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确保养老钱绝对安全!国务院政策吹风会再谈养老险4大优势

时间:2020-01-04 | 来源:保险岛
导读摘要:

1月2日,《关于促进社会服务领域商业保险发展的意见》的国务院政策例行吹风会召开,银保监会副主席黄洪、银保监会人身保险监管部负责人刘宏健出席并答记者问。


商业养老保险的4大特点


其中,黄洪关于商业养老保险的解读,更似给人吃了一剂定心丸:


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图片来源:国新办官网


经济日报记者:


商业养老保险是广大老百姓的养老钱、保命钱。银保监会在推动商业养老快速发展的同时,如何保证养老资金的安全可靠?谢谢。


黄洪:


谢谢你的提问。商业养老保险能够提供养老金长期终身领取,与普通寿险保险产品相比较,业务存续期更长,其对于资金应用安全性的要求更高,更加追求长期稳定的投资回报。养老保险可以用四句话来概括,就是长期锁定、保证收益、终身领取、精算平衡(互助共济)。这就是商业养老保险的四大特点。


★ 长期锁定,是指要长期交费。比如说,以这位记者朋友的年龄来算,如果你现在买一份终身领取的养老保险,可能交费以后,按照商业保险的规则,直到退休以后才可以领取。


★ 保证收益,保险基本都是有保证收益的,我们叫保证利率。不管保险公司亏与赚,赚了自然而然是要给的,亏损了也要履行在保险合同中的承诺,要给保证利率。


★ 终身领取,就是说商业保险不是我们讲的储蓄,储蓄是存多少,一次性就可以领取,或者可以分次领取。但商业保险是对一个人未来生命周期做的一个保障,是终身领取。


★ 精算平衡或者叫互助共济,就是要考虑到风险状况,确定合理的保障利率。从资产上来讲,要确保这笔资金的安全性。商业保险的养老保险金在保险公司的存续时间非常长,有的十几年、二十几年,有的四、五十年,长的可能达百年。有些同志讲,怎么可能百年呢?比如父母为1岁的孩子买了养老保险,这个孩子活到100岁,就是一百年,这张保单需要在保险公司存续一百年。


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图片来源:摄图网


你这个问题也是社会普遍关心的,我把一生的养老保命钱交给了保险公司,保险公司会不会确保我的资金安全,这是第一位的。在这里,我要特别给大家交待一个概念,我们买保险的时候,可能很多人买保险会和其他金融产品做一个比较,比较谁的收益更高。我们都知道,收益越高,风险越大,所以我们不赞成去追求高收益,也就是我们买保险产品的时候,简单地跟其他金融产品类比收益是不好比的。我今天在这里讲的是,保险公司如果追求高收益,风险会更高。


在这个过程中,怎么来确保这些资金绝对安全,使每一个投保人到他退休以后每月能够固定领到养老金,这对保险公司来讲,不仅是个巨大的挑战,而且是必须要解决的一个现实问题。


怎么确保?一是牢固树立风险意识。无论是市场主体保险公司,还是监管者,首先要有风险意识。作为监管者,制定一系列商业养老保险监管政策、游戏规则,首先都要有风险意识,就是要守住风险底线,确保资金安全。怎么使我们的养老资金绝对安全,这是第一位的。


二是要进一步完善基础制度设计。也就是说,要加快养老保险生命表的完善。比如说,随着医疗技术不断发展、人们生活方式的转变,人的寿命与一个人的生活方式是有很大关系的,包括我们的运动习惯等,对商业养老保险来讲,需要不断修订完善我们的生命表,使养老保险的定价更加精准。


三是要加强保险资产有效监管。我们前端负债端有了审慎、合理的定价,老百姓买了保险以后,保险公司就形成了负债准备金,这些负债准备金就要进行投资,这就是我们讲的保险资金应用。这个保险资金应用,不是老百姓交了保费的简单应用。从保险公司来讲,保费收集起来后,根据险种的不同、责任期限的不同,从财务上要提取相应的负债准备金,负债准备金是属于未来要支付的。也就是说,前端负债风险有效控制了,也必须要确保后端资产端的安全,这就要加强保险资金应用的监管。


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图片来源:摄图网


这里主要是这么几条措施:一是强化资质管理。二是要健全资金运用监管制度,完善现代保险资金运用规则,逐步探索建立养老保险资金运用相对独立的监管体系。三是要完善支持政策,推动制定投资支持政策,完善风险保障机制,为商业养老保险资金服务国家战略、投资重大项目、支持民生工程建设,提供绿色通道和优先支持。四是要加强对养老资金日常监管。特别是在非现场监管方面,健全定量评估、定性评估等规则制度。


总之,无论是从负债端到资产端,要形成一个全流程的监管体系,确保老百姓的养老钱、保命钱绝对安全。谢谢。


商业养老保险受国家的倚重度


也正是基于此,国家对于商业养老保险非常倚重:


仅国务院常务会议2019年就多次提及:


★ 2019年12月30日:加快发展商业养老保险,优化养老保险结构。借鉴国际经验,支持开发多样化的养老年金保险产品和适应60岁以上老人需求的医疗、意外伤害等保险产品。加快发展商业长期护理保险。


★ 2019年9月11日:发展医养保险,增加老年人可选择的商业保险品种,加快推进长期护理保险试点。


★ 2019年8月21日:支持发展商业养老保险,建立保险、福利和救助相衔接的长期照护保障制度。


……


同时,民政部、国家卫健委等部委近年来也多次提出发展商业养老保险的举措。


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图片来源:摄图网


如今,将时间拉回2017年7月4日,红头文件——《国务院办公厅关于加快发展商业养老保险的若干意见》下发:


《意见》主要目标


到2020年,基本建立运营安全稳健、产品形态多样、服务领域较广、专业能力较强、持续适度盈利、经营诚信规范的商业养老保险体系,商业养老保险成为个人和家庭商业养老保障计划的主要承担者、企业发起的商业养老保障计划的重要提供者、社会养老保障市场化运作的积极参与者、养老服务业健康发展的有力促进者、金融安全和经济增长的稳定支持者。


现在,早已是局中人的你我,2020年,抛开国家、行业的整体目标不讲,商业养老保险能不能成为个人和家庭商业养老保障计划的主要承担者呢?


毕竟,根据世界银行组织建议,要维持退休前的生活水平不下降,养老替代率需不低于70%(所谓养老金替代率,就是指退休以后领取的养老金占退休前工资的比重,亦即退休前拿10000元/月,退休后拿5000元/月,养老金替代率就是50%。)。


且当时光渐老,是旅行自由还是菜市场自由,决定权就在现在的你我手中!

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