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同样都保身故,意外险那么便宜,还要什么寿险!

时间:2020-03-25 | 来源:保险岛
导读摘要:

之前大叔经常说:一份比较完善的保险配置,往往是医疗险、重疾险、意外险、寿险缺一不可的。


但很多人对此持反对意见,总觉得有些保险是可以相互替代的。


这不,有位朋友找我据理力争,他说意外险和定期寿险都能保身故,而且比寿险便宜那么多,只买一份意外险就OK了。


为了说服我,还特意做了一张对比图:


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这样一看,意外险似乎要比定期寿险“完美”很多!


虽然意外险和寿险在保险责任上确实有一些重叠的部分,但是二者的区别也是蛮大的。


其实,意外险和寿险都是性价比很高的产品,既互补又互相加强,没必要非得二选一。

 

意外险与定期寿险有何区别?

要想知道意外险能不能替代定期寿险,我们就需要看看二者有何区别:


1、核心保障不同


意外险,保障责任主要是意外事故导致的身故、伤残及由此产生的医疗、住院费用。也就是说,只有由意外造成的保险责任才赔付。


这里我们要明确意外的定义:


外来的:即需要是自身之外的力量导致的,而且需要对人体外表或内在留有损害迹象;

突发的:即需要是猛烈而突然的侵袭,那种长期造成的伤害是不算的;

非本意的:即不是当事人可以预见的,由不可抗力造成的事故;

非疾病的:即只要不是由身体本身造成的就行。


只有满足以上四个条件,才属于意外事故。比如触电、坠楼、交通事故等是属于意外,而猝死、过敏、高原反应就不算意外。


而定期寿险保障的是身故和全残,不仅限于意外情况,非意外原因也能保。


通过下图我们可以清楚的看到二者的保障内容有何不同:


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二者的重合部分就是意外身故和意外全残,但寿险还可以保障因疾病导致的身故和全残。


总的来说,意外险赔付基于意外,寿险基于生死。


另外,我们要知道:伤残≠全残,一字之差,天壤之别!


意外险按照伤残等级赔付


早在2014年,原保监会发布了《人身保险伤残评定标准及代码》,形成了保险行业统一的伤残等级鉴定标准。


最重的是一级,最轻的是十级,一级伤残对应100%保险金赔偿,十级伤残对应10%的保险金,每级相差10%。


具体赔付比例如下表:


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寿险赔付全残


而寿险保障的是全残(也有的叫高残),何为全残呢?我们来看条款:


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可以看到,以上列出的8种全残,已经是非常严重的残疾了。


2、赔付难度不同


一般情况下,寿险的理赔要比意外险容易。原因有二:


意外险免责条款多


免责条款就是保险不保障的责任,一般来说免责条款越少对消费者越有利。我们先来看看意外险的免责条款:


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可以看到,意外险的免责项目很多,高风险运动、猝死、酗酒、妊娠事故等等都被列入不保障的范围内。


180天条款


所有意外险条款中都包含这样一句话:


自意外伤害事故发生之日起180日内,被保险人因该意外伤害事故导致身故。


换言之,即便发生了意外,但是被保人于意外发生日180天后死亡,保险公司拒赔。


而寿险就没有这样的条款,一旦身故,即可理赔。


3、职业限制不同


买过意外险的朋友可能了解,意外险对被保人的职业有所限制。保险公司会根据危险程度,将职业分为1-6类,等级越高,风险越大。


所以1-4类职业比较容易买到意外险,而5-6类能买到的意外险比较少,保费较贵保额又低。


相比来说,寿险对职业的限制就比较宽松,很多产品都是承保1-6类职业的。

 

为什么定期寿险贵那么多?


看到这里,有朋友可能会有这样的疑问:寿险的保障内容就是多了一个疾病身故,保费为什么贵那么多?


其实,对于身故,很多人都想错了!


提及死亡,大多数人脑海里面浮现的往往是车祸、坠楼,潜意识认为意外死亡的概率大于疾病。


事实真的如此吗?


国际权威医学杂志《柳叶刀》分析了1990年到2017年中国34个省份居民(包括港澳台)的死亡原因,如下图:


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绝大多数的死亡都是因为疾病,意外仅占少数,以2017年为例,交通意外身故排名第9。


可见疾病导致的身故比意外多得多。而保费是跟概率挂钩的,概率越大,保费越高。


因此涵盖疾病和意外身故理赔的寿险,保费会比只赔意外的意外险高得多。

 

二者不能互相替代


看到这里,我们不难发现文章开头提到的那位朋友所提供的对比表是片面的,正确的应该长这样:


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由此我们可以知道:意外险和定期寿险无法互相替代,更多的是互为补充。


意外险和定期寿险各有特点,发挥着不同的作用。


身故理赔大部分案件是疾病导致,意外险只能理赔意外身故,显然无法满足我们对于身故理赔的保障需求,这时候寿险的作用就体现出来了。


同时,意外险中的伤残责任,很好的补充了寿险只保障全残的缺点。


所有的险种都有其独特的功用,你代替不了我,我也代替不了你。


我们花钱买保险,最想要的就是一份可以应对未来风险的保障,意外险+寿险就是最佳组合,既互补又互相加强,如果在保障重叠部分出险,买了两者都可以赔付。


尤其是作为家庭支柱,将意外险和寿险一起入手,多了保障多了安心。

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