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想要不被坑,看懂条款很重要

时间:2020-03-18 | 来源:保险岛
导读摘要:

买保险永远绕不开保险条款这一关。


保险公司为确保严谨合规,七零八碎的事项也得罗列清楚,导致保险条款“又臭又长”,动辄几十页、数万字。


大多数的人只是匆匆一瞥,便将保险合同束之高阁。


一心以为买了保险便高枕无忧,病了就能赔,不赔那保险就是骗人的。


殊不知,哪些能赔,哪些不能赔,都写在条款里,看懂条款很关键。只有将保险条款熟记于心中,我们才能在投保和理赔时绕过各种坑。


今天,大叔就来教大家如何快速看懂保险条款,避免被坑。

 

保险条款总览


当我们拿到一份保险合同,别急着往下看,应该先将保险条款进行分解。


为什么要分解条款呢?因为保险条款里绝大部分的内容都是定式的。


分解合同可以帮助我们跳过没必要看的部分,直接看重点,最好的分解方法是直接看目录。


我们以一份重疾险合同举例:


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由上图可以看到,这款产品的保险合同总共分成了10部分,前两项是一款产品的核心,最重要;第3-7项是关于保险费的缴纳、保险金的领取、退保等需要注意的事项;第8-10为保障病种的详细定义。


动辄几十页的保险合同,难道要一个字一个字的看完吗?当然不是:


有时间和精力的,看红色和蓝色内容;

时间紧张的,看红色内容;

忙的不可开交的,看前2个红色内容。


接下来我们系统的介绍一下如何快速看懂保险条款。

 

两项责任是核心


1、保险责任


很多人在买完保险后,唯一记得的就是自己每年交多少的保费,至于保单保障了哪些内容却说不出来。


保险责任是一个保险产品的重点,也是保险合同的核心,它列明了保险公司在哪些情况下可以理赔,以及具体是如何给付保险金的(一般为给付型或报销型)。


大家听保险代理人,或者朋友亲戚介绍这份保险保障有多全面、价格有多优惠,其实都不一定是非常客观的。


所有保障都是由保险合同中保险责任决定的。


2、责任免除


除了要看保障什么,还要看不保什么。


责任免除约定的是哪些情况下不能赔,这一部分通常在条款里会加粗突出显示,足见其重要性。


不同险种的责任免除内容有所不同。


如在重大疾病保险中,被保险人因为在投保前患有条款中所指重大疾病,或酗酒、故意犯罪、拒捕、故意自伤身体等诸多原因导致患病,保险公司是不予赔付的。


或者对于很多保险责任以外的疾病、手术类也是不予保障的,请务必在购买时仔细阅读,以免发生纠纷。

 

四个时间点要记牢


1、犹豫期


一般为10-20天,期间如果投保人认为保险不合适,申请退保会退还所交保费,一般犹豫期之后退保只退现金价值。


所以说买保险并不是一锤子买卖,投保人在犹豫期内务必仔细阅读保险合同的内容,如果发现不合适可以在犹豫期内退保。


2、等待期


指保险合同在生效的指定时间内,即使发生保险事故,受益人也不能获赔。设置等待期目的是规避道德风险。


重疾险等待期一般为90-180天,医疗险的等待期为30天;等待期一般是从合同生效日或复效日算起,只适用于第一个保险年度。对于可续保单来说,续保年度一般不再有等待期。


3、宽限期


是指保险公司对投保人未按时缴纳续期保费所给予的宽限时间,保险法规定宽限期为60天。


在宽限期内,即使没有交保费,保险合同依然有效;如果期间发生保险事故,被保人仍可获赔,不过保险金要扣掉欠交的保费。


如果过了宽限期,投保人还没有交续期保费,保险合同将会中止。中止后只有提出复效,才会重新恢复效力。


4、中止期


是指在保险合同存续期间,保险合同的效力暂时失效的时间。在合同中止期内发生保险事故,被保人是拿不到赔偿的。


根据《保险法》规定,被中止的保险合同可以在合同中止后的2年内申请复效。


满足复效条件,复效后的合同与原合同具有同样的效力,可以继续履行。


四类人要分清


保险人,是承担保险责任或赔付理赔金的人,就是保险公司。


投保人,是与保险公司订立保险合同,并按照合同约定支付保险费的人,就是花钱的人。


被保险人,是受保险合同保障,享有保险金请求权的人,获得保障的人,就是被保的人。


受益人,是指人身保险合同中由被保险人或者投保人指定的享有保险金请求权的人,就是领取保险金的人。


四笔钱要算对


保费:就是和保险公司签订合同时规定的所交的金额。保险合同中,明确了什么时间交、怎么交、交多少。


保额:就是我们购买时的保额,保险公司承担赔偿或者给付保险金责任的最高限额。


现金价值:简单来说就是退保时能退回的钱。


保险都是有现金价值的。尤其对于重疾险这样的长期险产品,累计多年后的现金价值会非常高,甚至会超过保费。


保险金:是指保险事故发生后被保险人或者受益人从保险公司领取的钱。

 

如实告知很重要


如果你已经老老实实地看完了保险合同,准备签合同了,却没有做好如实告知,保险合同一样是无效的。


无论是线上还是线下投保,投保人都会收到保险公司的询问,问题一般和健康、职业、财务等情况相关,目的是保险公司评估投保人的风险等级,做出是否承保的决定。


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图片来源:摄图网


保险条款中对于如实告知有明确说明:


《保险法》第十六条的明确规定:如实告知是投保人必须履行的一项法律义务。


投保人需要对问到的问题进行如实告知;否则,遇到保险事故,保险公司可以不赔。


因此,买保险的时候一定要做好健康告知,至于如何做好健康告知。

 

写在最后


买一份合适的保险,从看懂保险合同开始。


虽然保险条款“又臭又长”,但是不需要我们逐字逐句的去阅读,理清了保险条款的几个关键点,也就读懂了这款保险。


只有真正看懂了保险条款,才不会在理赔时不知所措,才能发挥保险的保障作用。


买保险,要对自己负责,要对被保人负责,要对家人负责。

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