保险岛首页 > 保险学堂 >保险干货 >3.5亿患者,治愈率仅10%:买保险还有什么用?

3.5亿患者,治愈率仅10%:买保险还有什么用?

时间:2019-09-19 | 来源:保险岛
导读:

在阅读本文之前,我们先看一些案例:


2003年4月1日,“哥哥”张国荣从“香港文华东方酒店”24楼坠下,终年46岁;2006年9月16日,歌手乔任梁在上海家中去世,年仅28岁;2018年12月1日,美国华裔物理学家张首晟去世,终年55岁;……


还有歌手陈琳、演员贾宏声、韩国演员李恩珠、演员尚于博、香港演员翁美玲等等。


他们的“离开”都是因为同一个疾病:抑郁症!


丘吉尔曾经说过:心中的抑郁就像黑狗,一有机会就咬住我不放。


在我们现实的生活中,也有很多一直同抑郁症作斗争的人:


演员陈坤曾和抑郁症对抗5年,在生病的几年不敢靠近窗户,怕自己随时会跳下去。


鬼马精灵的小魔女范晓萱,病情最严重的时候选择跳楼,还好被人及时抱住;抑郁症发作的崔永元经常会把头往墙上撞,觉得自己没用,有一次险些轻生;朴树也曾被抑郁症困扰了10年之久……


而有一组数据,或许更让我们“紧张”,据世界卫生组织调查,目前全球至少有3.5亿名抑郁症患者,而中国就占了9000多万,每年因为抑郁症自杀的人数,就超过了 20 万,预计到2020年,抑郁症将成为全球范围内第二大致残疾病。


也许我们不是这 9000 万分之一,但抑郁症患者很可能就在我们身边。他们或许是年轻的青春期孩子,有的是刚步入社会的青年,还有很多产后的妈妈们,每次看到这些新闻都会引起我们的慌乱,而目前这个可怕的疾病的治愈率仅仅只有10%……而面对如此庞大的患病群体,他们可以买保险吗?有保险的患者,会影响理赔吗?我们想来聊一聊。


抑郁症可以买保险吗?


抑郁症属于一种精神疾病,抑郁症患者也有保险的需求,但他们在投保时往往会遇到不少困难。在绝大多数健康险产品的健康告知里都会对其有一定的限制,因此在购买商业保险时局限性比较大,主要原因是:


1、抑郁症患者有自杀自残倾向


根据上面我们提到的数据显示,每年因抑郁症自杀的都有20万人之多,这个数据还是很庞大的。


另一方面《保险法》规定:投保两年后自杀,或者无民事行为能力的人(例如一些重度抑郁症患者)在两年内自杀,保险公司都是需要理赔的。所以,对于保险公司来说,这个风险还是很大的。


5d835fd1acbcf.jpg

图片来源:摄图网


2、抑郁症患者对药物依赖


抑郁症需要长期服药,很多患者会有药物依赖,具体表现为:精神萎靡、体重非常轻,这也会诱发心血管、免疫系统等疾病。


因此重疾和医疗险的核保,对抑郁症也有严格要求。


3、抑郁症的复发率太高


抑郁症要根治很难,对于已经治愈的患者,一年内的复发率高达 30-40%。


由于抑郁症的风险难以预测,因此保险公司核保时都会非常谨慎,大多公司都不敢贸然承保。


那么,可以购买保险吗?


抑郁症患者的承保风险较大,很多保险公司都会拒保健康险和寿险(建议购买养老、理财性质的保险),但是也有一些公司表示可以承保。


a.对于在急性期或者末次发作距今一年之内的抑郁症患者,一般会作延期处理,其他情况需要结合发作频率、末次发作距今时间或者停止治疗的距今时间、是否尝试过自杀、有无酒精或药物滥用等风险因素综合考量,很多情况下可以通过加费承保。


b.已经康复的抑郁症患者,可以继续投保,但需要提供完整的病史资料,例如出院小结、完整的门诊就诊记录、测评问卷等。


还有一种方法就是可以尝试线上投保,但是线上投保也会相应的健康告知,在投保的时候,不妨多选择几个产品,多尝试几次,找到适合自己的产品。


有保险的抑郁症患者影响理赔吗?


患病以后购买保险是受一定的限制,那么在患病之前就购买了保险,保险公司也正常承保,那么再过了等待期以后的日子里,如果患上抑郁症,保险公司会理赔吗?这也是我们最关心的问题。


在患病之前,以健康体承保的情况,无论是疾病还是意外身故,保险公司都是应该正常理赔的。


但有一种情况是一个特殊情况,自杀。由抑郁症引起的自杀行为并不在少数,针对自杀这一行为,寿险和意外险理赔吗?


寿险赔付吗?我们知道寿险以死亡为赔付条件,而抑郁症患者的自杀率比平常人高很多,所以大多保险公司都不愿意承保。


根据免责条款,投保两年内自杀是没法获得赔偿的,除非自杀时无民事行为能力。而我国的法律规定,无民事行为能力指不满8周岁的未成年人或不能辨认自己行为的精神病人是无民事行为能力人。


对于抑郁症患者,是否无民事行为能力,也是需要专业机构进行鉴定的。所以在理赔时,也是要根据当事人的情况而定,只能说,理赔之路也会比较坎坷。


意外险赔吗? 意外伤害指以外来的、突发的、非本意的、非疾病的客观事件为直接且主要原因导致的身体伤害,而自杀则不属于意外伤害保险的理赔范围。



抑郁症就像是“心灵的感冒”,我们的身体会生病,心灵也会,而抑郁症患者需要的不单单是保险的保障,比保险更重需要的是社会的理解和尊重,家人朋友的陪伴和包容,作为一个健康的人,我们无法感同身受的理解病人的痛苦,我们可以在他们濒临黑暗深渊无法自拔的时候,给予他们温暖的爱和帮助。


没有什么比活着更美好,没有什么比健康更重要,希望每个人都能感受世界的善意,积极乐观的面对生活。


赞 0 收藏 0
分享:
优秀展业顾问
获取验证码
重新获取(
保险代理人