保险岛首页 > 保险学堂 >保险干货 >什么时候增加保额最合适?不得不看这篇文章!

什么时候增加保额最合适?不得不看这篇文章!

时间:2019-07-17 | 来源:保险岛
导读:

在生活中,大多数人钱不多,预算不够为由不想买保险。通常这时候,保险代理人会说,先买一些基础保障,等自己充足了,可以再选择加保。碍于面子,你购买了保险,过了一段时间或者几年,保险代理人又找到你,说加保的事情,之前的产品保障不足,额度太小,不足以分担家庭风险什么的,建议你继续购买保险。


还有一种情况是客户具有良好保险意识,更早的事时间购买了保险,随着收入的增加,家庭风险的变化,现有的保险产品额度较低,不能满足现阶段的医疗消费需求,所以需要再次购买保险,也就是加保。


以上两种情况,在生活中很多见,可是我们真的要为销售员的几句话就盲目的加保吗?你的家庭风险承担能力,谁更清楚?如果真的需要加保,该怎么做,能避免不掉坑?我们一起来聊聊“加保”那点事。


5d243de844630.jpg


加保是什么意思?


目前市场上对于“加保”从本质上来讲,就是新购买保单。不论是以什么样的形式宣传的,比如“保单升级”、“保额提升”等,实质上都是通过新购买“附加险”或者“新产品”的方式操作的。


尤其比较多的就是以“保单升级”的方式进行的宣传:


比如买了“xxx重疾险(2018版)”,到了新的一年,保险公司增加一些新的病种或者责任,然后告诉你在交续期保费时有一次机会可以升级到最新的“2019版”,而且现在升级价格优惠,还赠送礼包等等。


还有一种套路,新出一款产品,告诉你如果老客户购买,保费少交1年。但是你不知道的是,这减少1年的保费其实都已经揉进其它年份的保费里去了。


买保险是一笔不小的投入,也不是一次性投入,往往都是20年、30年的交钱,而且关系着人生危难时刻的“救援”,所以个人认为非常有必要静下心来认真弄清楚这几个问题再掏钱,这是更加负责任的做法。


加保不要单纯的听销售人员的宣传,自己的家庭风险,你自己要比销售人员更清楚,更能预估自己家庭承受风险的能力,销售人员所谓的这种“保单升级”式的加保,大部分都是“多花钱买了小责任”。倒不如再多添些钱购买一款新的产品获得更多。


5d243dfb1c714.jpg


那么问题来了:究竟要不要加保?  


如果单纯从保障角度看,手中的保单当然是越多越好。但是,保障越多意味着要交的保费就越多,况且买多了保险,产品功能可能相似,独挡一面的保障意义不大,也许还会过犹不及。 


然而从另一个方面看,投保不可能是一劳永逸的事。比如30岁投了一张重大疾病保单,保额20万元,10年后,这张保单的保障效力将如何?很明显这种效力是在逐年降低的。  


以癌症风险为例。数据显示,全球癌症药物支出持续升高,治疗和护理支出从2013年的960亿美元上升到2017年的1330亿美元。


新抗癌药物上市定价稳步上涨,2017年新上市的抗癌药物年度治疗费用中位数超过了15万美元,而在2013年仅为7.9万美元。预测还显示,到2022年全球肿瘤治疗药物市场将达到2000亿美元,未来5年的平均增长率将达到10%至13%。经济发展、年龄增长等因素都将最终影响这张保单的保障效力。从这个意义上说,加保是需要的。  


加保还是不加保,应该从保单整体规划的角度考虑。


随着收入的增长,或者家庭风险的改变,之前买的保单或许已经满足不了现有的家庭保障,考虑加保的话,应该注意什么呢?加保那些事,你应该知道。


重疾加保考虑因素


1、保额不够


由于(终身)重疾产品比较贵,所以很多人最初买的保额是不充足的。随着收入增长,支付能力变强,就可以考虑增加保额。


收入明显增加、生了二胎、父母状况重大变化,都需要考虑提升保额。


2、补足原重疾的保障不足


近两年重疾险保障疾病、条款不断优化,新产品竞争力明显提升。


以前购买的产品是单次赔付的,重疾赔付之后就不能购买其他的商业医疗险和重疾险了。最突出的像甲状腺癌,根据18年理赔报告,众多公司的前三名赔付疾病都包含甲状腺癌。


还有很多的“冠状动脉支架术”,还有“不典型的心肌梗塞”、“轻微脑中风”,有些老产品没有列为保障范围,但很多新产品都加入了。


3、加强原重疾的保障


很多人开始买重疾险的时候,身体很健康,所以顾虑不大。但随着年纪增大,或者周围直系亲属的身体变化,我们能够对自己需要的保障有更直观的判断,增加一些适合的保障。


5d243e1d2bab1.jpg

重疾险加保:


保额到底买多少?


有些人在刚开始买重疾险时,大多是半推半就下被动购买的,一般保额都很低,只保十几万的并不少见。


重疾险的本质是收入损失险,不仅仅要考虑医疗费用,还要考虑收入损失以及术后的康复费用。一般重疾险需要综合考虑费用的是:


疾病治疗费:大病治疗是一个漫长的过程,且大部分费用都需自费,医保报销有限,对普通家庭来说无疑是一个无底洞。


五年收入损失费:治疗期间收入中断,家里的房贷要还,孩子要养,生活的各项日常开销都需要用钱,想要放宽心熬过五年存活期,这笔收入补偿必不可少。


长期康复费用:即使病治好了,后期恢复的营养补充和护理一样不能少,而且身体大不如从前,也不能过劳工作,收入可能大不如从前。


所以买保险就是买保额,我们可以把未来五年的年收入作为重疾保额的参考标准,收入多了,重疾保额也可以适当提高一些。


另外,目前重疾治疗费用平均约为 30 万元,建议重疾保额至少 30 万起步,有条件可以做到 50 万甚至更高。


加保定期寿险


对于定期寿险,不同人生阶段也是对其有加保需求的。


结婚、生孩子优先考虑买定期寿险


定期寿险一直是保险界“爱与责任”的“代言人”,配置定期寿险是防止家庭经济支柱发生不幸后,整个家庭难以维持正常生活的情况发生。很多业内人士配置的第一款保险就是定期寿险。


买房买车、生二胎后建议增加保额


家庭责任加重,债务增多,相应地,如果不幸发生意外,家庭所需的开支也会增多,所以需要增加保额。


一般情况下,定寿健康告知中都会对已投保的定寿保额有限制,高一些的是300万,低一些的有80万、100万。


加保主要涉及到增加新的险种和增加已有险种的保额。无论是前者还是后者,都要考虑自己的需求、预算、身体情况等多方面。


如果在加保时,身体有一些疾病,建议首先看看含智能核保功能的产品。若百万医疗、重疾险、定期寿险不能购买,建议以癌症医疗险、意外险等进行适当弥补。


5d243e36651f2.jpg


世界上永远没有一劳永逸的事情。一份保险,不可能就解决我们所有的问题。


建议大家不要盲目加保,建议要对自己的保单做到心里有数,定期查漏补缺,尽量把自己的保障做足做全。


如今的世界,环境在变,身份在变,感觉什么都在变,但愿保险能让你在多变的世界里多一份踏实感。

赞 0 收藏 0
分享:
优秀展业顾问
获取验证码
重新获取(
保险代理人