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哈佛大学告诉你,“没钱”真不是不买保险的理由

时间:2019-08-26 | 来源:保险岛
导读:

在著名的美国第一学府哈佛大学,第一堂课会教这样一个概念:“每月先储蓄30%的工资,剩下来才进行消费。”


哈佛教导出来的人,以后都很富有,并非仅仅因为他们是名校出身、收入丰厚,还在于他们每月消费和储蓄的行为都严格遵守“哈佛教条”,与一般老百姓“先花钱,能剩多少便储蓄多少”不同,每月储蓄的钱是每月最重要的目标,只能超额完成,不能找任何借口和理由放弃目标,因此,剩下的钱就越来越多。


这完全是两种不同的思维方式!对于大部分人,哪怕收入不高,相信每月少花30%并不是太难的事,更多时候我们不愿意存钱,其实是看不起每月存的小钱,对于一个月入6000元的工薪阶层,30%也就是1800元,那么,在每月都有收入的情况下,少了这1800元,你能不能过呢?肯定能,对吧?


而人在没钱时攒下的1万元存款,和有100万时拿出的1万元,一样吗?


就像人为什么一定要在有钱、有资本的时候进行强制储蓄——买保险,因为对于同一个人来说,同样的钱,效用是不同的。就像吃饭,吃8个馒头,人会觉得饱,但第8个馒头和第1个馒头的作用截然不同,对于一个快饿死的人而言,第一个馒头就是“救命”用的,非吃不可!


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图片来源:摄图网


而保险,就是用平日里丰衣足食的那第8个馒头,去换快饿死时的那一个馒头。从边际效用的角度看,是划算的。而从保值增值的角度讲,在风险杠杆的作用下,又能以一当十、以一当百!


要知道,买保险不是“花钱”,而是“存钱”!你是存一笔重病时的救命钱、意外时的应急钱、年老时的养老钱……是预防“一旦有个万一”怎么办?你的生活会不会发生变化?家庭财务会不会发生影响?子女教育?父母养老?会不会因为这个万一而全盘崩塌?或者你现在很富有,但记住,人生就像打麻将,这几圈你可能赢了,但,只要你坐在这桌,下几圈,也许你会输。人无千日好,花无百日红。人,总得为未来打算!


另外,哈佛大学第一堂课还会讲授另外一个概念:花钱要区分“投资”行为或“消费”行为。


一个例子:


10年前甲和乙是本科的同学,工作5年后,不约而同积蓄了30万元人民币。5年前,他们都花掉了这30万。甲买了一套房,乙买了一辆“奥迪”。


5年后的今天:甲的房子,市值60万元。乙的二手车,市值只有5万元。两人目前的资产,明显有了很大差异,但他们的收入都一样,而且同样学历、基本具备同样的社会经验,为何大家财富不一样?


甲花钱买房是“投资”行为——钱其实没花出去,只是转移在了房子里,以后还是都归自己。


乙花钱买车是“消费”行为——钱是花出去的,给了别人,二手车用过10年后,几乎一分不值。


而保险呢?它绝对是每个人一生中都必不可少的“投资”,这笔钱没有花,是给了5年后、10年后、20年后的自己和家人。


比如:我年收入10万元,但每年有5%的概率出现一个造成我10万元损失的事故(意外或者疾病)。现有一个保险,每年交0.5万元,如果出现事故则保险公司帮我负担10万元的损失。接下来就是几种状况:


1、我不买保险,不出事故,收入10万,对此十分满意,赚取幸福感指数达到100;


2、我没买保险,出了事故,一年收入没了,饭都吃不上,幸福感指数狂跌到0;


3、我担心幸福感跌到0,所以拿出0.5万买了保险,不出事故,收入9.5万,但因为边际效用递减,少一点收入对我影响不大,幸福感指数95;


4、我拿出0.5万买了保险,出了事故,损失了10万,但是保险公司补偿我10万,最后收入9.5万,照样幸福感指数95。


这样来看,我买保险只有3和4两种情况,95%的概率亏5个幸福点,5%的概率保持95个幸福点,是等效的。所以买保险对我追求个人幸福感最大化是有利的,我不会担心幸福感降到0的情况发生,感觉赚大了。


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​图片来源:摄图网


当然,最后要提的就是,保险还能完美契合“持之以恒,不论是储蓄还是投资,必须坚持10年以上”的理财原则。


一般保险缴费有趸交、3年、5年、10年、20年、30年、缴至55岁、缴至60岁等方式。而一般健康保障型险种都会选择较长的缴费期限,这样可以把保险的杠杆效果做得更高。


打个比方:保额100万的重疾险,A选择30年缴完保费,B选择20年缴完保费,那么显然A每年付出的成本更小,就可以享受同等高额的保险保障。


说句不好听的话,万一在交保险头几年就出事了,那么只交了万把块钱,就获得了几十万的保费赔偿,以小博大的效果更加明显。


同时呢,你还要考虑到货币贬值的因素,现在的100元一定比5年后的100元更值钱。这意味着,相同的保费,越往后缴费的实际成本越低,对于投保人来说也更划算。


最后的最后,问大家一个问题: 什么才是富有?甲收入每月1.5万元,乙收入每月8000元,甲就应该比乙富有吗?


其实,富有的定义,并不是你每月工资挣多少,而是你每月“剩下多少”——剩下的才是财富,守住的才是财富!


马云说:保险是后路,在春风得意时布好局,才能四面楚歌时有条路。有钱时,钱不值钱。没钱时,人不值钱。要想让人永远值钱,就必须用您现在有能力的时候,把赚到的钱拿出一部分来规划好不确定的将来。千万不要让自己赚的钱最后全成了医疗费,现在你不规划自己的保险账户,医院早晚都会规划你的银行账户……

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