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重疾险是否有必要带身故责任?

时间:2019-12-11 | 来源:保险岛
导读摘要:

很多朋友在买重疾险的时候,都会很纠结,买重疾险的时候,要不要加身故责任?首先我们先搞清楚重疾险的分类。


重疾险的三大类


一般来说,重疾险的种类可以分为三种——消费型、储蓄型和返还型。


1、消费型重疾险


这类产品通常只含疾病保障,而不含身故保障。只有罹患合同约定的疾病时,保险公司才会赔偿;如果到期没有出险,保费就消耗掉了,保险公司不会返还任何费用。


它最大的优点是,价格便宜,用较少的保费就能买到充足的保额,很适合预算有限的家庭。


2、储蓄型重疾险


储蓄型重疾险,一般是终身保障,既含疾病责任,也含身故责任,不管被保人身故还是重疾都可以赔付保额。


因为人终有一死,这类保险无论如何都会赔付,所以保单后期现金价值较高,能起到一定的储蓄作用,年老时可退保,当做养老金使用。


市场上还有一类产品,并不是身故赔付保额,而是返还保费,比如康惠保旗舰版,如果附加终身身故保障,同样可以看做储蓄型重疾险,只是储蓄的效果差一些。


3、返还型重疾险


这类产品不仅能够提供重疾、身故的保障,到一定的年龄时没出险,还能返还保费或保额。返还型保险本质上是个“生死两全合同”,一般来说,只要看到合同里看到“两全”二字,基本就可以判定为返还型保险。


我们常说的返还型产品,保障的是“生存责任”,也就是说,活着才能返还。


如果是身故返还保费或保额,就不是返还型保险,而是储蓄型保险。


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图片来源:摄图网


回到问题本身,那么重疾险是否有必要带身故责任?


其实,预算充足,加身故是完全没问题的;如果预算不多,又想要身故保障,建议选择不加身故的重疾险,搭配一个定期寿险,也是一个不错的组合。


重疾险带不带身故有什么区别


在商业保险中,重疾和身故是两项保障责任。保障重疾的,有重疾险、防癌险等;保障身故的,有意外险、寿险等。


其实,很多重疾险产品也附加了身故保障,与不带身故责任的重疾险,有什么不同呢?


1、赔付范围不同


从字面上理解,不带身故责任的重疾险,只有罹患合同约定的疾病才能够赔付,如果因为其他原因导致身故,是不赔付的。


带身故责任的重疾险,无论是罹患合同约定的疾病还是身故,都能够得到赔付。


2、保费不同


显然,带身故责任的重疾险,风险发生率比纯重疾险要高很多,故保费也更贵。


即使是保终身的带身故的重疾险,如果在先重疾后身故的情况下,是只赔付重疾保额用于治病。


但是,如果你另外再投保了一份定寿,理赔款可以偿还房贷车贷,弥补家庭收入损失、子女教育、赡养老人等费用。


买重疾险要不要带身故责任


无论你是购买了带身故的重疾险,还是纯消费型重疾险,都建议另外单独配置一份定期寿险。


1、含身故保障的重疾险,重疾与身故二者只赔其一也就是说,你买50万的保额,得了重疾,保险公司赔付50万,那合同就终止了,以后身故了保险公司也不会再赔付。


从保障需求的角度讲,重疾险是保障自己患重疾后的医疗费用以及患病期间不能工作补充家庭收入损失的;寿险是为以防自己在壮年身故,为家庭提供经济来源保障的;也就是说患重疾后,我们仍需要身故保障,特别是对于整个家庭的顶梁柱而言,寿险尤为重要。


2、含身故保障的重疾险偏贵,一般工薪家庭买不起给一家人都配置适当保障的商业保险,对多数普通家庭来说都是挺难的一件事,需要我们精打细算。


根据2018年国家统计局数据显示,中国居民人均可支配年收入仅为28228元,若看中位数则只有24336元,所以一个全员工作的三口之家的可支配的年收入应该在8万元左右。按照“双十”原则,预算在8000元左右,显然是不够的。


含身故保障重疾险一定不值得买吗?


这就是仁者见仁,还是要根据自身偏好来。很多预算充足,但没有强制储蓄习惯的朋友,是可以考虑附加身故保障的,相当于强制让自己储蓄,身故赔保额会更安心点。


我们知道,理赔率占到95%以上的25种法定重疾,只有3种疾病是确诊即赔的。至于其他病种,都需要患者在发病90天或180天后,保持某种状态或经历特定手术才能获赔。


比较典型的例子,是脑中风后遗症和急性心肌梗塞。很多患者病情紧急,没有坚持到约定天数就身故了,即使再严重的疾病,如果依照条款也无法进行理赔。


这种情况下,含身故的重疾险,由于有身故保障,至少还能获得保额赔付,这样的理赔结果无疑更让人接受,否则还真有一种想法:交了这么多年重疾险,关键时刻居然不赔!


所以,自己买重疾险前可以设想一下,如果将来真的发生上述情况,消费型重疾险不能获得赔付,是否能接受?如果不能接受,那含身故保障重疾险还是值得考虑。


但也要知道,含身故保障重疾险之所以赔付,是因为买保险时额外支付了对应的保费,而这笔保费已证明并不更划算。


特定情况,含身故保障的重疾险理赔体验会更好一点。但到底该选择哪一种,你们还是应该先了解自身需求,再去熟悉各类型产品的利弊再做决定。


还是那句话,保险因人而异,没有好与不好,只有适不适合。

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