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异地投保,这样做吃大亏!

时间:2019-07-03 | 来源:保险岛
导读:

商业保险异地投保,可以分为两种情况,一种是传统的保险,另一种是互联网保险。


传统的保险,也就是从各大保险公司购买保险,这种情况下,异地投保、理赔等都会遇到各种各样的问题。


而互联网保险,目前来说,投保时还没有地域的限制,所以也就不存在异地投保的问题。


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图片来源:摄图网


商业保险是否能异地投保呢?


保险公司管理规定(2015年修订):


第四十一条:保险公司的分支机构不得跨省、自治区、直辖市经营保险业务,本规定第四十二条规定的情形和中国保监会另有规定的除外。


第四十二条:保险机构参与共保、经营大型商业保险或者统括保单业务,以及通过互联网、电话营销等方式跨省、自治区、直辖市承保业务,应当符合中国保监会的有关规定。


虽然原则上不允许保险公司跨省经营,但是符合规定的话,通过电话、互联网方式异地投保是没有问题的。


销售区域主要是出于监管的考虑,不同公司的公司规模、经营水平、盈利能力不同,为了方便进行监管,所有才有销售区域的要求的。


另外目前互联网保险越来越发达,在2015年保监会《互联网保险业务监管暂行办法》通知中规定:意外险、定期寿险、普通型终身寿险,是可以全国销售的。


之所以会出现异地投保的情况,是因为有些保险产品,只在某些特定的地区销售,而且,按照规定,保险公司只能在具有分支机构的地区开展业务。也就是说,如果一家保险公司在某一个省,或者某一个市,没有开设分支机构,那就不能在这个地方卖保险。


但是,我们如果相中的一款保险产品,在本地买不到的话,可以去保险销售地购买,只不过,有些保险公司仍旧会有一些投保限制,比如说必须使用本地的银行卡支付保费,需要有本地的常住地址等等。


总的来说,异地投保并没有什么难的,即便是有一定的限制,也很好解决,没有哪家保险公司是将家庭住址当成拒保条件的。


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图片来源:摄图网


哪些保险可以异地投保呢?


异地投保,所面临的一个问题,就是沟通不畅。


如果是本地投保,可以直接去保险公司,或者和保险代理人面对面的交流,详细了解保险的各种信息而异地投保,就很难做到清晰详细的进行了解。


所以,异地投保购买保险,最好选择保险责任简单的产品,包括意外险、家财险、定期寿险等,这些保险,对保险责任很好认定,出险了理赔也会相对简单。


有适合异地投保的,当然也有不适合异地投保的,对于那些保险条款负责、保险责任不好认定的保险,最好不要进行异地投保,如重疾险、医疗险等,涉及到保险条款的解析、核保等流程,异地投保会有诸多不便。


尤其是费用补偿型的保险,异地投保一不小心就会吃大亏,如医疗险,这种保险异地投保还会涉及到医保异地报销的问题,因为医疗险的理赔是先医保报销一部分,然后医疗险再进行理赔,是否进行医保异地报销、报销比例是多少,都影响到医疗险的赔付。


异地投保是否有什么不妥?


任何事情都有两面性,从不同立场、角度、价值观都会有不同的结论。异地投保是否存在什么不妥?我们从投保和理赔两个方面来看:


1、投保


如果是线下投保的话,当地没有分支机构,需要在通过代理人/经纪人在异地办理投保,由于没办法当面沟通,彼此之间缺乏了解和信任,可能会存在一些不便。而本地的经纪人能够提供更多个性化服务,例如协助整理、填写投保资料等。


2、理赔


虽然保险公司支持全国通赔,但是如果当地暂时还没有分支机构,需要快递资料到保险公司,那么理赔的时效性可能受一些影响。


不过好在随着互联网技术的发展,越来越多的公司也会支持线上理赔,对于金额比较小的不仅无需快递,直接在官网或者微信上传资料就能搞定,这也是目前发展的趋势之一。


异地投保,理赔是否会受影响?


其实买保险,我们最在意的还是理赔,没出事皆大欢喜,出了事,涉及到理赔的问题,还是很影响投保人的利益的。异地投保在理赔时是会受到一定的影响,但并不是不能理赔。


异地投保在理赔时,最主要的问题就是报案以及保险责任的认定,在这方面,可以找第三方机构进行查勘,或者找本地有分支机构的保险公司进行协助。


目前,随着交通的便利性大大提高,本地投保,异地出险的情况时常发生,保险公司对于异地理赔也都有相应的应对策略,不少都能通过公众号、APP等,直接在网上申请理赔,甚至进行远程责任认定,大大方便了投保人。


当然,如果保险公司真的因为各种理由不予理赔,或者感觉对理赔有异议,我们也可以直接选择向监管机构投诉或者向法院起诉。


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图片来源:摄图网


另外,对于保险金的给付,也不会因为异地理赔而受到影响,有些人可能以为异地投保,在理赔时,保险公司给付保险金的时间会很长,其实并不是这样的。


保险公司给付保险金的时间,是有合同规定的,我们报案,提交完相应的资料之后,保险公司就必须在一定时间内将保险金赔付,并不会因异地投保而有所区别。


总的来看,在当前保险资源分配不均衡的情况下,异地投保并不能避免,如果我们发现适合自己的保险产品,不必考虑是否是异地投保,直接购买即可,随着科技的发展,核保、理赔等都不是问题。


有很多人会有保险销售区域的困惑,根绝自己的情况,大可不必太过于忧虑,也并不是鼓励大家异地投保,主要是从一个中立客观的角度来看异地投保的问题。


其实,关于异地投保是没有非黑即白的答案,不同人都有自己的风险偏好,只是希望每个人都能买到合适的保险,投保简单,理赔方便,真正能帮助到自己家庭的保险,才是我们购买保险的重点。

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