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女子放弃保险,加入“互助”平台缴费483天,不幸患癌却遭平台

时间:2019-12-26 | 来源:保险岛
导读摘要:

近年来,依托互联网的细分,大病互助平台以门槛低、交费少、保障高的优势,强势的“俘获”老百姓的青睐,作为一种风险分散的方式,大病互助的方式确实能够起到一定的作用,但其根本也只是一种“一人患病、众人均摊”的原始的保障形式,然而由于规则的不完善以及缺乏相应的监管也给不少人带来了麻烦。


湖南王女士为了减轻保费压力停掉此前购买的保险加入了互助平台,结果不幸患癌却遭到平台拒赔。


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图片来源:视频截图

停掉保险押宝互助 不幸患癌被拒


王女士称,当初想要加入“e互助”平台,想着帮助别人的同时,也能对自己有个保障,每个月平台扣款也就30块钱左右,费用透明看得到,很相信平台。


然而令王女士没想到的是,在加入平台483天后,自己也不幸罹患癌症,,当申请互助时却被拒绝,此前购买的两种保险加入互助平台后就没有再继续交纳保费,保险因此已经失效。


孤注一掷靠平台,王女士深感后悔,“其实我那个保险买了还没事,还可以”。


王女士儿子介绍,目前之前买保险时做过体检,身体是没什么问题的,而现在查出的两病并无关联。


互助不是保险,别轻易退保


关于退保,重要的事情说三遍:


千万不要轻易退保!


千万不要轻易退保!


千万不要轻易退保!


自己购买了保险以后,也就有了相应的保障,尽量不要去退保。退保除了资金损失外还有保障中断的风险。


这样的案列也是不胜枚举:


成都市民吕女士在某人寿保险公司投保了一份年金组合保险和一份重大疾病保险,每份保险的保险金额各为20万元,总保额40万元,年缴保费共6468元。


在一次家庭聚会上,吕女士轻信一个亲戚劝她退保的游说,在2015年10月到保险公司申请退保,后经保险公司接待员工极力劝说,只退了一份保险。


没曾想,退保不久,吕女士就在公司组织的体检时确诊罹患甲状腺左侧腺瘤,需要花费高额的手术费用和住院治疗费用。


2015年12月16日,保险公司依理赔流程赔付了吕女士20万元重疾险赔款。而想起被自己退掉的同样可申请赔付20万的重疾保险时,吕女士后悔不已。


我们要知道,保险是有现金价值的,随着时间的推移现金价值越来越高,而退保就是按照现金价值来退,通常购买保险后的前几年现金价值是很低的,这时候退保损失很大,更重要的是,一旦你刚刚退保,而新的保障又没续上,就会产生保障空白期,这时候一旦发生风险就无法得到补偿。


如果实在是想退保,一定要在新的保障已经续上并且最好已经过了等待期了再考虑退保。


上述案例中的王女士虽然没有明确退保,但没有继续交纳保费,实际上就等同于退了保。


互助绝不可以替代保险


有人说,现在有互助和众,花10块钱甚至不用钱就有机会获得30万,那还需要买保险吗?


当然需要!!!


互助可以作为商业保险的补充,但绝对不能替代保险。


互助其实就是保险最初的形态,而且现在诸多的互助平台,加入之后,还是会以推荐商业保险为目的。


保险是一种更专业的互助,通过科学的精算,把互助金变成保费交给保险公司统一管理,一旦有人发生疾病或者意外,保险公司就会把这笔钱给到符合帮助的其他人。


保险作为现代金融的三大支柱之一,历经几百年的发展,保障、运营和监管体系完善,成熟度远非互助和众筹可比。


首先,保险的种类齐全,保障责任丰富。


不仅有保大病的重疾险,还有保意外的意外险、保身故的寿险等。人生的风险不只大病一项,要想给自己和家人全面的保障,需要配置不同种类的保险,科学搭配。


其次,保险行业受到国家的严格监管。


各大保险公司都要接受银保监会的统一管辖,保险产品的设计非常规范;同时客户的权益也受到《中华人民共和国保险法》的保护,如果客户发现权益受到损害,或者和保险公司产生纠纷,可以通过法律手段维权。


互助与保险的区别


保险与互助,其原理都是风险分摊,人人为我,我为人人。然而二者确有很多本质上的不同。


性质不同


保险本身是一种商业行为,投保人支付保费,保险公司按合同约定为其提供保障。而互助则是一种带有公益性质的自愿行为,不能以营利为目的,采用的事后分摊费用的形式,但事实上很多的互助平台都要收取一定的管理费,用于调查等支出,而这个费用是不透明的。


费用缴纳和补偿机制不同


保险是按保险合同约定的金额予以赔付,体现的是一种契约精神,需要缴纳的保费和保额都是确定的;而互助由于是采用的是事后分摊机制,加入互助计划的人的数量和患病人的数量影响互助金的高低,加入平台的人数量越多,单次每个人分摊的就越少,但发病率是无法控制的,一旦大量人群达到互助条件,那么单次分摊的金额就会很高,每年最终分摊的金额是不固定的。


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图片来源:摄图网


监管机制不同


保险受《保险法》的保护,虽然保险也有各种各样的惜赔拒赔问题,但监管机制相对完善,除了受银保监会的监管外,还有保险行业协会引导保险机构自律,当出现纠纷时各地保险协会通常也会协助处理。


而互助平台没有明确的监管机构,没有统一的行业标准,又不是一种合同行为无法受到法律的保护。


其实,众筹、互助、保险是人生风险的三道屏障,互助、众筹和保险,都有其存在的意义。


如果有条件,请优先为自己和家人购买保险;互助作为“低配“的保障,可以作为保险的补充;而大病众筹,作为事后补救措施,让保障更全面。


无论是哪一种保障选择,归根结底,我们都希望在遭遇疾病或者意外的时候,不用在金钱和生命之间做选择,不用在尊严和金钱之间做选择。

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