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免赔额到底是不是医疗险的“坑”?你一定要知道……

时间:2019-07-16 | 来源:保险岛
导读:

相信绝大多数的人在买医疗险的时候,一定碰到这个保险术语:免赔额。


这个专业词汇,解释起来相对容易,但是背后的门门道道可不少,今天就跟大家仔细说说。


免赔额是什么?


免赔额,指的是保险公司不承担赔付责任的一个额度。说白了就是在保险保障的时间内,去看病花的钱低于这个额度,保险公司就不用赔钱给你。


比如某保险公司的产品有1万的免赔额,看病只花了9000,那么保险公司是不予报销的,但是如果超过了一万,那么超过部分按照约定的比例予以报销。


设置免赔额的目的其实是为了降低保费,设置了免赔额后,其实发生理赔的概率就低了很多,保险公司自各种成本就会大幅度降低从而能够设计最具性价比的医疗险产品。这么做对我们的保障其实是不会有任何影响的。


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免赔额又分为两种,一种是绝对免赔额,一种是相对免赔额。


绝对免赔额,就是免赔额之内的费用保险公司是不负责承担的,只负责超过免赔额的费用才赔付。


相对免赔额,就是免赔额之内的费用保险公司是不负责承担,但如果产生损失的费用超过了免赔额,保险公司负责全部的费用。


相对免赔额更多的出现在财产保险中,大部分的医疗险和意外险中的意外医疗部分,都是绝对免赔额。


此处举例:假设同样是2000元的免赔额。


在绝对免赔额的情况下,A花了5000元拿去报销,那么A能赔偿的部分是扣除免赔额的部分,也就是5000-2000=3000元。


在相对免赔额的情况下,因为2000元已经超过免赔额,所以能赔偿的部分就是5000元。


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什么费用才能计入免赔额呢?


在保单的有效期内,只要不是社保给你报销了或者公费医疗给你出的钱,又符合你买的保险所保障的内容,都是可以计入免赔额的。


这句话需要注意两点:一是你自己掏腰包的金额(如果这部分有经过其他商业保险报销,需要看情况而定)才计入免赔额;二是报销项目要在这款保险保障的范围才能计入免赔额。比如保住院的险种,那么只有住院自费的部分才能计入免赔额。


怎样选择医疗免赔额?


选择免赔额,在保费等同的情况下,自然是越低越好,因为这意味着赔付率会更高,也就能够获得更多的保费了。不过这种情况是比较少见的,毕竟这意味着保险公司很可能要赔偿大量金额。在家庭之中,给家庭支柱配置保险是很重要的,非经济支柱成员遭遇变故,还有经济支柱支撑着。但是,一旦经济支柱遭遇变故,那么便意味着家庭收入可能会骤然清零,甚至还有可能产生债务纠纷。


总而言之呢,百万医疗险主要还是针对大额支出医疗费的疾病而设的重要保障之一。当我们真的钱到用时方恨少,到了真需要大笔医疗费用时就不会再去计较这1万元为何不赔了。


如果很在乎那笔免赔额的话,大家可以通过小额医疗险来补充保障。

 

但要明确的观念是,所有产品的设计都有其合理科学性,不要抓着一个点就嫌整个产品不划算,这是非常不理智、不负责任的。

 

所以说,千万不要拿这1万元免赔额,而跟未来未知的风险对赌。

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