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购买健康保险,这八大环节请牢记!

时间:2019-03-04 | 来源:保险岛
导读:今天,有网友在后台发了这样一条留言:38岁了,想买一份健康险之类的保险,重点保疾病的,需要注意什么问题?那么,针对这一问题,大叔今天就来详细解答下。健康险可划分为医疗保险、疾病保险(重疾险)、失能收入损失保险、护理保险。医疗保险医疗保险,是指以保险合同约定的医...

今天,有网友在后台发了这样一条留言:


38岁了,想买一份健康险之类的保险,重点保疾病的,需要注意什么问题?



那么,针对这一问题,大叔今天就来详细解答下。


健康险可划分为医疗保险、疾病保险(重疾险)、失能收入损失保险、护理保险。


医疗保险


医疗保险,是指以保险合同约定的医疗行为的发生为给付保险金条件,为被保险人接受诊疗期间的医疗费用支出提供保障的保险。


疾病保险


以被保人患的某种疾病为给付保险金条件,患病则赔付约定金额。


失能收入损失保险


主要针对被保险人因疾病或意外导致工作能力丧失、收入减少或中断的情况,保险公司可以在一定时期内为其提供保障,弥补个人和家庭的收入损失。


护理保险


主要是人们在丧失了工作、生活能力或者年老患病的时候给予的一种护理和经济补偿。


但对于绝大多数消费者来说,健康险只关注医疗险和重疾险的组合即可。


图片来源:摄图网


一、健康险的规划越早越好。


第一个原因是年龄限制。


健康险通常承保年龄为出生后28天-60岁,大多数55岁就买不了重疾险。


第二个原因是性价比。


重疾险,年龄越小,买的越便宜。


以某公司终身重大疾病保险10万元保额20年交费为例,针对20岁年龄段人群的月保费为1610元,而40岁年龄段人群则提高到了3150元,接近前者的2倍。


医疗险,0-5岁时,易生病,越早买越划算。


第三个原因是年龄越大,核保越困难。


年龄越大,身上小毛病越多,尤其是当身体出现一些健康方面的状况时,甚至会有被加费承保或拒保的可能。


此外,很多疾病都有年轻化趋势,为防止重疾发生对家庭产生的财务压力,健康险的规划宜早不宜迟。


二、弄清重疾险的产品形式


为防止重疾发生对家庭产生的财务压力,很多消费者都想买份重疾险,但在选择产品时,大家不妨先弄清重疾险的产品形式,以防错买:


按照保险期限划分,有定期和终身两类:定期重疾险的保障期一般为有限的一段时间,比如10年、20年、或者保至60岁等,到期后保障随之终止。


终身重疾险,顾名思义,保障终身,无论你什么时候发生重疾,都会赔付。


其次,按照给付形式划分,有单次赔付和多次赔付。大部分重疾险都是单次赔付的,重疾赔付一次合同就结束了。多次赔付重疾险赔付一次后合同仍然有效,符合条件还能获得多次赔付。


最后,再来说说消费型重疾和返还型重疾。其实按照保险产品设计类型分类看,没有“返还型”产品设计类型,因此“返还型健康险”这种表述并不准确。但它具有一定储蓄功能,包含生存或身故给付保险金责任的商业健康保险。


消费型重疾指的是纯消费型的保险,若被保险人在合同约定的时间里,没有发生重疾,那所交的保费就作废了,不能奉还。


返还型重疾其实就是带有身故或生存给付责任的重疾险,被保险人在保障期内身故,返还已交保费或给付身故保额,被保险人在保障期满后仍生存,则给付生存保险金(已交保费或保额),返还型重疾险通常是以组合险的形态存在,如满期生存给付,其通常是主险(两全保险)条款中的保险责任。


图片来源:摄图网


三、投保高保额医疗险要注意免赔额


一般来说,高保额医疗险免赔额会比较高,比如可能设定5000-1万的免赔额,就是说,如果你住院了,花费在免赔额以下,这种高保额医疗险就不能报销,它主要是针对严重疾病时的住院费用补偿问题,如果这个疾病恰好比较严重,但又不在重疾险赔付范围内,这个时候的高保额医疗险的作用就能更体现出来了。


四、仔细阅读保险条款,了解保什么和不保什么。


现在的健康保险产品成百上千,但不管怎么变,条款里面永远有这么一条——“保险责任及责任免除”。这是条款的核心内容,“保险责任”告诉投保人买了这份保险的话究竟保什么,而“责任免除”则告诉投保人不保什么。


所有的投保人都希望“保险责任”足以涵盖他们的需求,而“责任免除”越少越好,所以签单前弄清楚这个很重要!


五、耐心填写投保单,实事求是,一丝不苟。


有这样一个案例:小李2015年买了一份健康保险,2017年心脏病做手术时,保险公司对其做了病历检查,发现小李曾在2012年被确诊过癌症,于是解除了保险合同,小李不服气,虽然自己之前得过病,但现在已经没事了,且是很多年前的事,自己觉得并没有什么关系,于是没有如实说。


而就是这样的心理,让小李最终没有得到理赔,所以,身体到底有没有关系,不是自己觉得没事就可以,一定要做到如实告知。


图片来源:摄图网


六、务必亲自签名,切勿找人代笔。


不管投保人还是被保险人,都要由本人亲自签署姓名。如果被保险人为未成年人(未满18周岁),需经被保险人的法定监护人同意并签名。代签名会影响到合同的效力。


七、做好有可能体检的准备。


投保健康险大多数时候并不需要体检。但保险公司通常会对高保额或有健康状况特殊告知的被保险人进行体检。对于有特殊身体指标的被保险人,保险公司会进行评估,可能会正常通过,也有可能会加费或增加责任免除项,还有可能被限额承保、延缓承保或者拒保。


八、明白犹豫期内的权利。


许多保险产品都设定有犹豫期,犹豫期的期限是我们收到并书面签收保险单起10天之内(通常是10天,部分公司会更长,比如平安为20天)。假如这当中并没有发生保险金给付,投保人可以无条件要求解除保险合同,保险公司将在扣除一定工本费后,无息退还投保人已经缴纳的保险费。


需注意的是,过了犹豫期,投保人再“退货”的话就进入常规退保流程,只能获得保单现金价值。而此时的现金价值往往少于投保人所缴纳的保险费,所以犹豫期过后的退保将造成一定程度的经济损失。


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