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一款好的重疾险,一定没有这些“坑”

时间:2020-03-19 | 来源:保险岛
导读摘要:

什么样的重疾险是好产品?每个人心中可能都会有不一样的答案。


有人觉得,有病保病,没病返钱就是好产品

有人觉得,价格便宜,性价比高就是好产品

有人觉得,保障终身,多次赔付就是好产品


等等,不一而论


对于好不好这个问题,其实要从两个标准去判断:


1、需求标准


产品没有好坏之分,只有适合与不适合之分。


每个人的家庭实际情况和个人保障需求不同,很难有同一款产品能够满足大多数人心中的美好构想。


这款重疾险能否解决你的问题,是否匹配你的需求优先级,应该是放在第一位的。


2、市场标准


重疾险是在不断更新换代的,五年前的产品在现在看来就是“垃圾”。产品好不好,也要看其在市面上有没有竞争力和优势。


但市面上的重疾险产品实在太多,大家很难判断什么样的才是真正的好产品。


由于信息的不对称,加上消费者对保险知识的匮乏,有些保险公司钻了空子,设计出一些存在缺陷的重疾险,鱼目混珠。


今天,我们就从市场标准来看看,哪些重疾险是要避开的。

 

性价比低


什么意思呢?


如果一份保险,30岁男性,买50万保额,一年的保费要超过1万块,但是重症只能赔付1次!


这样的产品就是非常不划算了。


因为,市面上,有很多责任优秀,保障完善,重症支持多次赔付,甚至高发的癌症都支持多次赔付的产品。


价格都不一定要这么高!


高发轻症缺失


轻症的意思是,达不到重疾理赔的条件,没有那么危及生命的疾病。


那么,重点需要关注的是,对应高发重疾的那些轻症是否赔付。


因为这类疾病国家没有统一定义,更能体现出这个产品是否良心。


一般高发轻症有:


• 极早期恶性肿瘤或者恶性病变
• 不典型的急性心肌梗塞
• 轻微脑中风
• 冠状动脉介入手术(非开胸手术)
• 心脏瓣膜介入手术(非开胸手术)
• 视力严重受损
• 主动脉内手术(非开胸手术)
• 脑垂体瘤、脑囊肿、脑动脉瘤及脑血管瘤
• 较小面积Ⅲ度烧伤
• 轻度颅脑手术


轻症不要只看疾病数量,而要注重“质量”。


如果缺少了高发轻症,也就失去了轻症保障真正存在的意义。


缺少高发轻症,肯定也会缺少相对应轻症豁免,不幸得了高发轻症,还得继续交后续保费,这个真的是不划算了。


保费能返还


有些重疾险,约定到了一定年龄,比如80岁、88岁返还保费,起了个好听的名字叫祝寿金。


真的是保险公司“良心发现”,给来祝寿?说不定,孩子都没有这么孝顺。


要这样认为真的大错特错了,返还保费的重疾险要比不返还保费的重疾险贵的多的多。


我们以一款实际产品为例,看看返还和不返还到底有什么差别:


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可以看到,选择不同年龄返还,保费相差还是很大的。如果是想用这笔钱来养老,选择66岁更为合适,这样算下来了,每年要多交7600元。累计多交152000元。


大叔大概算了一下,每年拿出7600元去理财,按4%的收益来计算,66岁时本息大概为40万左右。


天底下没有免费的午餐,返还型重疾险的本质是:我们多交了很多的保费,然后保险公司拿去进行理财,几十年后把其中一部分返还给我们,而且收益并不高。

 

重疾分组不合理


多次赔付重疾险的分组情况,将直接影响我们是否能拿到第二次赔付。


如果把高发的重疾都放在一组,多次赔付也就成了空谈。


在查看分组的时候,我们主要看6大高发重疾的分组情况,这6大高发重疾占到重疾理赔的90%以上,如下:


恶性肿瘤(理赔率>70%)
急性心肌梗塞
冠状动脉搭桥术
脑中风后遗症
重大器官移植术或造血干细胞移植术
终末期肾病


将这6种重疾合理的分开,对于我们很有利,尤其是最高发的恶性肿瘤,因此对于多次赔付的重疾险而言,获赔概率上:


不分组>癌症单独分组>癌症不单独分组


癌症多次赔付条件不合理


癌症多次赔付,也成为了重疾险的标配,虽然说表面上看癌症都可以赔付多次,但不同产品对癌症多次赔付的保障是不一样的,在挑选时要注意以下三点:


首次重疾要求


大部分的癌症多次赔付对首次赔付疾病是没有限制的,但有些产品会对此设限:若首次赔付的不是癌症,则癌症多次赔付就失效了。


合着自己还能决定生病的顺序吗?这样的赔付条件未免有点苛刻,大家在选择时一定要注意。


间隔期


和香港一样,现在国内很多重疾险产品的癌症多次赔付间隔期是3年。


但也有不少产品设置的间隔期为五年。癌症在医学上又有“五年治愈率”一说,如果选择间隔期5年的重疾险,意义不是很大。


保障范围


现在基本都是恶性肿瘤的新发、复发、转移和续持,都可获得二次赔付!


但也仍有些只包含部分情形,大家在挑选产品的时候可以注意一下保障的范围,覆盖越广,保障越全面。


隐形分组多


目前主流的重疾险,其轻症、中症都是不分组的,本来不分组是好事,可是有隐形分组就不太厚道了。


什么叫隐形分组?


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也就是说,这三种疾病只能赔付一个,相当于把这三种疾病分为了一组。


大叔为此专门去看了很多重疾险的条款,基本上都存在这样的情况。只是不同产品,隐形分组的严重程度不一样。


我们在挑选产品时,一定要留意这一点,尽量挑选隐形分组少的产品。


健康告知不友好


大叔每次看一个产品,最关心的就是健康告知,因为这就相当于产品的“准入门槛”。


无论一款重疾险有多完美,如果买不了,那也白搭,最终还是要“买得了”。不同的保险公司投保门槛不一样。


比如同样是高血压,有的保险公司要求收缩压150以下才能买,门槛较低的保险公司就会放宽到160。


再比如有的保险公司对女性孕期投保有门槛,怀孕28周以上不能买,有的就没有。所以如果遇到买不了的情况,可以尝试多家核保,争取找买得了的。

 

写在最后


还是那句老话:产品没有好坏之分,只有适合与不适合之分。


对于每个人来说,评判重疾险“好坏”的标准,就是满足个人保障需求,符合家庭实际情况。


但是重疾险产品那么多,确实有部分产品是存在缺陷的,这就要求我们具有一双能发现产品本身“好坏”的眼睛。

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