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房贷必须二选一,要不要挂钩LPR?

时间:2020-03-22 | 来源:保险岛
导读摘要:

这两天,跟范儿姐咨询房贷的朋友一下子多了起来,都是被这LPR闹的。因为从3月1日起,每一个正在还房贷的的人,都要面临一次至关重要的选择,就是要不要向银行申请更改贷款的基准利率。


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具体情况是这样的


今年的3月到8月期间,今年之前签订房贷合同的朋友,有且仅有一次选择的机会。具体来说,有两个选项:


A:将目前的根据央行基准利率制定的浮动利率贷款模式,转换为挂钩LPR加基点的模式,LPR每月更新一次;


B:按照目前的房贷利率,转换为固定利率,以后20年、30年再也不变。


这是一道必选题,没人逃掉的,是央妈给银行布置的作业,也就是在这段时间里,银行一定会来找你商量未来房贷利率怎么算的问题。


对于有选择困难症的朋友们来说,A还是B?这太难了!


今天范儿姐就给大家好好理理思路,帮大家做个决定。


首先,咱先科普一下,啥是LPR?


LPR又叫做“贷款市场报价利率”。具体到每个月,由18家专门的银行分别报出自己的贷款利率,然后去掉最高价和最低价,剩余16个利率计算平均值,就得出了这个月的LPR,所以是每月浮动的。


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好了,现在知道了LPR是啥,该怎么选也就明白了,就看在你剩余的贷款期限中,LPR整体会是上升的,还是下降的。


如果你觉得会上升,那就选固定利率,不受上涨影响;要是觉得会下降,就选LPR,能够享受下降的实惠。


你问范儿姐怎么选?


范儿姐一定在接到银行通知能去做更改时,第一时间飞奔过去改成挂钩LPR。


为啥?


听范儿姐跟你分析分析:


从趋势来看,LPR现在是在持续走低的(见下图数据)。从国外发达国家,比如美日欧的经验来看,随着我们经济的发展、成熟,市场利率是会越来越低的,甚至可能变成0利率或者负利率。


反过来看,如果市场利率要长期上涨,要么国内长期保持超高速增长,比如GDP持续6%,甚至7%+,那么整个市场利率自然也会高,毕竟经济本身增长就这么快。或者就是国内通胀严重,甚至持续严重。


但在范儿姐看来,这种情况大概率是不会出现的。所以,如果中国经济没问题,LPR在未来的很多年里,大概率也会慢慢的越来越低。那么,从这个角度看,把房贷改成“挂钩LPR浮动”是有好处的,这样你的月供成本会跟着降。


不过我相信,肯定还是有人会担心,“我们未来的经济,一定会跟美日欧一样的走势么?”“万一我们以后物价飞涨、恶性通胀了呢?利息不断抬高呢?”


确实,虽然未来降息是大趋势、大概率,但概率并不是100%,也有加息的可能。毕竟房贷一签就是20年、30年,那么长的时间,谁说的准呢。


如果你很担心这种情况,那就不要挂钩LPR了,选项B更适合你,固定利率,现在的利息是多少,以后还是多少。不过要注意的是,不管是改为挂钩LPR浮动利率,还是固定利率,机会都只有一次。


所以,敲黑板了!!!协议一旦签完,就无法再更改。


最后,范儿姐再帮选A的朋友们算一算,如果挂钩LPR,你的贷款会有哪些变化,咱们举个栗子:


比如范儿姐有一笔30年的房贷,剩余期限28年,过去合同约定的是5年期以上贷款基准利率上浮10%,也就是1.1倍,现在范儿姐要将定价基准转换为LPR。


那么,我原来的利率是:4.9%×(1+10%)=5.39%。根据2019年12月发布的5年期以上LPR是4.8%,我以后按照LPR定价,那么我的“加点”(现在的利率水平和LPR之间的差额)就是5.39%-4.8%=0.59%。


这个加点一旦确定,在剩余的还贷时间内就不会再变了。现在,我的房贷利率计算公式就变成了:LPR+0.59%(加点)。那么,从现在到2020年底,我的房贷利率还是按照5.39%来计算的。


但但但但但是,从2021年1月1日开始,我的房贷利率计算标准就会变了。具体是多少,取决于到时LPR有多高。


如果那时候5年期以上的LPR降到了4.5%,

那么我的利率就会变成4.5%+0.59%=5.09%,比现在的利率更低。


看到这里可能有人问了,说你买房比范儿姐早,当时房贷利率还是能打折的时候,那怎么算?


算法来了。假如“隔壁老王”是2014年买的房子,当时买房很优惠,房贷利率打八折,老王原来的利率就是4.9%×(1-20%)=3.92%。现在的加点幅度就是3.92%-4.8%=-0.88%。


是的,你没看错,“加点”名字里是“加”,实际上不一定是增加利率,也可以是负数,降低利率!


如果当前的实际利率高于LPR,加点是正数,低于LPR,加点就是负数。


如果2021年初的5年期以上LPR降到4.5%,老王的利率就会变成4.5%+(-0.88%)=3.62%。


发现了吧,过去利率上浮的,改革后,利率还是偏高;过去利率打折的,改革后,利率还是偏低,打折依然有效。


为了方便大家,范儿姐替大家算了一下:


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毕竟,目前这么多的房奴,这么高的房贷余额,稳定压倒一切,央妈不可能做出突然大幅增加或大幅减少房贷的举动,社会都会炸裂的。


好了,房贷的账,范儿姐就给大家算到这儿,该做什么决定,我想大家应该都有数了吧?


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