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90%的人买保险时都这样想,可不到40的她进了医院才发现……

时间:2019-12-16 | 来源:保险岛
导读摘要:

“买保险,就是图个心安。谁都不希望自己得病,谁都希望买的那个保险一辈子都用不上!但要真得重病了,有保险还是好的……”


相信这句话就是90%的人买保险(尤其是重疾险、医疗险、意外险、寿险等保障型险种)时的心声,且对于来自山东威海的Z女士来说,感触更深:


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图片来源:摄图网


今年8月份, Z女士因身体不适到当地医院就诊,经检查被确诊恶性肿瘤。辗转多家医院,最后她选择在北京某医院进行了手术治疗。


猝不及防的变故让Z女士备受打击,虽家庭条件较好,但突如其来的几十万元治疗费用和后续面临的高昂康复费用,还是让Z女士一家蒙上了一层阴影。


不过,很快Z女士变得从容起来,因为她曾在新华保险投保多倍保障重大疾病保险等多份保单。准备好索赔材料,Z女士通过保单服务人员提交了理赔申请。经审核,公司正常赔付重疾保险金170余万元,多倍保障重大疾病保险继续有效,并豁免后续保费60万元,也就是说以后的60万保费都不用再缴。


正在北京接受化疗的Z女士得知理赔结果后,终于松了一口气,“这下医药费有着落了,可以安心治疗了”。而Z女士已经花费的30余万元的医疗费用,在其治疗结束之后,由于投保的康健华贵B款医疗保险依然有效,保险公司仍将承担给付责任,充分保障Z女士的后续治疗。


经历了患病、治疗、理赔的Z女士,禁不住发出感慨:“当初买保险就是为了以防万一,根本没想到自己还不到四十岁会得这个病。当时心情很差,为什么自己这么倒霉。后来去医院才知道,原来患病的人这么多,还有很多比我年龄小的病友。”


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图片来源:摄图网


或许,这就是风险!向来出其不意,总想打人一个猝不及防!我们总以为自己还年轻,殊不知在病魔那里,从来没有老幼之分、男女之别……


或许,这也就是保险!买时不知重要,赔时方知珍贵!到了医院就会发现:有充足保险金可以赔付的人,在“花钱”这件事上底气十足,因为他们不会担心会因为自己而拖累了一家人;而没有太多钱供自己去治疗的人,往往一边要承受病痛之苦,一边要忍受无力、愧疚甚至绝望的心理煎熬。


以至于《北京晚报》在一篇文章中提到:


买车、买房、买保险已经成为国际中产阶层的“标配”,特别是保险,对于处于上有老下有小的中间一代来说,更为必须。重疾险是除了意外险后第一份应该拥有的保险。


◆ 当然,很多咨询者最常见的问题是,要是家里有200万存款,啥病都能看了,还需要重疾险吗?其实这是个误区。


得了重疾会在较长一段时间内严重影响到患者及其家庭的正常工作与生活。此类疾病需要进行较为复杂的药物或手术治疗,需要支付昂贵的医疗费用;有的会持续较长一段时间,甚至是永久性的。所以,重大疾病和我们通常意义所理解的疾病并不是一个概念。


何况,家里的存款是家庭应急和储备用的,如果家里的顶梁柱一旦不幸罹患重大疾病,除了要花一大笔钱治病外,未来赚钱的能力也会打折扣,这时候,就需要一份重疾险保障家人的生活。就算家里有200万存款,因病动用家庭储备金也会影响未来的生活质量,这类因病返贫的例子并不少见。


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图片来源:摄图网


◆ 还有人问了,上班族不是都有社会医疗保险吗?可是很多人并不了解,恶性肿瘤平均治疗费用达到15万至50万元。在肿瘤专科医院,自费药的比例甚至高达90%。


因此,尽管不少人拥有基本医疗保险和大病保险,但是补充一份重疾险依旧必要。与社保“生病—治疗—凭票报销”不同,重疾险具有“确诊即可获赔”的保障功能,由于无需“凭票报销”,因此也不存在患者最为担心的自费药费用高,报销不了的问题。


◆ 这几年,若经济条件允许,很多保险代理人会推荐50万保额以上的重疾险。事实上,如果有能力,真应该尽可能高额投保。


要知道,一旦身患癌症,就要付出巨大的金钱代价。如果能获得良好的治疗,最先进的药品,完全有可能在身患重症下,提高生活质量,延长生命。但这一切,需要很大的开销。


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图片素材来源:摄图网


比如要得到良好的治疗,费用至少准备40万。在治疗大病的过程中,有许多检查治疗项目、疗效好副作用小的药品都是自费药,社保不会报销的。美罗华是医生必推荐的治疗淋巴瘤的药物,其单支价格在2.5万左右,5支一个疗程。治疗肾癌和肝癌的多吉美,每月1盒,每盒2.3万,需要持续服用到患者不能临床受益为止。肿瘤科大夫也认为,一个人得了癌症至少需要40万的医药费才够。


此外,良好的康复费用需要20万至40万。重大疾病治疗费用中三分之一是直接费用,三分之二是间接费用。大病治疗这段时间里,需要有人照顾,营养更要跟上,这时护理费与生活费是很高的。像脑中风后遗症这种“发病率高、致残率高、死亡率高、复发率高、并发症多”的重疾,这样的病症在得到精心的医治和照顾下一般也能生存十年,所花的护理费约在36万(每月3000元),生活费约36万(每月3000元)。


此外,一个人在发生重大疾病的时候,对家庭最大的影响是:收入中断、花钱不断。收入越高的人,一旦患病,对家庭的生活水平、子女教育规划、未来养老都有很大影响。对医疗费用的认知,还要考虑到因重大疾病造成的收入损失,给家庭带来的影响。


当然,如果真是保费预算有限(建议整个家庭的年总保费支出不超过家庭年总收入的15%),一个被业界认可的黄金组合就是“重疾险+医疗险”:


◆ 重疾险的保额应尽可能达到年收入的5倍,用来弥补治疗及康复期间的收入损失,保证在不工作、没收入的情况下,仍能维持家人的正常生活水平。


而之所以设计为年收入的5倍,则与“五年生存率”有关系。所谓五年生存率,是指据专家临床观察,经过治疗后的癌症患者,病情复发和转移通常发生在5年之内。如果癌症患者经过治疗能够生存5年以上,即可认为已经达到“根治”, 有希望实现长期生存。


试想一下,如果一个人刚刚经过大病治疗,在身体还没恢复的情况下迫于生活压力(医疗费债务、房贷、车贷、孩子教育等)很快地重返职场,是不是会埋下复发隐患?而如果有充足的保险金,又是不是能安心在家休养?


◆医疗险则可覆盖低端、高端两种,以确保可以将几乎全部的医疗花费进行医保报销之后的二次报销,少花甚至不花辛苦攒下的存款。


当然,目前市面上除了“保证续保”的中长期医疗险,就是一年期医疗险,在选择时一定要看清条款约定,且不要忘记及时续保,以免造成保障空缺。


最后,愿我们爱的、爱我们的人都能一辈子健健康康、平平安安,即便天不遂人愿,也能都有保险守护,不因钱为难、不为钱犯愁……

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