保险岛首页 > 保险学堂 >保险干货 >这篇文章,带你掌握“健康告知”全部技巧!

这篇文章,带你掌握“健康告知”全部技巧!

时间:2019-07-08 | 来源:保险岛
导读:

健康告知书是保险合同的一部分,也是理赔的重要依据。在保险理赔纠纷中,绝大部分都是与健康告知有关的,所以,投保时是否有做到健康告知,跟后续是否能顺利获得理赔密切相关。


5d131c2f74f24.jpg


健康告知是什么?


健康告知是指保险公司在接受客户投保申请时,要求其填写健康告知书,用来了解被保险人的健康状况。保险公司在掌握投保人的身体健康情况后,会对未来的疾病发生率进行分类和筛选,进而决定是否承保及承保条件。换句话说,保险公司考虑的重点是被保险人现在的身体状况对未来的影响。


在保险行业中有两种告知方式,无限告知和询问告知(也叫有限告知)。


无限告知是指客户必须主动把和投保相关的所有个人事项告诉保险公司。


询问告知即是保险公司问什么,投保人回答什么即可。就目前来看,我国主要是采用“询问告知”,也就是保险公司问,投保人必须要如实回答。一般线下投保有健康告知书,线上投保有告知条款。


以下是几个较常见的重疾险健康告知问题,可供参考:


(一)您是否有任何胸部或呼吸问题(例如:哮喘、支气管炎、呼吸睡眠障碍、肺结核或其他呼吸器官问题,包括流鼻血)?


(二)您是否有任何心脏的疾病或胸口疼痛(例如:风湿性发热、高血压、心绞痛、心脏杂音、心脏骤停),或其他血液或血管疾病?


(三)您是否有任何消化系统问题,肝(包括肝炎或肝炎带菌者)、胃、肠或直肠出血;任何肾、膀胱或泌尿及生殖系统疾病,包括肾石、内分泌疾病、糖尿病或甲状腺疾病?


在投保时,健康告知的核心是最大诚信原则。基于最大诚信原则,消费者应当履行“如实告知”的义务。


5d131c51ec090.jpg


未如实健康告知会有什么后果?


通常来讲,只有保险公司认为投保人的健康状况在可以接受的风险范围以内,保险公司才愿意接受该投保人的投保申请。因此,如果投保人在如实告知中没有做到全面、真实、客观地陈述过往病史,或者选择隐瞒、故意不回答、编造虚假情况来欺骗保险公司,就会影响保险公司对投保人的风险判断,有可能会使保险公司蒙受损失。


未如实健康告知的后果主要分为两种情况:故意不如实告知和重大过失未如实告知。


(一)故意不如实告知的后果:解除合同+拒赔+不退还保费


《保险法》规定,投保人故意或者因重大过失未履行如实告知义务,足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的,保险人有权解除合同。投保人故意不履行如实告知义务的,保险人对于合同解除前发生的保险事故,不承担赔偿或者给付保险金的责任,并不退还保险费。


(二)重大过失未如实告知的后果:解除合同+拒赔+可退还保费


《保险法》规定,投保人因重大过失未履行如实告知义务,对保险事故的发生有严重影响的,保险人对于合同解除前发生的保险事故,不承担赔偿或者给付保险金的责任,但应当退还保险费。


(三)投保的时候未如实健康告知还有补救方式:补充告知


也有人在买保险时,由于听信保险销售员的建议,或者自己疏忽,有一些健康异常是没有如实告知的,过了一段时间,才意识到如实告知的重要性。这种情况下,就需要引出另一种补救方法了:补充告知。


补充告知通常会有三种结果:


补充告知的内容不影响原核保结论,原保险合同原条件继续有效,


补充告知的内容已经影响到了原核保结论,但还不至于拒保,这个时候核保员会做出加费、除外等处理结果,原保险合同附加条件继续有效。


补充告知的内容不在可保范围内,也就是拒保,原保险合同解除。


健康告知存在的误区


(一)担心拒赔,全部告知


有些投保人在投保的时候特别谨慎,担心没有一一告知的话保险公司将来会拒赔,往往会事无巨细地把过去的全部就医经历都进行告知,如感冒发烧、体检时的一个指标异常,甚至还没完全确诊的疾病、自己猜测的症状都全部告知。这种情况下,会让核保员对待你的投保更加小心谨慎起来,最后的核保结论非常苛刻。


(二)漫不经心,随便应付


有些投保人认为健康告知不重要,马马虎虎,不仔细阅读健康告知条款,或根本就不看健康告知,或随便看个一两眼,便觉得自己身体好没有问题,直接都选否——比如说认为自己现在身体健康,遗漏了曾患过的疾病,而恰恰正是健康告知所需要如实告知的疾病,这样就会造成后续的理赔问题,甚至拒赔的严重后果。


(三)没住过院,就可填否


有些投保人简单的认为只要没有住过院,健康告知就可以填否,甚至有的连健康告知都不是自己填的,由保险销售员或他人代为填写。这会给投保人后期带来极大的麻烦,甚至会有保险公司提高保费或者解除相关合同等后果。


(四)抱有侥幸,故意隐瞒


有一部分人为了能够顺利承保,会选择故意隐瞒(也可能是被保险销售人员误导而隐瞒相关病情)。他们会心存侥幸,认为身体是否有疾病,自己不说保险公司也不会查到。


这种侥幸心理一定不能有,因为互联网时代,保险公司几乎能查到一切网络记录,就诊记录、医保卡使用记录、体检报告等。如果一旦被保险公司查出有所隐瞒,不仅没法获得理赔,甚至最后连保费也不会退还。


(五)只要投保,就能理赔


一部分投保人对于健康告知里的问题理解有偏差,认为自己只要投保了,不管以后怎么样,保险公司一定会对此进行理赔。


(六)熬过两年,就会承保


过去有些保险代理人为了销售,利用“两年不可抗辩条款”欺骗投保人,说带病投保只要超过两年以后就可以理赔,很多人不明真相就信了。其实两年不可抗辩条款只说明保险公司不能解除合同,不代表不能拒赔,具体等保险公司勘查取证完之后,才会依据进行理赔结果告知的。


5d131c61a4f3e.jpg


如何进行正确的健康告知?


虽然我们要重视健康告知,也并非必须事无巨细、全盘告知。如何进行正确的健康告知,我们一定要牢记这几点,切实保护自己的合法权益。


(一)认真阅读,理解内容


投保时,一定要认真的理解健康告知。在常见的健康告知里,保险公司都是把能想到的风险都列举出来,有就选是,没有就选否。


这些条文的定义非常精确,比如“您最近两年内是否因健康异常发生过住院或手术,或有体检医师或医生给您提出住院或手术的建议?”那么,你两年前住院经历就不影响你勾选“否”.还有关于疾病种类的描述,例如:“乙肝患者”和“乙肝携带者”,就是两个概念,不可混为一谈。如果拿不准,最好咨询专业人士。


(二)有问有答,不问不答


保险公司有严格的核保系统,专业的核保人员,他们制定的健康询问一定跟本产品严密相关的,会对投保、保费或者理赔等产生影响的,所以健康告知都是一些明确性和针对性的问题。


不同产品、不同保险公司会有不同的健康告知要求。投保人要做的就是:保险公司问什么,就答什么(询问告知),不问不答。


对于已知的疾病,不要轻描淡写、一笔带过,这样不仅不能提高通过率,反而容易引起核保人员的注意,如实将病情告知就好。


(三)有记录的告知


健康告知里提到的疾病,有些自己可能不确定是否患有或曾患有。这时候千万不要自行判断、凭感觉猜测,要以医院的诊断记录和体检报告为准。


(四)体检不能免除如实告知义务


《保险法》对此有明确的规定:被保险人在保险合同订立时根据保险人要求到指定医疗机构进行体检,投保人如实告知义务不能免除。


投保前需要进行体检吗?这里给大家提出建议:如果保险公司没有特别要求体检,就不要在投保前体检了,可以等投保成功过了等待期再体检,以免查出问题在健康告知过程中遇到麻烦。


(五)注意时间限制


健康告知的问题里,有些会有时间限制,例如“曾经”“在最近6个月内”“近2年内”“过去5年内”,回答的时候要格外注意。其中“曾经”的效用最强,一般是只要患过其中的病症就无法投保;如果问的是“2年内”的情况,就不能仅仅根据半年内的健康状况来回答。


(六)线上、线下投保的健康告知


线上产品投保告知:互联网保险都是采用询问告知的方式,这种情况下最合理的方法是:仅针对询问的问题进行告知,没有询问的问题,无需告知。


线下产品投保告知:除了购买线上的互联网产品,很多朋友也会投保线下的产品,线下产品的的如实告知都是通过问卷的方式进行。建议只要是健康告知问卷询问到的内容,都应该如实回答。每家保险公司的问卷内容会有一定差异。


线上和线下投保在形式上是一致的,都是完成一份健康告知书,但是在核保结果上可能会产生差异。


1、如果身体健康无异常,线上线下无差别。


2、如果明知身体有异常,线下投保更灵活。


因为在同样进行了如实告知的情况下,线下投保面对的是保险销售人员,通过跟他们的面对面沟通,投保会更加灵活。虽然现在许多线上的保险产品也可以进行智能核保,但是与人面对面交流还是会比较方便。

赞 0 收藏 0
分享:
相关阅读
优秀展业顾问
获取验证码
重新获取(
保险代理人