保险岛首页 > 保险学堂 >保险干货 >定期寿险VS终身寿险,到底该如何选择?

定期寿险VS终身寿险,到底该如何选择?

时间:2020-03-23 | 来源:保险岛
导读摘要:

人们买保险,首先想到的就是重疾、意外、医疗等等,经常会忽视寿险的存在。


受制于传统观念的影响,很多人避讳谈生死,又因为这类产品只有人身故或者全残了才能赔,导致寿险成为了“最不受待见”的保险。


但是随着互联网保险的发展,已经人们保险意识的提高,买寿险的人却越来越多,特别是80后、90后。


可是提到寿险,到底需不需要买,应该买定期还是终身?


都说不懂寿险的人,不足以谈人生。今天,大叔就和大家好好聊聊寿险的那些事儿?


5e7836e770cd0.png

 

什么是寿险?


寿险大家应该都有所了解,这一类产品的保障责任比较简单,是一种以身故为给付条件的保险。说白了,就是“死了赔”。


如果家庭支柱不幸身故,保险公司会赔偿一笔钱,这笔钱可以确保被保险人的家人能正常的生活下去。


所以,寿险其实解决的是家庭支柱的“爱与责任”,有寿险的人“活着是印钞机,倒下是人民币”。


因此,那些正在“挑全家经济大梁”的,上有老,下有小,中间有房贷、车贷的人最需要这种保险。


寿险根据保障期限,可以分为定期寿险和终身寿险。


定期寿险:保障时间为定期,多为20/30年或至60/65/70岁,如果保障期间内未出险,则保障会终止,而且不会退还保费。


终身寿险:保障期间为终身,所以除了免责情况外,受益人100%会拿到保险赔付金。


也因为这个特点,使得终身寿险有一个所有保障型保险都无法比拟的优势:终身寿险是一种必赔的保险。

 

定期寿险与终身寿险有什么区别?


二者虽然都是寿险,但是区别还是很大的,主要有以下五点:


1、保障期限不同


定期寿险的保障期限选择比较多,可以提供20年、30年期、至60周岁、65周岁及70周岁等多种方案,相对来说终身寿险的保障期限就只有终身这一个选项。


2、赔付概率不同


定期寿险提供的是生命整个周期一段时间的保障,属于概率事件。终身寿险提供的是整个生命周期的保障,被保险人死亡是一定会发生的,这时候理赔就是百分百会发生的事件。


3、保费不同


由于两者赔付概率的不同,虽说都属于寿险,但定期寿险偏向于消费型,而终身寿险偏向于储蓄型。


相同保额下,定期寿险的保费更低,即使家庭条件一般,也可以承担。而终身寿险的保费要比定期寿险的高出几倍甚至数十倍。


我们举个例子来感受一下:


30岁男性,保额50万,20年交:

大麦定期寿险2020:保至60岁,年交保费788元,共计15760元;

弘利相传终身寿险:保终身,年交保费7350元,共计147000元。


同样是保50万,但终身寿险比定期寿险要贵将近10倍。


4、现金价值不同


现金价值,说白就是当你退保的时候,保险公司应该给你退的那部分钱。


定期寿险偏向于消费型,它的现金价值很低,几乎可以忽略不计。


终身寿险的现金价值却是时间越久,金额越高,被保人可以在适当的时间退保取出,作为自己的养老金或是其他用处。


5、杠杆率不同


我们仍然以大麦定期寿险2020与弘利相传终身寿险这两款产品为例,由上表可以看到:


5e783706301fe.png

定期寿险的杠杆率非常高,就算缴纳完全部保费,依旧有32倍的杠杆!非常适合转嫁家庭支柱不幸身故,经济陷入窘境的风险。


终身寿险由于100%赔付的特性,价格相较于定期寿险高昂了很多,整体的杠杆率只有3.4倍。

 

定期OR终身,如何选择?


通过上文的分析,我们很容易知道,定期寿险与终身寿险的目的也是不一样的。


定期寿险的保障作用,是为了防止在特定时间段内,自己或配偶离世减少家庭收入,影响家庭日常生活开销。


比如房贷还款时长、孩子从出生到大学毕业这段抚养的时间等,定期寿险的保障时间尽可能与这些时长相等,若在这些时间段内有个万一,理赔金就可以用来还房贷、抚养孩子长大。


总之,有以下某种特征的朋友,一定要记得购买定期寿险:


身背债务

例如房贷、车贷,人死债不灭,不要自己撒手走了,还要家人帮你还贷。


有子女需要抚养

我们把孩子带到世间,就有义务把他们抚养成人,即使不幸离世,定期寿险也能让这份责任延续。


有父母需要赡养

现在手机上经常会看到年轻人猝死的新闻,你有没有想过,万一自己某天突然不在了,日益年迈的父母怎么办呢?而定期寿险,可以在我们突然离世后,给父母留一笔养老钱,聊尽反哺之义。


家庭的经济支柱

如果你是家庭的挣钱主力,是家里的经济支柱,买寿险要优先给你买。


谁的离世给家庭造成的经济损失最大,谁就是全家最需要定期寿险的人。能力越大责任越大,被保护的力度也应该越大。

 

可终身寿险的保障作用,重点在于财富传承。


比如一些高收入、有两个或两个以上孩子的家庭,宝妈宝爸考虑到自己老了身故后可以给孩子留笔钱,就可以选终身寿险,并指定受益人和受益比例,每个孩子能拿多少钱安排得明明白白。


除了身故保障之外,终身寿险由于保障时间比较长,在退休之后还可以考虑退保拿回金额较高的现金价值,用作养老补充,资金用途会比较灵活。

 

写在最后


不同于重疾险、医疗险,买寿险完全是一种“利他性”,投保人在投保时就应当明白,买这份保险,与自己无关,完全是为了家人!


留爱不留债,生则独善其身,亡则兼济其家,无论你在与不在,都要尽完人生应尽义务。这大概就是寿险“魅力”的最好诠释。


至于选择定期还是终身?


你首先要明白:定期寿险可以代替我们完成一些应该承担而来不及承担的家庭责任;而终身寿则可以帮助我们提前做财务规划,做好资产传承。


接下来的事情就很简单了,按需选择即可。

赞 0 收藏 0
分享:
优秀展业顾问
获取验证码
重新获取(
保险代理人