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买重疾险,要不要带身故责任?

时间:2019-08-02 | 来源:保险岛
导读:

我们都知道在购买保险的时候,重疾险是一个非常重要的险种,也是投保时最基础的保障,更是必不可少的。随着社会的进步,经济的发展,环境,饮食,生活习惯都在影响着人们的身体健康,而大病的种类也越来越多,罹患重疾的人群越来越广,概率越来越大,年龄越来越小。


但同时有比较幸运的是,随着医学先进技术的发展,很多重大疾病发现及时,可以在早期就可以治愈,而有一些重大疾病,发现时就已是晚期,不仅需要大额的治疗费用,也有可能拿钱都换不回来一条生命,还会给家人留下一笔不小的“债窟窿”。


于是,保险知识的普及以及民众保险意识的提升,在商业保险中,重疾险成了投保人的首选,都想利用保险这个“杠杆”为自己的未来谋取一份保障,但是,有很多可能不了解,在商业保险中,重疾和身故是两项保障责任。


常见的保障重疾的,有重疾险、防癌险等;保障身故的,有意外险、寿险等。


而如今,不少重疾险产品也有了身故保障,这类保险,是不是会比单纯的重疾险或者寿险更好呢?购买重疾险,要不要带身故保障呢?有必要购买带有身故责任的重疾险吗?


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图片来源:摄图网


带身故保障的重疾险是怎么回事?


之所以有些重疾险带有身故保障责任,是因为其并不是单纯的重疾险产品,而是寿险和重疾险相结合的产品。


也就是说,此类产品,是购买寿险,然后附加重大疾病保险,在保障上,既有重疾又有身故,相对来说比较全面。


但是,买了这种产品,并不是说得了重疾,保险公司赔付保险金,而后身故了,保险公司再次赔付身故保险金,而是二者只赔付一次!


也就是说,你买50万的保额,得了重疾,保险公司赔付50万,那合同就终止了,以后身故了保险公司也不会再赔付。


重疾保障和身故保障是不能同时享受的,如果没有罹患重疾,先身故了,那保险公司也只赔付身故保险金。


简单来说,这种保险含有两种保障,但却共享保额。


在理赔时,又有几种不同的情况:


第一种,重疾保额等于身故保额。这种情况下,保险公司只赔付一次,要么得了重大疾病赔付,要么死了赔付,赔付之后,合同即告终止。


第二种,重疾保额低于身故保额。这种情况下,身故了直接赔付最高保额,但如果先得了重疾,而后身故了,保险公司会赔付两次,一次重疾,一次身故,只不过,第二次身故赔付,一般只是象征性的,保额基本都是一两万,并不会太高。


一般来说,此类保险都被称为提前给付型保险,就是说得了重疾的话,将身故保额提前拿出来,让被保险人治病,身故保障仍在,但是保额变得很低,因为其中很大一部分已经提前赔付了。


重疾险带不带身故责任有什么区别?


赔付范围不同


不带身故责任的重疾险只有罹患合同约定的疾病才能够赔付。


带身故责任的重疾险,无论是罹患合同约定的疾病还是身故,都能够得到赔付,而且,保障终身的、带有身故责任的重疾险,是肯定能够获得保额的赔付。


保费不同


因为带身故责任的重疾险,风险发生率肯定比纯重疾险要高。如果是保障终身的赔付率是100%,所以带身故责任的重疾险肯定比纯重疾险的保费要高。


现金价值不同


现金价值就是退保时能够退回的金额,我们以某重疾险为例,看看带与不带身故责任的险种,现金价值有什么区别?


以30岁男性,50万保额,30年缴费为例:


可以看出,保至70周岁,无论是否含有身故责任,现金价值都是先增大,后减小,在70岁后现金价值都是0,但是70岁之前,含有身故责任的现金价值是高于不含身故责任。


可以看出,保至终身,含有身故责任,现金价值会一直增长,直至达到保额,就像做储蓄一样;如果不含有身故责任,现金价值会在75-85岁期间达到最大,然后下降,在105岁时为0。


因为现金价值的这种不同特征,所以又将含有身故责任的、保障终身的重疾险称为“储蓄型重疾险”;而不含生存责任的定期重疾险,因为保障期满后现金价值为0,所以又被称为“消费型重疾险”。


买重疾险要不要带身故责任呢?


多一份保障责任,费率相应的肯定要高,保费自然也就要高一些,如果购买带有身故责任的保险,要比单一的购买一份重疾险,或者购买一份寿险要贵一些。毕竟保障责任更全,保险公司承担的风险也更大一分。


重疾险,是让我们看得起大病;寿险,是保障我们家人的生活。二者结合,是比较完善的一份保障。


在保证保额足够的情况下,根据保费预算情况,可以参考:


含身故责任终身重疾>不含身故责任终身重疾>含身故责任定期重疾>不含身故责任定期重疾的优先级,来配置重疾险。


如果觉得保费合适,选择带身故保障的重疾险也是可以的;如果没有足够的资金,也可以考虑先买一份重疾险,以后再补充寿险保障。


但不管怎么买,我们一定要谨记,购买保险,不是为了买而买,保险一定是让我们的生活不受影响,保姐依然是那句话,在不影响生活水平的前提下,保险一定是首选,毕竟风险不长眼, 谁知道哪天会落在谁的头上呢?早早的未雨绸缪,给家人一份安心的生活。


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