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买保险之前,你体检了吗?

时间:2019-09-03 | 来源:保险岛
导读:

环境的变化,社会的压力等各种因素的“作用”下,疾病的越来越年轻化,特别是又到了一定的年龄,很多人对身体的各项“机能”和健康也是越来越在意,体检的意识的增强,再加上一些大大小小的健康公司都在搞免费体检,有事没事体个检,似乎成了一种时尚。


保姐也经常被人问及,买保险之前需要全面体检吗?如果没体检,健康告知没涉及到,万一用到保险的时候,拒赔了怎么办?又怕体检以后,保险公司拒保了呢?等等一系列的疑问。


买保险很重要,体检也重要,健康告知也重要,谨小慎微是好事,但没必要过度在意,刻意紧张。


买保险前需要体检吗?


这确实是个问题,我国的保险法之中也进行了规定。法律法规不能解决一些问题,道德来解决,道德不能解决的问题,法律再来出手。


之前有流传说是:45岁以上,无论买什么保险,必须要体检;有过住院史的,必须要体检等等。


以上都是谣言。


对于是否体检,其实我们不必太在意,购买保险,保险公司确实需要了解我们的身体情况,但是并不是说什么情况都要了解。


购买保险,投保前都会有健康告知。我们只需要遵循保险投保过程的“最大诚信原则”,对保险公司提出的问题,做如实答复即可。


注意:这里是说投保人对保险公司提出的问题做如实答复,并不是要你给保险公司啥都说。


保险公司设定产品的时候,都会从精算方便考虑,哪些因素对该产品有影响,哪些影响不大,其保障和价格方面都已做出预定,同时也对被保人的身体情况做出假设。


健康告知不符合,就是说不能按照标准体承保,有可能加费承保、免责承保、延期承保,严重是直接拒保。


健康险直接拒保清单:


1、智力障碍、精神疾病(如痴呆、精神病后遗症等)、癫痫2、重度残疾,如双目失明、两肢以上缺失等


3、恶性肿瘤病史


4、慢性酒精中毒


5、严重肝病:肝硬化、慢性活动性肝炎等


6、严重糖尿病:糖尿病伴蛋白尿等


7、尿毒症


8、脑血管疾病:脑梗塞、脑出血等


9、严重高血压:血压值达到180/110mmHg


10、严重心脏病:如严重冠心病、心绞痛、心梗等


11、曾接受器官移植者


12、其他一些免责条款中列明的、虽然不出现在健康告知中,未明确拒保,但是也属于拒赔(免责)的类型,比如艾滋病、吸毒、先天性疾病等。


哪种情况保险公司会要求去体检?


保险公司让我们体检,是为了防止逆向选择,如果大家都生病的时候去买保险,那保险公司会赔的倒闭。所以通过体检,对非健康体进行区别对待,这样对健康的人才公平。


一般情况下,下面几种情况保险公司会要求我们体检:


1、超限额,就是投保的保额超出了产品的免体检保额,保险公司对不同年龄都有一个免体检的限额。


对于不同年龄段的人,会有不同的免体检保额设置,大多数保险产品的“惯例”就是,年龄越大,免体检的保额就越低,且年龄越大,对于缴费期限也会有限制。


如果超出了这个限额,保险公司就会强制要求体检。


2、有病史:如果不符合健康告知的要求, 保险公司是有权调取病例或者通过体检来核查你的身体的。


3、有需要:虽然买的额度不高,也没什么病史,但是保险公司觉得有需要再次进行体检,比如,严重肥胖。


保险公司强制要求的体检,体检会出现4种结果:


正常承保:身体健康,符合各项标准,正常核保。


加费承保:也是一种比较好的承保结果,意思是说用比普通人高的费率进行承保(比如比正常人多交20%的钱),但是保障和其他人是相同的。


责任免除:以后因为特定的疾病出险是不能正常获得理赔的,而其他部位的疾病出险是可以正常获得理赔的。


拒保:直接被保险公司拒绝,无法购买保险。


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图片来源:摄图网


体检报告异常,影响买保险吗?


体检结果和健康告知,是直接相关的,所以很多人才会纠结,到底要不要告知,以及如何告知?


1、多份体检报告,到底哪个算?


人的一生中会参加各种各样的体检,公司入职要体检,学校定期要体检,偶尔不舒服也要做体检。


面对这么多体检报告,难免会有冲突,那保险公司会以哪份为准呢?


个人体检 VS 公司体检,以公司为准。


2 年前的体检 VS 1 年内的体检,以最新的体检为准。


体检机构 VS 公立医院体检中心,以公立医院为准。


二级医院 VS 三级医院,以等级高的医院为准。


医院体检中心 VS 医院专项检查,以针对性检查为准。


不管哪种情况都不必担心,将相对更有价值的报告提交给保险公司,让核保人员去处理就好。


在等待期可以去体检吗?


有人可能要问了:保险买完是不是就能去体检了?其实真的可以“等一等”。


保险买完并不意味着万事大吉了,保险公司都会有一个90-180天左右的“等待期”。像重疾险、医疗险、防癌险、定期寿险,都有“等待期”。


如果在等待期内去体检,如果查出某种重大疾病,从发现异常、检查、病理切片,到确诊都需要很长的时间,也就是说在等待期就已经查出了问题,但是还没有确诊,在等待期后才确诊的重疾,这种情况也比较复杂,要看合同是如何约定的,有的产品可以赔,有的不能赔。


体检记录能查到吗?


关心这个问题的朋友,一般都是体检报告多少有点问题,或者对自己的体检报告有疑虑,虽然国内医院的诊疗信息是实名制的,但是国内医院的IT水平仍然较低,目前所有的医疗记录还是没有联网的。


在现在这个时间节点下,保险公司如果要查阅个人的就医记录,是需要一家一家去查的。体检记录也是如此,目前市场上体检机构也五花八门,这也给调查客观造成了非常大的阻碍。


能不能查到不是关键,关键还是要做好健康告知,大但是,还是建议不要抱有侥幸的心理,买保险就是买的心安和保障,而不是买的定时炸弹。


虽然我们知道了一些体检的问题,购买保险需要注意的事项,虽然保险公司有严苛的地方,当然也有不完善的地方,但是说到底,我们不是建议大家一定不要去体检,正常体检还是非常必须的,但是对于买保险前,没必要专门安排一次,现在医疗险、重疾险的等待期一般是90天到180天不等。


如果不急的话,提前投保,然后过了等待期后再去体检,可以有效发挥保险的作用。但是一定不能带病投保!


这也在提醒我们:买保险一定要趁早!用不上最好,一旦用上了,就是一个家庭的庆幸,保险,是一种智慧的生活方式,保险抵挡不了风险的“不期而遇”,但是却能给未来可能走投无路的家庭留一条后路。

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