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精神疾病患者,能买保险吗?

时间:2019-07-30 | 来源:保险岛
导读:

最近,看到这样一则新闻:


吴象的妻子罗蓝患有精神分裂症十多年了。去年八月份,罗蓝从家里拿走了几千元钱。吴象连忙问拿钱做什么,罗蓝只是简单答道:“这笔钱我存到银行去。”可是第二天,妻子却拿回了一份保单,说是给儿子买了份保险。闻听此言,吴象当即怔住了。前段时间,妻子再次被送进了医院治疗。吴象这才从抽屉里翻出了妻子拿来的那份保单,看完之后,吴象哭笑不得:“我老婆填写的资料大部分都是假的。”吴象说,妻子填写的年收入、所在单位,以及孩子的体重身高全部都不符合实际情况。


吴象一家三口,妻子自从患病之后失去了劳动能力,几乎没有经济来源。孩子正在高校读书,每年的花费也不少。“全家人就靠我一个月一千多块的工资生活。”吴象说,家庭生活本来就很困难。可妻子购买了这份保险之后,每年要交6000多元的保费。这对于本就贫困的家庭而言,无疑是雪上加霜。“我老婆是在患有精神病的情况下写的这份保单,而且里面填写的资料也都是虚假的。”吴象认为这份保险合同应当无效,他找到了保险公司要求退保。


对此,南京玄博律师事务所屠云翔律师认为,根据相关法律规定,如果罗蓝在办理保险过程中属于精神病的发病期,那么她属于无民事行为能力人,该保险合同应当认定为无效,吴象可以要求保险公司退还保费……


PS:相关法律依据


《中华人民共和国民法通则》 第十三条 不能辨认自己行为的精神病人是无民事行为能力人,由他的法定代理人代理民事活动。不能完全辨认自己行为的精神病人是限制民事行为能力人,可以进行与他的精神健康状况相适应的民事活动。


《中华人民共和国合同法》第九条 当事人订立合同,应当具有相应的民事权利能力和民事行为能力。第四十七条 限制民事行为能力人订立的合同,经法定代理人追认后,该合同有效,但纯获利益的合同或者与其年龄、智力、精神健康状况相适应而订立的合同,不必经法定代理人追认。


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图片来源:摄图网


那么,精神疾病患者不能作为投保人去买保险,别人又可以为其购买保险或者让其作为保单受益人吗?


要知道,根据中国疾病预防控制中心精神卫生中心2009年公布的数据,我国各类精神疾病患者人数在1亿人以上,重性精神病患人数已超过1600万。(近几年披露数字一直是1亿人以上,无具体数据)


也就是说,每13个人中,就有1个是精神疾障碍者,不到100个人中,就有1个是重性精神病患者。且这个群体比例还在快速上升,上世纪50年代,我国成年人群精神障碍患病率还仅为2.7%,到了2009年,这个数字则达到17.5%。


且大量重症患者每月用药少则几百元,多则几千元,医治周期较长,一般需要连续用药几年,甚至一生。他们长期失业,耗光了积蓄……一旦发病,一个人,乃至一个家庭都如同跌进了无底洞。终生服药、频繁检查、心理测试、康复治疗……稍有疏漏,病情就会反复并恶化,15%以上的人选择用自杀来结束自己漫无边界的痛苦和悲伤,成为构成我国自杀人群总数的大部分,或者,任由百病袭击、突发死亡。


而且,对于家属来说,不只是钱的问题,还有无休止的照顾和责任。很多家庭都是经历了多年的煎熬和折磨,最终选择了放弃……


而如果保险可以起作用,对于患者和家属而言,似乎都会较好一些。


1、精神疾病患者作为被保险人


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图片来源:摄图网


一般来说,罹患精神疾病的人购买人身保险会比较困难。


A,如果曾经是精神疾病患者,目前已治愈,保险公司一般会要求提供完整的就诊资料,包括治愈时间、首次发作时间、发作频次,每次持续的时间、症状、诊断、严重程度、治疗情况,有无自杀倾向或自杀行为,有无酒精、药物滥用、工作情况、日常生活情况等。


在掌握详细治疗情况后,保险公司通常会做出除外责任承保、延期承保、加费承保、甚至拒保等决定。毕竟,最新研究表明,我国精神分裂症患者1年复发率40.8%,有59.4%的患者出院后未能返回到工作或学习岗位。


B,如果现在仍是精神疾病患者,重疾险和寿险对于精神病人基本上是拒保,部分百万医疗险产品对于某些精神疾病会有除外承保的责任。对于精神疾病的并发症和后遗症引起的治疗不承担保险责任。虽然这些产品对于精神病的治疗没有保障,但由于精神病人可以选择的产品并不多,能够投保百万医疗险也是一个不错的选择。意外险并不限制精神病人投保。不过需要注意的是,大部分产品的免责条款,对于精神病原因造成的意外事故,都不承担保险责任。


总体而言,保险公司拦截精神疾病患者的方式有2种:


(1)直接通过健康告知拦截,明确问到是否患有精神病。


(2)健康告知问的模棱两可,或者没有问及,但在免责条款中明确说明精神和行为障碍属于不赔付的内容。


即使是很多没有健康告知的意外险,往往都会在免责条款中排除精神障碍。


当然,如果说患者在发病之前有保险,一旦发病:


A、一般来说,医疗险是可以对治疗所花的医疗费用进行报销的;


B、精神疾病不属于重大疾病,重疾险一般不予理赔;


C、如果是自杀,则看具体情况而定。因为自杀作为人身保险的除外责任之一,一直是保险理赔中的禁忌。《保险法》第四十四条规定:以被保险人死亡为给付保险金条件的合同,自合同成立或者合同效力恢 复之日起两年内,被保险人自杀的,保险人不承担给付保险金的责任,但被保险人自杀时为无民事行为能力人的除外。保险人依照前款规定不承担给付保险金责任的,应当按照合同约定退还保险单的现金价值。


南开大学保险系主任朱铭来指出,如果当事人被认定为无民事行为能力,那么两年之内可以进行理赔。无民事行为能力的人包括不满10周岁的未成年人和不能辨认自己行为的精神病人。后者自杀,被定义为过失自杀,是没有自杀意图的,严格上来说不被认为是自杀。


而神经疾病患者是否为无民事行为能力的人?一般需要司法鉴定,以鉴定结论为准。


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图片来源:摄图网


2、精神疾病患者作为保单受益人


患有精神类疾病的人可以作为保险受益人,但需要被保险人的同意。因为精神类患者为无民事行为能力人,所以指定其为受益人,还需要取得监护人的同意。


PS:相关法律依据


《保险法》第三十九条人身保险的受益人由被保险人或者投保人指定。投保人指定受益人时须经被保险人同意。投保人为与其有劳动关系的劳动者投保人身保险,不得指定被保险人及其近亲属以外的人为受益人。被保险人为无民事行为能力人或者限制民事行为能力人的,可以由其监护人指定受益人。

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