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有甲状腺结节能买重疾险吗?

时间:2019-02-27 | 来源:保险岛
导读:前几天有网友给大叔留言说:"大叔我这边有甲状腺结节,有代理人给我说我现在这种情况不能买重疾险了,想咨询下是不是有甲状腺结节就不能买重疾险”?图片来源:摄图网首先,大叔可以肯定的说,即使有甲状腺结节,依然可以购买重疾险。当然,这是建立一定的前提条件下,...

前几天有网友给大叔留言说:"大叔我这边有甲状腺结节,有代理人给我说我现在这种情况不能买重疾险了,想咨询下是不是有甲状腺结节就不能买重疾险”?


图片来源:摄图网

首先,大叔可以肯定的说,即使有甲状腺结节,依然可以购买重疾险。当然,这是建立一定的前提条件下,这个会在后面的文章中给大家讲到。今天,大叔就跟大家好好聊聊关于甲状腺结节购买重疾险的问题。


一、什么是甲状腺结节?


甲状腺结节是指甲状腺内异常增生形成的肿块,是甲状腺内局部硬度、结构发生异常的组织,为内分泌系统常见病。


而甲状腺结节又分为增生性结节、肿瘤性结节、囊肿、炎症性结节。你看,即使有甲状腺结节,也会分为好几种情况。所以,即使患有甲状腺结节,也不用太担心。而且目前甲状腺癌治愈率是很高的,有些保险公司都准备把甲状腺癌归类到轻症里面了。


二、有甲状腺结节保险公司为什么会拒保?


可能很多朋友确实发现了,有些重疾险产品,一旦患有甲状腺结节,是不能投保的。为什么保险公司会拒绝患有甲状腺结节的人?


下图是泰康人寿发布的2018年理赔数据,从这份数据里面可以看出,整体赔付件数占比里面,甲状腺癌占比达到了24%,排名第一位。而女性甲状腺癌的赔付占比也是第一名,超过了女性常见的乳腺癌。



之所以保险公司会拒绝为甲状腺结节承保,主要原因还是甲状腺癌比较高发,对于保险公司来说风险太大,所以不愿意承保患有甲状腺结节的人。


三、有甲状腺结节可以投保哪些重疾险?


前面大叔已经说过了,是可以投保重疾险的,但是并不是所有的保险公司都会给予承保。保险公司在进行核保的时候,一般都是按照TI-RADS分级进行判断,有些则是按照甲状腺结节的一些现状,比如是否钙化、直径是否大于10mm等做出承保判断。


按照TI-RADS分级的话,甲状腺结节可以分为0-6级。


0 级:临床疑似病例超声无异常所见,需要追加其它检查,无结节,正常甲状腺或弥漫性增生性甲状腺;


1级:高度提示良性,超声显示腺体大小、回声可正常,无结节、亦无囊肿或钙化;


2 级:检查所见为良性结节,可能良性病变,边缘界限清楚,以实性为主,回声不均匀,等回声或高回声,可有蛋壳样钙化或粗钙化,恶性风险为0,需要临床随访;


3 级:不确定病变,可能良性结节,实质性肿块回声均匀,多为低回声,边缘光整,可分为3A及3B,3A倾向于良性,3B倾向于恶性,恶性风险为<2%,可能需要穿刺活检;


4级:可能恶性病变,有1~2 项提示恶性的超声表现,如极低回声、微钙化、边缘不光整、淋巴结异常等,恶性的可能比例为5~50%,需要结合临床诊断;


4a:恶性的可能比例5~10%;


4b:恶性的可能比例10~80%;


5 级:高度提示恶性,超过3 项提示恶性的超声表现,如极低回声、微钙化、边缘不光整、边界不清、淋巴结异常等,提示癌的可能性>80%;


6级:细胞学检出癌症,确诊为癌。


像复星保德信星悦这款重疾险要求下面两个条件满足任何一个即可按照标准体承保:


1、甲状腺结节发现一年以上,至少每年复查一次甲状腺功能。且最近1年以内的超声检查,分级为0-2级,按标准体承保。


2、如果切除了结节,且结节为良性,手术后一年没有后遗症,甲状腺功能正常或术后病理检查已排除恶性病变。按标准体承保


而百年人寿康惠保旗舰版重疾险,则要求是如果下面的异常项超过了3项,则会被拒绝承保。如果没有超过3项,则会除外承保。如果一项都没有的话,会按照标准体进行承保。


1、低回声结节 

2、结节直径大于10mm 

3、结节边界不规则、边界不清楚

4、结节内供血丰富、血流紊乱。

5、颈部淋巴结肿大

6、结内微小钙化 

7、报告提及建议专科明确诊断。


瑞泰瑞盈这款重疾险对甲状腺结节则要求:


1、必须通过手术治疗


2、明确病理结果为良性,且半年内甲状腺超声复查无异常


否则无法通过智能核保,会出现被拒保的情况。


复兴联合的康乐一生B款对甲状腺结节要求是必须满足以下两个条件:


1、TI-RADS分级为0-3级或结节直径最大不超过1.5厘米且边界光滑或清晰。


2、无颈部淋巴结肿大


如果无法满足的话,则会出现被拒保的情况。


上面列举了几款支持甲状腺结节投保的重疾险,除此之外,应该还有一些重疾险支持甲状腺结节投保的,欢迎大家留言补充。


图片来源:摄图网


四、甲状腺结节核保会出现哪些结果?


上面说的几款重疾险里面大家可能也看到了,有些保险公司是可以按照标准体承保,有些则是按照除外责任。那么有甲状腺结节的话,核保一般会出现哪几种结果?


如果患有甲状腺结节,一般按照分级标准0-2级有些产品是可以按照标准体承保的。


如果是3级,有一定的概率会按照标准体承保,也有可能会按照除外责任。


如果是4-6级,很大一部分重疾产品会拒保。


五、有甲状腺结节购买保险应该注意哪些问题?


1、如果已经确定患有甲状腺结节的话,在购买保险的时候,尽量选择线上支持智能核保的产品,这种智能核保可以按照实际情况得知是否可以按标体承保。


2、如果线上投保无法通过的话,也可以尝试多去几家线下保险公司试试看,有些时候线下保险公司也是有机会按标准体承保的。


3、如果还不确定自己是否有甲状腺结节,建议购买保险以后过了等待期,再做相应的体检。


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