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我国1.2亿人感染这种病,照样可以买保险!

时间:2019-11-22 | 来源:保险岛
导读摘要:

在中国,乙肝是种让大多数人闻风丧胆的疾病,可传染,暂无特效药可根治。但是,乙肝是可以被控制的。


目前,全球有近3亿的乙肝病毒感染者,在中国,就有1.2亿人感染,这就意味着我们10个人当中就有一个乙肝患者。


在我们身边,或多或少可能都会接触到乙肝人群,之前乙肝人群买保险是很困难的,基本就是拒保或者除外。


随着现代医学的发达,乙肝的治疗水平在提高,对保险公司来说,理赔的风险在降低,很多保险公司的保险产品也对乙肝人群越来越宽容, 可选择的产品也越来越多。


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图片来源:摄图网


什么是乙肝?


我们常听说的,乙肝病毒携带,大三阳,小三阳,乙型肝炎都被称之为乙肝。


一般来说了,前面三项的情况较为乐观,只要肝功能正常,都能找到合适的投保产品。


但是如果是乙型肝炎患者投保的话,合适的产品非常之少。之前,保险公司判断乙型肝炎患者能否投保,主要依据是肝功能是否受损,也就是我们常说的乙肝五项是否正常。


而现在,保险公司对于肝炎的核保要求也渐渐发生了变化,除了参考乙肝五项,还多了一个乙肝DNA指标。


即使乙肝五项显示都是阴性,但如果DNA数值增高,就代表体内的乙肝病毒具有传染性。


DNA的数值越高,说明体内的病毒数量也就越多,复制性强传染的几率大,出现并发症的概率也增大。


基于此,很多保险公司都调整了核保规则,增加了DNA的参考标准。乙肝DNA指标是否正常,变成了重要条件。


乙肝患者核保,分为四个难度等级:乙肝病毒携带者<小三阳<大三阳<肝炎。


核保条件最宽松的是乙肝病毒携带,在肝功能正常的情况下,重疾险,医疗险,定期寿险,能选择的产品较多。


其次是小三阳,一般只要肝功能正常,重疾险,医疗险,定期寿险能选择的也不少。


大三阳严重些,重疾险、医疗险和定期寿险,选择范围较窄。


而肝炎患者基本上和健康险无缘。


保险公司对患有乙肝的客户如何进行核保?


不同类型的乙肝,对应着不同的健康风险,对我们买保险也有着截然不同的影响。在购买保险时,如果身体健康,提交投保申请后,保险公司将会顺利承保。


如果身体存在某种疾病,当我们如实健康告知时,保险公司在审核后,会给出核保结论,一般核保的结果就是可投保和不可投保。


可投保又可以分为两种情况:


正常投保:标准体投保,按照标准费率承保;


加费承保:加费承保,或者责任免除。


在不可投保的情况下,也有两种情况:


延期承保:因为风险不确定,需要观察一段时间。


直接拒保:风险超出了保险公司接受的范围,保险公司拒绝承保。


有乙肝病史,怎么进行健康告知?


比如在健康告知里面问:被保险人是否目前或曾经有乙型肝炎?


如果你过往曾患过肝炎,那么即便现在没有肝炎,也是要告知的,至于能否顺利投保,还要看保险公司审核。


不少人因为患了乙肝,才想要买保险,但核保结论往往不太理想。


加费承保:保险公司觉得你出险概率更高,因此收费要贵一点,但保障没有缺斤少两。


除外承保:考虑到出险概率高,保险公司决定不承保这种疾病,其余疾病正常保障。


如果你已经投保过多家公司,找不到更好的核保结论了,建议你接受现实,毕竟,有保障总比没保障好。


不同类型的乙肝,能选择的产品都不一样,三个投保思路可以参考:


健康告知:挑选健康告知宽松的产品,没问就能买。


智能核保:通过智能核保,能立即知道核保结论,通过就能买。


多家人工核保:如果前两种办法都不行,可以提交资料进行人工核保。


乙肝患者,如何购买保险?


医保一定是必须参保的,国家福利政策,不管买医保前是否患病都能报销一部分,而商业保险就不一样,不同情况,可承保的保险不同。


可以看出,不同类别的保险对于乙肝人群投保的核保条件宽严不同。


关于人身类的保险在投保时,保险公司普遍会询问历史投保延期、加费、除外、拒保经历,所以建议最优的投保顺序为:意外险--寿险--重疾险--医疗险。


1、意外险


 意外险是保障意外伤害,无需健康告知,因此即使身体健康异常也可以以标准体购买意外险。


2、寿险


 肝癌与乙肝病毒感染存在相关性,癌症会影响人的寿命,因此寿险在核保方面会对乙肝有一些限制,但是比起重疾险来说,较为宽松。


某保险产品健康告知:


大部分保险产品,在健康告知中仅询问“肝硬化”,即除了肝硬化,大小三阳、慢性乙型肝炎是可以以标准体投保的。


3、重疾险


重疾险对乙肝人群的核保,每个保险公司的条件都不一样,不同的保险产品所承包的条件也有同。


4、医疗险


医疗险核保条件最为严格,一般仅有两种结果:除外责任免除承保和拒保目前市场上的网红百万医疗险,一般对于大三阳、乙型肝炎患者,是直接拒保的;乙肝病毒携带、小三阳,普遍是除外责任免除承保,即后期发生因为肝部疾病出险是可以获得正常理赔的。


乙肝病毒携带者不需要治疗,但是要定期检查,趁早买保险,当发展到乙型肝炎时,基本上就没有保险可以买了。

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