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社保、商保、救济、储蓄、互助计划……各有什么不同?

时间:2019-11-20 | 来源:保险岛
导读摘要:

倪萍在《姥姥语录》中有这样一段话:


天黑了就是遇上挡不住的大难了,你就得认命。认命不是撂下,是咬着牙挺着,挺到天亮。天亮了就是给你希望了,你就赶紧起来去往前走,有多大的劲儿往前走多远,老天会帮你。别在黑夜里耗着,把神儿都耗尽了,天亮就没劲儿了。


孩子,你记着,好事来了她预先还打个招呼,不好的事咣当一下就砸你头上了,从来不会提前通知你!能人越砸越结实,不能的人一下子就被砸倒了。


而对于谁都无法预测、不能掌控的“不好的事”,很多人也都想提早准备好应对之策,但对于都能起一些作用的“社保、商保、救济、储蓄、互助计划……”等举措,到底又有什么不同?今天,就让我们一起来看看:


社保和商保


社会保险是国家或政府通过立法形式,采取强制手段对全体公民或劳动者因遭遇年老、疾病、生育、伤残、失业和死亡等社会特定风险而暂时或永久失去劳动能力、失去生活来源或中断劳动收入时的基本生活需要提供经济保障的一种制度。主要包括养老保险、医疗保险、失业保险、工伤保险和生育保险。


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图片来源:摄图网


这里,保险与社会保险的比较主要是将人身保险与社会保险进行比较:


01、经营主体不同


人身保险的经营主体必须是商业保险公司,对此各国保险法都有相应规定。《保险法》第六条规定:“保险业务由依照本法设立的保险公司以及法律、行政法规规定的其他保险组织经营,其他单位和个人不得经营保险业务。”而社会保险可以由政府或其设立的机构办理,也可以委托金融经营机构如基金公司、银行和保险公司代管,社会保险带有行政性特色。在我国,经办社会保险的机构是由人力资源和社会保障部授权的社会保险机构。


02、行为依据不同


人身保险是依合同实施的民事行为,保险关系的建立是以保险合同的形式体现的,保险双方当事人享受的权利和履行的义务也是以保险合同为依据的。而社会保险则是依法实施的政府行为,享受社会保险的保障是宪法赋予公民或劳动者的一项基本权利。为保证这一权利的实现,国家必须颁布社会保险的法规强制实施。


03、实施方式不同


人身保险合同的订立必须贯彻平等互利、协商一致、自愿订立的原则,除少数险种外,大多数险种在法律上没有强制实施的规定。而社会保险则具有强制实施的特点,凡是社会保险法律法规规定范围内的社会成员,必须一律参加,没有选择的余地,而且对无故据交或迟交保险费的要征收滞纳金,甚至追究法律责任。


04、适用的原则不同


人身保险是以合同体现双方当事人关系的,双方的权力与义务是对等的,即保险人承担赔偿和给付保险金的责任完全取决于投保人是否交纳保险费以及交纳的数额。也就是多投多保、少投少保、不投不保。因而,人身保险强调的是“个人公平”原则。而社会保险因其与政府的社会经济目标相联系,以贯彻国家的社会政策和劳动政策为宗旨,强调的是“社会公平”原则。投保人的交费水平与保障水平的联系并不紧密,为了体现政府的职责,不管投保人交费多少,给付标准原则上是同一的,甚至有些人可以免交保险费,但同样能获得社会保险的保障。


05、保障功能不同


人身保险的保障目标是在保险金额限度内对保险事故所致损害进行保险金的给付。这一目标可以满足人们一生中生活消费的各个层次的需要,即生存、发展与享受都可以通过购买人身保险得到保障。面社会保险的保障目标是通过社会保险金的支付保障社会成员的基本生活需要,即生存需要,因而保障水平相对较低。


06、保费负担不同


交付保险费是人身保险投保人应尽的基本义务,而且保险费中不仅仅包含死亡、伤残、疾病等费用,还包括了保险人的营业与管理费用,投保人必须全部承担。因而,人身保险的收费标准一般较高。而社会保险的保险费通常是个人、企业和政府三方共同负担的。至于各方的负担比例,则因项目不同、经济承担能力不同而各异。


保险与救济


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图片来源:摄图网


保险与救济同为借助他人安定自身经济生活的一种方法。但是,两者的根本性质是不同的。


01、提供保障的主体不同


保险保障是由商业保险公司提供的,是一种商业行为;救济包括民间救济和政府救济。民间教济由个人或单位提供,这类救济纯粹是一种施舍行为,一种慈善行为;而政府救济属于社会行为,通常被称为社会救济。


02、提供保障的资金来源不同


保险保障以保险基金为基础,主要来源于投保人交纳的保险费,其形势也有科学的数理依据,而且国家对保险公司有最低偿付能力标准的规定。而民间救济的资金是救济方自己拥有的,因而救济资金的多少取决于救济方自身的财力。政府救济的资金则来源于国家财政,因而政府救济资金的多少取决于国家的财力。救济资金的来源限制了救济的时间、地区、范围和数量。


03、提供保障的可靠性不同


保险以保险合同约束双方当事人的行为,任何一方违约都会受到惩罚,因而被保险方能得到及时可靠的保障、而民间救济则是一种单纯的临时性施舍,任何一方都不受法律约束。尤其对于教济人而言,其行为完全自由,是否救济、救济多少均由自己决定,因而所得到的保障只能是临时的、不稳定的,而且也是不可靠的。至于政府救济,虽然不是合同行为,但却受到法律的约束。政府不能任意决定是否救济、教济多少,因而政府效济是及时可靠的。


04、提供保障的水平不同


保险保障的水平取决于保险双方当事人的权利和义务,即保险的补偿或给付水平要根据损失情况而定。同时,与投保人的交费水平直接相联系,因而能使被保险人的实际损失得到充分的保障。而救济是单方面的行为,被救济者与救济者之间不存在权利义务关系,民间教济更是一种单方的、无偿的授予行为。被救济方无须为获得救济而承担任何义务,因而救济的水平并不取决于被救济方的实际损失,而是取决于救济方的心愿和能力。至于政府教济,要依法实施,但一般救济标准很低,通常依当地的最低生活水平而定。


保险与储蓄


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图片来源:摄图网


保险与储蓄都是以险种的剩余资金作未来所需的准备,即同为未雨绸缪之计,因为都体现一种有备无患的思想,尤其是人身保险的生存保险及两全保险的生存部分,几乎与储蓄难以区分。但是,两者属于不同的经济范畴,有着明显的差异。


01、消费者不同


保险的消费者必须是符合保险人的承保条件,经过核保可能会有一些人被拒保或有条件地承保;储蓄的消费者可以是任何单位或个人,一般没有特殊条件的限制。


02、技术要求不同


保险集合多数面临同质风险的单位和个人分摊少数单位和个人的损失,需要有特殊的分摊计算技术;而储蓄则总是使用本金加利息的公式,无须特殊的分摊计算技术。


03、受益期限不同


保险由保险合同规定受益期限,只要在保险合同的有效期内,无论何时发生保险事故,被保险人均可以再预定的保险金额内得到保险赔付,其数额可能是其所交纳的保险费的几倍、几十倍甚至于几百倍,而储蓄则以本息返还为受益期限,只有达到了一定的期间,储户才能得到预期的利益,即储存的本金及利息。


04、行为性质不同


保险用全部投保人交纳的保险费建立的保险基金对少数遭受损失的被保险人提供补偿或给付,是一种互助行为,而储蓄是个人留出一部分财产做准备,以应对将来的需要,无须求助他人,完全是一种自助行为。


05、消费目的不同


保险消费的主要目的是应付各种风险事故造成的经济损失,而储蓄的主要目的是为了获得利息收入。


保险与互助保险


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图片来源:摄图网


互助保险,即由一些具有共同要求和面临同样风险的人自愿组织起来,以预交风险损失补偿分摊金的一种保险形式。这种互助形式曾存在于古今各种以经济补偿为目的的互助合作组织之中。


保险与互助保险有共同性的一面,更有其差异性的一面。


01、保险与互助保险的共同性主要表现为:


(1)保险与互助保险均以一定范围的群体为条件。


(2)保险与互助保险均具有“一人为众,众为一人”的互助性质。


02、保险与互助保险的差异主要表现为:


(1)保险的互助范围以全社会公众为对象,而互助保险的互助范围则是以其互助团体内部成员为限。


(2)保险的互助是其间接后果而不是直接目的,而互助保险的互助则是直接目的。


(3)保险是按照商品经济原则,以盈利为目的而经营的商业保险行为,而互助保险则是以共济为目的的非商业活动。


最后,需要提醒的是:


以上种种都是为了更美好、安稳的生活而可能会采取的一些措施,各有利弊,对于有着千差万别的实际情况的不同的人而言,或许,也都有较适合自己的最佳选择。

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