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年金保险,不懂真的别买!

时间:2020-03-20 | 来源:保险岛
导读摘要:

有很多粉丝在后台留言,想要了解年金险,其实从严格意义上来说,年金险不算是保险,它的本质其实是一种理财产品。


保险的本质是保障,是用来弥补不确定的风险给家庭所带来的经济损失的,而年金险是用来投资理财用的。


今天开篇,我们先说一个原则,配置保险一定是保障优先, 如果保障都没做好,就想用预算来投资年金险,这是一种本末倒置的做法,实在是不可取的,配置保险是不用考虑年金险的。


有需求,自然有市场,很多传统的思想认为,感觉白白把钱丢给保险公司,以后还不一定能用上,有点舍不得。


因此,保险公司就迎合这部分消费者的需求,设计出了专职理财赚钱的“年金险”,比如我们常常听说的教育金、婚嫁金、养老金等等,都属于年金险。


但市面上也出现了一些“投诉”的情况,主要是因为年金险的收益不透明、资金占有时间长,想取取不出来等状况,这也确实是一个现状,但为什么年金险还是让消费者“蜂拥而至”呢?


2019年8月30日,国家银保监会发布了一则通知,年金险的预定利率要下调:


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图片来源:银保监会官网截图


《通知》中所传递的意思就是,保险公司开发设计的普通型养老年金或10年以上的普通型长期年金一旦预定利率超过3.5%就需要经过监管审批,不超3.5%的话,只需备案即可,而以前预定利率备案与审批的分界线是4.025%。


也就是说,以前我们买的年金险,最高的预定利率也就4.025%,而现在,新的年金险产品最高预定利率变成3.5%了。


我们要知道,保险产品的预定利率跟我们能获得的保单收益率是不一样的,虽然年金险产品预定利率为4.025%,但是保险公司并不是把收到的所有保费都拿去投资,会扣除其中的一部分保费来支付公司运营费用、销售费用、保单管理费用等等,而消费者最终获得的保单收益肯定会低于预定利率,一般的年金险的真实收益率只有2%-3%左右。


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图片来源:摄图网


为什么说年金险不太适合普通家庭呢?


首先,年金险的收益有限,保险公司的最高收益也就4.025%,这个收益率比存款高,但真不算太高。


第二,长期占用现金流,流动性较差。年金险一买就是几十年甚至终身,收益率一般呈“ 前低后高 ”的走势,前几年收益很低,甚至会亏本,但往后才会逐渐升高,时间越长,越接近预定利率。


如果一碰到急需用钱的情况,比如家人生大病,你没其他资金可以周转,必须退掉年金险,才能度过难关,那年金险就不太适合了,早期退保,会很亏。


年金险值得买吗?


年金险对经济条件普通的家庭不适合,但它胜在安全和稳定,如果说家庭经济条件比较好,有闲钱,也不是不可以配置一些年金险,如果想要购买年金险,可以先问自己两个问题:


1、保障型保险,是否配齐了?


科学投保的原则之一就是“先保障、后理财”,只有先把保障型的“四大金刚”(意外+重疾+医疗+定寿)做足,有闲钱再考虑买理财险,因为保障型保险的“杠杆作用”是理财险比不了的。


2、最近几年是否有大额支出计划?


年金险属于长期的理财规划,而基本上大多需要 10 年以上才能回本,因此,购买年金险的一定是有足够的闲钱可以使用。


选好年金保险,两个重点:


第一步:先挑收益高的


无论你买年金险的目的是什么,年金险作为一种理财型保险,谈收益是无可避免的,我们要根据自己 使用资金的时间,来选择收益率高的年金险。


第二步:现金流要匹配需求


不同人的需求不一样,年金险的本质是改变了我们的现金流,因此建议综合考虑4 个方面:


年金返还:孩子上学时每年返多少教育金?退休后每年返多少养老金?
万能账户:孩子上学时或退休后,账户里有多少现金可用?
现金价值:如果急需用钱,退保能拿回来多少?会不会亏损?
身故保额:等自己百年归老后,能给亲人留多少钱?


年金险的回本时间比较慢,如果随便跟风购买,万一以后发现不合适,退保还会损失不少。


写在最后:


每种理财产品都有自己的优势和劣势,保险并不能解决所有问题。“保险归保险,理财归理财”,两者的作用不同,千万别混淆。


购买保险之前,一定要想清楚,目的是什么,家庭需求最偏向于哪一方面,要有主次和轻重缓急之分,家庭保障也好,理财也罢,刀要用在刀刃上。


有些消费者听说既可以保障, 又能理财的,大多数情况下,一定会造成保障也不足,理财收益也不高的尴尬境地。年金保险,没有绝对的好不好,只是适合的人群不同, 选择也不同,但基本和原则一定要清楚,保险,一定是先保障!

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