人就可以获得一笔赔偿。


这笔钱既可以用于后期治疗,也可以用于弥补收入损失,甚至可以当作启动资金用于购房置业收租做长期投资,这些都可以是你的选择。


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图片来源:摄图网


02.重疾险的保额如何计算


经过上万次的咨询服务,我们总结出了一条重疾险保额的配置公式:

 

合理的重疾保额需求=治疗费用-社保报销+收入损失

 

根据卫生部的数据显示,目前国内重大疾病的治疗费用,平均需要花费50万(部分疾病甚至需要上百万),这其中大概有10-15万是可以通过医保进行报销的。

 

罹患重疾最大的损失还不仅仅是医疗费用。一般来说,重疾治疗后的几年内是无法正常工作的,收入肯定会受影响。与此同时,生活费、子女教育费、父母赡养费、房贷车贷等各项负债还是继续支出。

 

因此,再给家庭经济支柱配置重疾险的时候,还需要考虑加上1-3年的工作收入,作为治疗期间的收入弥补。对于大部分人来说,重疾险50万保额只是起步。

 

当然,以上只是一般准则,保额需求没有恒定的公式,最后还是要回归到个人具体需求。


03.保障期限怎么选


预算充足的话,直接买终身,不必多说。然而让我们犹豫不决的,恰恰是因为囊中羞涩,无法满足终身保障的需求。


此时此刻,面对保额、期限、保费三者的取舍问题,我们的建议是在保额固定、保费有限的前提下,减少保险期限,改为购买保障20、30年或保障到70、80岁的定期重疾险。

 

记住不需要带保费返还,仅仅是纯重疾保障即可。这样的产品,即能提供重疾风险保障,又能节省将近一半的保费。何乐而不为呢?


很多人可能已经意识到了,定期重疾险是有局限性的。到期之后的我们已经年过花甲,年龄和身体已不允许再购买其他的保险产品进行衔接,保险出现了真空期又该怎么办呢?


这里想告诉大家的是,保险配置不可能做到一步到位,后期需要不断完善。因为风险在变,医疗体系在变,个人的经济收入也在改变。我们需要把现在有限预算,用在当下的刀刃上。等到经济收入提升之后,再加以相应的补充,才是最为明智的决策。

 

寿险

 

另一种常见的保险叫做寿险。它的责任其实很简单,仅仅承保个人的身故,不管任何原因,只要是发生了身故就可以获得赔偿。

 

那人固有一死,或轻于鸿毛,或重于泰山。之所以需要购买寿险,就是因为我们虽然在社会中担任轻重不一的角色,但是对于每个家庭来说,每个人都是重于泰山,我们需要对家人负责。要是一个人对于任何人来说都是轻于鸿毛,那这个人生存还是死亡,又会有谁关心呢?


寿险的保额如何计算呢?

 

既然是为经济支柱提供保障,那么他的保额应该承担家庭所有的经济收入与支出。从这个角度考虑,我们罗列一下都需要考虑哪些因素:

 

1、家庭负债:车贷、房贷、其他银行贷款;

2、维持家庭未来几年正常开销的经济支出:比如5年;

3、孩子未来的教育资金:从小到大的兴趣班,未来可能出国留学的学费;

4、配偶的养老钱:当然也有可能太太改嫁进豪门也说不定

 

以上全部相加,就应该是家庭经济支柱的保额。


意外险


意外险是所有保险中最好理解的,作用与寿险的几乎相同,不过在发生的条件上做了限制。寿险的保障范围是不论任何原因的身故,而意外险仅承保因意外导致的身故或伤残。

 

通常人们对于意外的理解总是与保险公司的不尽相同。中国语言博大精深,“意思”和“意思意思”是几个意思,你们都懂的。


同样,在我们看来,一个人英年早逝就是一种意外,但是这种意外身故和意外导致的身故,表达出来绝对是两个意思。


保险公司承保的意外险,仅仅承保因意外导致的身故。我们前面理解的英年早逝,其实属于寿险的范畴。所以从保障责任的角度来说,绝对是需要严格区分的。

 

至于年金、分红、万能之类的保险产品,这些都属于新型保险产品,更加偏重理财。作为保险基本险种介绍的干货文章,我这里先放一放。

 

家庭保险如何配置


了解完保险的基本类型,那么我们来看一下家庭的保险配置。保险是为了预防风险,那么首要问题就是要识别损失风险。比如一个四口之家按照家庭地位来排序,通常是,孩子、老婆、狗、我


按照经济收入的能力排序,通常是是丈夫、老婆、孩子、狗。

 

给家庭带来最大损失的风险就是一家四口人,某一天因为不幸缺少了一个。虽然走掉一位家人在当时来看,精神上的打击大过物质上的损失,但是等后事办理完毕之后,日子还得继续过。


这个时候人们往往就会发现,如果离开的是家里的经济支柱,那就意味着这个家庭需要承受巨大的变革,少了一个经济支柱,不可避免会导致整个家庭的生活水平直线下降。

 

此时,寿险产品的作用就突显出来。如果家庭支柱买了寿险,并且按照之前的方式计算,保额至少达到了100万元。那么得到的赔偿金额不但可以偿还贷款,还有一部分富足。


不用担心房子/车子被银行收走、家人的生活有了着落、孩子能够安心上学、老婆也不会因此改嫁,家里仍然能够维持幸福和谐。所以配置寿险,不仅是家庭保险配置开始的第一步,更是给家人的一份责任与保障。

 

反之如果家里的狗去世了,那就再买一条呗~全家人虽然也会难过好几天,但是依然能够正常生活,并不会太多的影响家庭的生活质量。


其次是不幸罹患疾病所需要的医疗费与后期的康复费用。一场大病带来的损失,最严重的莫过于前期巨额的治疗费用以及后期的收入损失。


正如前面我们在介绍医疗险和重疾险时提到的,医疗险用来报销生病期间因治疗而产生的费用,重疾险是为了补偿后期无法工作而带来的收入损失。

 

谁能够保证自己一辈子不得病呢,所以医疗险和重疾险的组合对任何家庭都是必不可少。


罹患重病,住院医疗费用可以用医疗险报销。除此之外,重疾险还会给付一笔不菲的收入,即使生病在家也有一笔未来5年的收入做补充。这样完全可以没有后顾之忧的安心治疗,对家人和自己来说是多大的一种安慰。

 

接下来就是意外险,通常来说意外险责任非常简单,只承保因为意外导致的身故或伤残。现如今能买到的意外险产品通常还包含意外医疗责任,也就是承保因为意外导致的医疗费用支出。


最重要的是该类产品大多都是一年期,价格非常便宜,几百块就能买到几十万的保额。因此,一方面可以作为对家庭经济支柱的额外补充保障,另一方面也可以给孩子提供额外的医疗保障,随意购买。

 

一个需要注意的误区


尊老爱幼是中华民族的传统美德,但是在保险上面,可千万要分清主次。


在很多人的观念里面,保险优先给孩子和老人配置,自己却往往觉着还年轻,身体还很健康而忽略了自身的保险配置,这是一种非常致命的误区。

 

老人和孩子生病,虽然家庭会陷入一定的经济损失,但只要经济支柱不倒,依然能有逆风翻盘的能力。


但是如果经济支柱倒了,后续生活的经济来源就没有了,家里如果没矿的话,一家人的生活可能就真的一夜返贫了。而这恰恰就是目前许多家庭在配置保险时最容易产生的误区。


写在最后


好了,总结一下今天学到的知识点。

 

家庭保险配置的几个原则:

 

1、社保优先购买,包括家庭任何成员;


2、给家庭有赚钱能力的人员排个序,优先配置经济支柱;


3、经济支柱,优先购买寿险,其次是重疾加医疗,意外险看心情;


4、千万不要给孩子或老人购买了许多保险,而自己却在裸奔。

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