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保险理赔656万,保费豁免258.43万!别让筹款成为习惯…

时间:2019-06-26 | 来源:保险岛
导读:

北京市的70后张女士和丈夫两人都是某保险公司的忠实客户。从2007开始到2014年的七年间,她陆续购买了12份保单,兼顾健康、意外和投资,为自己和家人构筑了全方位的保障体系。


2015年6月,张女士感觉在做吞咽动作时会出现不适,急忙前往北京协和医院进行检查。医生检查后告知,张女士的甲状腺峡部长有结节,定期观察即可,没有其它问题。


2017年7月左右,张女士在吞咽时察觉有异物感并伴有疼痛,再次前往协和医院进行诊断,此时甲状腺问题已经比较严重了。张女士尽快接受了手术治疗,术后病理检查提示她患有甲状腺恶性肿瘤并伴淋巴结部分转移。


保险公司经过核实,确认张女士购买的保单中有9份保单涉及重大疾病给付或豁免保险费的责任。根据合同约定,为张女士赔付重大疾病保险金以及癌症特别关爱金656万元,豁免未缴纳保费258.43万元,共计提供了高达914.43万元的保障。


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不得不说,从医学的角度看,健康到疾病是一个渐进式的过程,但对于患者而言,从健康到疾病却是一个断崖式的过程,心理冲击巨大。


重疾虽是一个无法百分百回避的难题,但在身体健康之时可以早作准备,罹患疾病时就能安心就医、早日康复。保险带给饱受病痛折腾的人们的,不仅是金钱上的支援和心理上的慰藉,更是一份尊严和从容,帮助人们渡过疾病难关,不必分神担忧大额医疗费的花销和阶段性收入的减少。


至于案例中提到的保费豁免,据了解,考虑到罹患重疾往往意味着收入锐减,后续的保费可能难以缴纳,部分保单合同中附加了保费豁免功能。一旦出险,保费不用继续缴纳,而保单的保障依然有效,包括现金利益的领取也依然有效。保费豁免相当于为保单再加了一份保险,是保险中一种人性化的功能。


而通过这个案例,我们还能看到这样一个现象:多份保险赔付更多!


其实,早在7月份,多家保险公司发布上半年前十大理赔数据时就已发现:30项大额理赔案例中,赔付额超100万元的理赔案例中,多数案例为被保险人投保了多份保险,不同险种的搭配组合使得被保险人出险后,获得大额赔付。


比如:某人寿客户,此前投保了多份重险种后,在今年3月份外出时遭遇意外不治身故,家属获赔意外身故保险金1.18亿元。


又比如:某保险客户L女士,此前投保某保险公司多个险种后,2017年6月份因呼吸窒息身故,给付疾病身故保险金2611.38万元。


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保险公司的理赔报告也表示,单一险种难以满足人生不同阶段的全部需求,选择涵盖重疾,身故,医疗,意外等责任的全面保障规划是十分必要的。并且,随着收入增加和家庭结构变化,每年应检视保单,不断补充保险保障。


当然,案例中还提到多份保险均涉及重大疾病,又都进行了理赔。是不是所有险种都这样呢?


1、意外险重复投保“果断赔”


作为比较常见的险种,意外伤害险是很多消费者选择的基本保障产品。如果你在一家公司买了一份保额为100万元的交通工具意外险,同时又在另外一家公司买了一份保额为100万元的综合意外险。如果遇到交通意外状况,最高是赔100万元还是200万元呢?


结论是,只要因为意外事故导致残疾或身故,对应的赔偿金或身故金都可叠加。故上述情况的最高赔付是200万元,两家公司各100万元。


2、多份“重疾险”能叠加给付


假如市民周女士在某保险公司买了一份重疾险,保额为20万元,之后她又在其他保险公司买了一份终身寿险,保额为50万元。她还在业务员推荐下,附加了一份提前给付重疾险,保额为15万元。


一旦周女士被确诊为某种重大疾病,即便她在不同公司投了保,只要所患重疾是保单上载明的,而且病情符合赔付标准,就可以同时获得两家保险公司的赔偿。不过,保险公司一旦给付重疾保险金后,相应保险合同就会终止。


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3、“身故保险”可重复投保


还有一类产品也符合叠加理赔的标准,那就是定期寿险。不过,这种产品的赔付情形是被保险人身故。假设投保人生前在两家公司购买了保额分别为15万元和25万元的定期寿险,投保受益人(父母、子女等)最终可以得到两家公司的赔偿分别为15万元和25万元。


定期寿险也遵循常规的人身险给付原则,即不会按照比例分摊,没有风险保额限制。对于身故风险的赔付,通常只以保额为限,投保额度越高、份数越多,能获得的赔付自然越多,重复投保并不碍事。


4、医疗险得按照比例报销


目前市面上有很多医疗费用型险种,可以针对住院费用进行赔付,比如住院医疗险和意外医疗险等。以这两种保险为例,作为费用补偿型保险,其符合保险的补偿原则,即保险公司在保险金额度内,按实际支出的医疗费给付保险金,而且赔偿不能超过被保险人实际支出医疗费。


所以医疗险如果多投保,最多也只能各家保险公司进行比例赔付,而且都要参照医保或其他渠道的报销额度,然后才对剩余部分进行再报销。

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