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福禄嘉倍,这样“加倍”你满意吗?

时间:2019-07-30 | 来源:保险岛
导读:

炎炎夏日,连续的高温天气让人昏昏欲睡,但保险行业却异常热闹,不断爆出新产品。富德生命的康健无忧2019,太平洋人寿的金福人生,又双叒叕升级的平安福系列,太平人寿的福禄嘉倍……清一色的重疾险。


说起重疾险,除了能想到平安福、国寿福,接下了想必就是太平的福禄康瑞了,当初靠着“限地区销售”“炒停售”爆火的福禄康瑞,几番停售升级操作后,如今终于要正式“停售”下线了。新品福禄嘉倍正式接档,对于这款新品,看名字就特别吸引人——嘉倍=加倍吗?


产品形态:依旧是一款轻症多次赔付的终身重疾险


福禄嘉倍产品形态

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福禄嘉倍产品形态清晰明了,包含100种重疾保障、50种轻症保障、轻症豁免以及身故保障,依旧是一款重疾单次赔付的保险产品。再看轻症保障,不分组最高三次赔付,每次赔付比例分别为20%、40%、60%。原来所谓的“嘉倍”是体现在这里,在如今重疾多次赔付满天飞的环境下,此次的升级略显诚意不足。

 

更实用:轻症赔付总保额不变,比例加倍,次数缩倍


福禄嘉倍纵向对比

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通过横向对比,福禄嘉倍依旧沿袭了福禄康瑞这款产品,唯一的不同就在于对轻症保障进行了细微的调整,调整了赔付次数与赔付比例。如此调整是何用意呢?难道仅仅是为了呼应“嘉倍”二字吗?


给大家算笔账,同样50万保额:

康瑞轻症保障额度:10万*6次=60万

嘉倍轻症保障额度:10万+20万+30万=60万


显而易见,在保障额度的设计上,两款产品是一致的,虽然能够获得的理赔次数减少了,但是赔付比例是增加的。两种设计方式,本人更加倾向于后者,毕竟一个人是有多背,才能够连着患6次轻症呢(而且还不能重复)?轻症3次赔付完全够用,福禄嘉倍的这次升级,是越来越实用了。


更贵:实用的代价就是涨涨涨


以30岁男性为例,50万保额,20年交,福禄康瑞2018的年交保费为12100元,福禄嘉倍的年交保费为13950元,保费涨幅约为15%。这样表述可能不太直观,换个方式,每年13950元,购买福禄康瑞2018,能买到多少保额呢?57.5万!相比之下,还是高保额来的更实在。


不过,作为老六家大型品牌的太平人寿,福禄嘉倍的保费相比平安、国寿还是要便宜不少的,责任简单,价格便宜,还是可以媲美很多小公司网红重疾险的价格,也是十分亲民的。


市场上轻症多次赔付的终身重疾险还是挺多的,下面为大家进行横向对比,看看福禄嘉倍这款重疾险究竟怎么样,是否具有竞争力?公平起见,所选产品的形态一致,承保公司规模相似,具体如下图:


福禄嘉倍横向对比

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直接说结论:


1、等待期90天,更具优势


健康百分百D与无忧人生2019,这两款产品的等待期为180天,福禄嘉倍在这一点更具优势。购买了180天等待期产品的人若是在第100天发生风险,该是有多么的心塞,不仅保险白买了,未来可能都跟保险无缘了。


说到等待期,就要聊一聊等待期内发生风险有何不同了!


一般存在以下情况:1、退保费,合同终止,未来投保希望不大了;2、此项责任不保,其他继续保障;3、此病种不保,其他继续有效。


再看这三款产品,等待期内发生重疾,都是退保费,合同终止;等待期内发生轻症,表述却有细微差别。能确定的是:除轻症责任外,其他保障是继续有效的,但具体是某一种轻症责任终止,还是所有轻症责任皆终止,这一点是有歧义的,但是按照保险法的规定,条款有歧义的地方,以有利于消费者的方式理解,这样的话,这三款产品对于等待期内发生风险的处理方式是一致的。


2、交费方式选择少


福禄嘉倍最长只能选择20年交,另外两款产品皆能选择30年交,更长的交费期间意味着相同的保额,每年所交的保费更少,从而保险杠杆更高。


3、轻症保障更实用


福禄嘉倍与无忧人生2019同样采用轻症赔付比例递增的形式,但是明显福禄嘉倍的赔付比例要更高;健康百分百D每次赔付比例相同,赔付次数为5次,孰优孰略就仁者见仁智者见智了。


4、无全残/疾病终末期责任


虽说全残/疾病终末期责任不是评判一款重疾险好与坏的重要指标,但是有总比没有好!什么是疾病终末期呢?先来看一下条款中的释义:


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说白了,疾病终末期其实是保险公司为了体现人道主义,将保险金提前赔付而已,因为条款中还明确规定:重疾保险金、身故保险金、疾病终末期保险金三者仅赔付一项。


5、保费适中,但性价比不再


三款产品保费相比,健康百分百D最便宜,无忧人生2019最贵,福禄嘉倍适中,高性价比的光环已不再。


6、轻症存在隐性分组


有些缺点从对比表中是难以发现的,三款产品的轻症责任皆为不分组,但仔细翻看一下福禄嘉倍的条款,会发现一些奇怪的地方,如下图所示:


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这是什么意思呢?举个例子,如果确诊了不典型的急性心肌梗塞,那么剩余所列的两种疾病是不再赔付的,也就是说这三种轻症最多只能赔付一次,而且这种隐性分组的情况还不止这一处,这里就不再一一列举了。


简单总结:


福禄嘉倍保障100种重疾、50种轻症、轻症3次赔付,每次赔付比例分别为20%、40%、60%,自带轻症豁免,同时包含身故责任以及年金转换等权益,产品责任简单,保障中规中矩,轻症责任的升级,也越来越实用,也是一款非常能打的产品,如果你追求大品牌,又喜欢太平这个品牌,福禄嘉倍还是非常值得入手的,如果你追求的是性价比,那完全可以多看看其他公司的产品。产品是好产品,就看是否适合你了!

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