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商业保险理赔为什么这么难?

时间:2019-12-11 | 来源:保险岛
导读摘要:

有粉丝在后台问:为什么商业保险理赔这么难?


“理赔难”一直是保险行业的一个诟病,在日常生活中,我们总能听到五花八门的声音:“保险都是骗人的”,“小保险公司理赔不靠谱”,“网上买的保险理赔难”……商业保险理赔真的那么难吗?


了解自己买的是什么险种!


保险种类有很多,各个险种的理赔条件也各不相同,知道自己买的是什么保险,理赔条件是什么,就是先决条件了!


医疗险:属于报销型,自己花多少钱,然后按照具体的条款按比例、按条件来报销比如0免赔、1万免赔;社保内、社保外;100%报销和80%报销等都不相同重疾险:是要满足条件才能理赔的,重大疾病的理赔分为3种情况:


a、确诊即赔


只要符合条款的的描述,不管治疗与否,可以直接赔;比如:癌症、严重烧伤3级等;


b、实施了某种手术才能赔


理赔条件必须是:确诊+特定治疗。比如:良性脑肿瘤、重大器官一直输、冠状动脉搭桥术、心脏瓣膜手术、主动脉手术


c、达到规定的疾病状态


理赔条件是:确诊后,身体状态达到理赔条件。比如:脑中风后遗症、急性心肌梗塞、双目失明等意外险:必须是意外导致的,平时生病都不赔,猝死虽然是短期内身故,其实是疾病导致,所以意外不赔!


寿险:必须是身故或者全残才能理赔,生病住院,都不赔保险理赔真的慢吗?大数据告诉你!


对于学生来说,可以看大数据填报高考志愿;对于警察来说,可以看大数据维护社会治安;对于司机来说,可以看大数据选择最优行车路线;对于患者来说,可以看大数据就诊最信赖的医院……同样,对于保险而言,通过大数据可以为大家解除忧虑,制定科学合理的投保方案!


近日,多家保险公司陆续公布了2019年上半年理赔报告,备受大家关注。因为每一项理赔数据的背后都是一个风向标,既可以说明很多历史问题,也可以获取一些投保和健康启示。


买保险有两怕:一怕买错,二怕拒赔。总有人说:保险就是这也不赔,那也不赔。但是实际情况真是这样吗?


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图片来源:摄图网


理赔真的慢吗?


在很多人的潜意识里,“理赔难”“理赔慢”好像已经成为大家的一种潜在共识,但是根据多家公司的理赔数据显示,事实并不是这样。


根据中国保险报统计的现有理赔数据显示,理赔时效最快的是中国人寿,仅用0.58天,其他公司理赔时效分布在0.58天~2.55天之间。


并且随着新科技、新技术的不断发展和应用,闪赔、快赔等多样化理赔服务的开通,可以更加缩短小额赔付时效。在获赔率上,超97%的消费者可获赔,且大中小公司并无显著区别。


调查还显示,“投保前疾病未如实告知、恶意制造保险事故”等是导致大多数消费者未能获赔的原因。


建议大家在购买保险产品前,一定要仔细阅读投保须知和免赔责任。


保险买对了吗?


从理赔金额和件数的险种分布来看,健康险仍然是理赔的主力军。在理赔案件数量上,医疗险出险件数占比高;在理赔金额上,重疾险、医疗险赔付金额多。虽然目前重疾险理赔金额占比高,但相对于偏高的治疗费,人均保障却不足。


在重疾险出险原因中,癌症占据首位,心脏类疾病、脑血管疾病占据前三。 在意外险出险原因中,交通事故占首位,其中男性高于女性。


除了配置重疾保障外,也要加强癌症保障,此外,在购置保险时要着重考虑医疗险和意外险,尤其是家庭支柱成员。


从各家保险公司的理赔数据看,青中年已经成为理赔集中区。根据报告显示,在人群年龄段分布上,未成年人及中年出险较多。


而重疾赔案集中在31~50岁年龄区间,呈现出年轻化的发展趋势。


投保一定要趁早,不仅保费更便宜,更重要的是人有祸兮旦福,疾病和意外无法预测。


大数据面前,聪明的人懂得拿数据做决策,理赔对于购买保险的大家来说,是最为关键的一环。


看清保险合同条款


买保险,首先需要看的是保险合同条款。理赔是按照条款来赔的,所以投保人要特别留意与理赔直接挂钩的重要条款,例如:保险责任、责任免除、保险期间、保险事故的通知、保险金的申请条款等。


读懂保险条款,不仅有助于被保险人维护自己的权益,也会避免因保险责任不清产生误会引起不必要的纠纷。


投保要趁早


从理赔年龄来看,重疾险最好是在30岁前配置好,如果预算有限,定期保到60岁也能解决大部分的问题。


此外,购置保险最大的资本是年轻和健康,可以在一定程度上规避延期、加费、除外责任、拒保等一系列的核保风险。而且,越早购置保险,保费相对越低,越早有保障越早安心。


重点关注重疾险


从上述理赔数据可以看出,恶性肿瘤、心脏病、脑血管疾病为重疾高发原因,其中,恶性肿瘤更是高居榜首。所以在配置重疾险时,要重点关注保障的疾病种类是否全面,一般要在25种重疾病种的基础上。


而且随着医疗技术的发展,物价的飞涨,重疾的平均治疗费用会比较高。如果想要降低面对重疾风险的压力,就要适当增加重疾保额,提高安全感。


三点告诉你,理赔如何避坑?


保险理赔的误区那么多,我们如何才能避免踩坑呢?


1. 确定投保险种


不同险种,保障的内容不一。


在我们进行投保前,首先要清楚的了解各个险种的差异。合理的覆盖和搭配险种。


2. 确认产品的保障范围


保险的条款很重要。即便是同一类型的产品也会由于条款的不同而存在差异。


我们除了知道重疾险保什么,医疗险保什么,意外险保什么,寿险保什么之外,还要清楚细致的了解产品的具体保障范围。


3. 确定哪些不赔


风险无非是疾病或者意外,但是疾病分轻重,意外也分大小。例如重疾险不赔小疾病,但医疗险可以赔。所以不是买了某个保险就一定可以赔,要看具体情况。


除此之外,保险合同中,会明确指出免责条款,也要看仔细了。

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