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得了糖尿病,还能买保险吗?

时间:2020-03-21 | 来源:保险岛
导读摘要:

“三高”(高血压、高血脂、高血糖),被称为现代社会的“富贵病”。


关于高血压如何买保险,大叔之前已经给出了方法《硬核指南:有高血压≠不能买保险》。


今天我们来聊聊与高血压齐名的健康杀手——糖尿病。


想必大家从身边的朋友、亲戚口中多少会听到糖尿病这个词儿,这个病离我们并不遥远。


2017年我国糖尿病患者(20-79岁)人数达到1.144亿,未确诊糖尿病患者人数6130万人。糖尿病被誉为21世纪全球面临的最严重、最危急的健康问题之一。


糖尿病是一种复杂的疾病,会严重影响我们的健康,当然也会影响投保。今天大叔就来说说,得了糖尿病,如何买保险。


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图片来源:摄图网

 

关于糖尿病


1、什么是糖尿病?


WHO是这样定义糖尿病,当人体的胰腺产生不了足够的胰岛素或者人体无法有效地利用所产生的胰岛素时,就会出现糖尿病(diabetes mellitus,DM)。


它是一种代谢类疾病,即体内糖的调节和利用出现了问题,使血中的葡萄糖浓度升高,以及数值变化范围较大。


空腹血糖超过7.0mmol/L,餐后2小时血糖超过11.1mmol/L,就可以被诊断为糖尿病。


2、糖尿病如何分类?


糖尿病主要分为以下三种:


Ⅰ型糖尿病:多发于儿童和青少年,有“多饮、多食、多尿”的症状,必须终身注射胰岛素。(空腹血糖≥7.1mmol/L)


Ⅱ型糖尿病:占糖尿病患者的 90% 以上,多发于中老年人。早期症状不明显,很多人都是在体检,或有并发症后才发现。(空腹血糖≥7.1mmol/L)


妊娠期糖尿病:部分女性在孕期激素异常,导致血糖升高。一般产后可恢复,但未来得Ⅱ 型糖尿病的概率增加。(空腹血糖≥5.1mmol/L)


3、为什么糖尿病人投保难?


和高血压一样,糖尿病本身并不可怕,可怕的是糖尿病会引起很多严重的并发症。


其中,高发的6种重疾,有5种都可能由糖尿病引起,即:急性心肌梗塞、脑中风后遗症、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术、终末期肾病。


目前的医疗水平,无法治愈糖尿病,只能对糖尿病进行针对性控制。也就是说,糖尿病发病率较高,并发症极多,且不可治愈。


因此通常情况下,保险公司为了规避高强度的理赔风险,对糖尿病这种慢性疾病患者,也会做出加费、责任免除,甚至拒保的方案。也就有了糖尿病患者很难买到保险的现象。

 

有糖尿病,还能买保险吗?


对于糖尿病,能不能买保险要看糖尿病的类型、严重程度以及不同保险公司的不同产品。


一般来说,核保结果有这几种:


糖尿病前期

没有出现肝器损伤或并发症,不存在危险因素的情况下,寿险和重疾险有可能加费承保,对于有危险因素的,一般会拒保;


已确诊糖尿病

糖尿病会导致一系列的重疾和轻症,所以如果已经确诊,基本上重疾险和医疗险都会拒保;


妊娠期糖尿病

基本会在怀孕结束后恢复正常,所以康复后对于买保险没有太大的影响。


可见,并不是患有糖尿病就不能够买保险了,其实还有很多产品可以投保的,具体如下:


1、意外险


意外险没有健康告知,对年龄的限制也更加宽松,只要是能正常工作学习,就可以买意外险。


2、糖尿病并发症保险


有些保险公司,针对糖尿病人开发了糖尿病特定疾病保险,针对糖尿病的并发症提供保障。


这些产品保障糖尿病引起的几种并发症,给付手术津贴,或者一次性赔付保额,额度并不高,10万为主,保险期间短,多数是一年期。


大叔认为这类产品虽然能弥补糖尿病人在健康险上的不足,但是保障范围太窄,额度也不高,有些鸡肋。


3、防癌险


糖尿病和癌症并没有什么联系,糖尿病的并发症中也极少见到癌症,所以防癌险对于糖尿病人还是很友好的。


防癌险的特点是只保癌症,健康告知宽松,而癌症的理赔概率占重疾险的60%,所以如果不能买重疾险、医疗险的糖尿病患者,防癌险是很棒的替代品。


这里所说的防癌险包括两种:


防癌险(给付型):确诊癌症即可赔付,不幸罹患癌症以后,保险公司给一笔钱;

防癌医疗险(报销型):罹患癌症后在指定医院接受治疗,保险公司报销相关医疗费。


为了便于理解,我们可以把防癌险看成是“缩水版”的重疾险;同理,防癌医疗险便是“缩水版”的百万医疗险。


4、税优健康险


这是专为纳税人提供的政策性产品,可带病投保,没有等待期,它的本质是一年期的医疗消费险+万能险。


年满16岁且未退休人士,提供一年以上纳税证明,就可以投保。

 

写在最后


糖尿病患者虽然还有部分产品能够投保,但这时候建立起来的保障往往是不全面的。


预防才是第一位的,最好的解决方案就是趁身体健康时,提前为自己配置好保障。


如果已经被确诊糖尿病或者有糖尿病前期的情况,不要怀有侥幸心理隐瞒告知,投保时一定要做好如实告知。


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