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花那么多钱买多次赔付重疾险,到底值不值?

时间:2020-03-13 | 来源:保险岛
导读摘要:

这几年保险行业发展迅速,产品更新迭代得越来越快。


从2016年同方全球多倍保开创多次赔付重疾险,重疾市场如开挂一样,一路高歌猛进,到现在都不减热度,产品在短短几年时间就已经更新升级了N次。


火爆的同时,也备受争议。


“重疾真的有必要保多次吗?人一辈子真的会患这么多次重疾吗?”

“得一次重疾就能要我半条命了,能活着赔第二次吗?”


今天,大叔就来说说,到底有没有必要购买多次赔付的重疾险?

 

什么是多次赔付重疾险?


多次赔付是相对于单次赔付而言的。单次赔付指被保险人一次患病得到理赔后,合同终止,原有保障失效。


多次赔付重疾险,顾名思义就是可以进行多次赔付的重疾险产品。但需要注意的是:


我们俗称的多次赔付重疾险,针对的是重疾责任;

重疾险是不是多次赔,跟轻症赔多少次无关,轻症赔100次,重疾赔1次也是单次赔付重疾。


对于多次赔付重疾险,根据不同的保障内容,可以分成以下3类:


分组多次赔付把疾病分成若干组,比如A、B、C、D组,得了A组的中的某种疾病,以后必须得B、C、D组的疾病才能赔,也就是说,每组的疾病只能赔一次。


不分组多次赔付:赔过1种,这种疾病不能再赔,下次只要不是同种疾病,都能赔。


特定疾病多次赔付:比如癌症/心脑血管疾病多次赔付,只要满足规定的时间间隔,同一种疾病也可以赔付两次。它一般是作为某款重疾险的附加责任出现,投保时可以根据个人情况自由选择。


多次赔付重疾险相对于单次赔付来说,保障会更加全面,作用价值更大,但是价格也要贵出不少。


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图片来源:摄图网


多次赔付重疾险值得买吗?


多次赔付重疾险,赔了一次还能赔,听上去感觉还不错,但同时,我们也要为此付出更多的保费,那这笔钱到底值不值呢?


1、多次赔付的意义


对于单次赔付的重疾险,理赔过一次重疾以后,保障责任就完结了,保单失效。


可是一般来说,得过重疾的人,身体免疫力会大大下降,再次罹患疾病的概率会比一般人要高,更需要重疾险的保障。但有过重疾病史的人,保险公司是不会再承保健康险的。


然而,多次赔付的重疾险,可以很好地为我们解决“理赔了一次重疾以后,无法再拥有保障”的问题。


2、发生多次赔付的概率大吗?


这个问题也是多次赔付重疾险存在争议的关键所在。


毕竟对于重大疾病来说,都不是什么小病,得一次已经够背得了,人这一辈子哪会患那么多次重疾?


确实,多次赔付的重疾险,是这几年才出现的。因此还没有足够的数据足以支撑说明多次赔付的概率。


不过,有一些其他的数据和事实,我们可以参考:


重疾发病率提前


随着生活习惯、生存环境的恶化,重疾已经呈现出越来越年轻化的趋势。


平安人寿发布的2019年的理赔报告中,从2017年到2019年,31-40岁的人群重疾赔付占比逐年升高。


而另一方面是,人均寿命每年都在不断地延长。


如果在四五十岁就患了重疾,而后续也没有任何保障了,你有信心度过剩下的三四十年吗?


重疾治愈率越来越高


在上个世纪乃至本世纪初,受限于医疗水平的落后,很多时候得了重疾就意味着死亡。这种情况下,多次赔付重疾险就成为了鸡肋。


但随着医疗技术的发展,越来越多的“绝症“变得可以治愈或者经治疗后预期寿命相对延长。


以重疾中发病概率最高的“恶性肿瘤”为例,根据世界权威医学杂志《柳叶刀》的统计数据,我国最新的癌症5年平均生存率达到了40.5%,并且仍在提高。癌症不再等于绝症。


综上所述,无论重疾发病年龄提前、重疾治愈率提高都会使得人患多次重疾的概率提高,从实用性及发病率上来讲,多次赔付重疾险产品肯定是有其存在意义的。

 

多次赔付重疾险适合谁?


1、预算充足的


这个不难理解吧?相似的保障责任下,价格上来看,不分组多次赔付的>分组多次赔付的>单次赔付的,每上升一个等级价格要贵10%-30%之间。


如果有充足的预算,当然建议选择可以多次赔付的产品,毕竟即使得了重疾,还能继续拥有保障。


但是如果预算不足,那就先把第一次的保额做高,毕竟要先吃饱,再考虑怎么吃好。至于第二次第三次的事,就先别考虑了。


2、小孩子


小孩子的人生之路很长,从长大成人,到逐渐衰老,漫长的七、八十年,多次罹患大病的概率更高。


另外,小孩子买重疾险,价格也不会太高。


反之如果是40岁以上的中年人,那就不用考虑太多,单次赔付+癌症多次赔付会是你最好的选择。


3、有家族病史的


某些重疾的发生是有一定基因遗传倾向的。家族多发重疾患者的后代患重疾的概率比非此类家族史的人更高,大量临床案例已明确证明这一点。


所以,如果家族病史比较多样,比如癌症、心血管疾病、糖尿病、阿尔茨海默症等有遗传倾向的复杂疾病在家族中出现的比较多,那出于利益最大化的角度考虑,也可以配置多次赔付重疾险。

 

多次赔付重疾险的注意事项


在挑选多次赔付重疾险时,除了遵循一般重疾险的购买原则外,需要特别注意以下两点:


1、分组是否合理


虽然都是多次赔付重疾险,但是不同产品之间的差异非常大。尤其是分组情况,将直接影响我们是否能拿到第二次赔付。


理想情况下,不分组是最好的。这里我们主要说一下分组的。


如果把高发的重疾都放在一组,多次赔付也就成了空谈。


在查看分组的时候,我们主要看6大高发重疾的分组情况,这6大高发重疾占到重疾理赔的90%以上,如下:


●恶性肿瘤(理赔率>70%)
●急性心肌梗塞
●冠状动脉搭桥术
●脑中风后遗症
●重大器官移植术或造血干细胞移植术
●终末期肾病


将这6种重疾合理的分开,对于我们很有利,尤其是最高发的恶性肿瘤,因此对于多次赔付的重疾险而言,获赔概率上:


不分组>癌症单独分组>癌症不单独分组


2、间隔期越短越好


不论是重疾多次赔付,还是单独的癌症多次赔付,两次赔付之间都有一个间隔期。


显然,对于多次赔付的重疾险来说,间隔期越短越好。间隔期过长会导致获得多次赔付的可能性大为降低。


目前来说,对于不分组的重疾险,间隔期一般为1年;分组的重疾险,多为180天;癌症的新发、复发,要求一般是3年或5年。


大家在挑选时一定要格外留意。

 

写在最后


从实用性及发病率上来讲,多次赔付重疾险产品肯定是有其存在的意义的。


但值不值得买,还是那句话,量力而行。


大叔再次强调,买保险就是买保额,不要为了追求多次赔付而降低保额。


毕竟,如果连第一次的治疗费用都不足够的话,何谈多次赔付呢。

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