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买了百万医疗险,还有必要买重疾险吗?

时间:2019-01-21 | 来源:保险岛
导读:对保险有一些了解的人,对“百万医疗”一定不陌生。

对保险有一些了解的人,对“百万医疗”一定不陌生,自从2016年被推向市场以来,一直被称为是保险界的“网红产品”,颇受投保人和保险代理人的青睐,已经红了近三年的百万医疗,到底有什么好呢?


很多投保人在了解到不同险种的特点以后,都会有个疑惑:几百块钱买个保险,保额都高达百万,那还有必要买重疾险吗?


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什么是百万医疗?


我们都知道百万医疗很便宜,在保险界来说,也是杠杆很高的一款产品,以“低保费,高保额,100%报销……”为宣传卖点,一直稳稳地立足在保险界,拥有着让投保人和保险代理人都无法拒绝的一款产品,可是,百万医疗真的无懈可击吗?那肯定不是的,任何产品没有绝对的完美。


百万医疗和普通医疗相比,区别在哪里?


1、百万医疗险,保额高(200-600万),但免赔额也高(1-2万)。所以,小问题住院,花费一两万以内的,是用不到百万医疗保险的。


而普通住院险,保额较低,一般都只有1-2万多的也不过5万。但是免赔额可能只有100元。所以就算是只花了几千块住院,也能用它来报销一部分。


2、百万医疗的报销范围比普通住院险大:


百万医疗:医学上必需支出的住院医疗(包括日间住院医疗),对由此发生的合理且必需的,并需要由被保险人个人支付的医疗费用。


普通医疗:被保险人支出的、符合当地社会基本医疗保险主管部门规定的、必需且合理的医疗费用,简单说就是,医保目录外的费用,社保不报,普通医疗险也不给报。而越是严重的情况,用到非社保范围内的药物或者治疗手段的可能性就越大。


百万医疗是完美的吗?


前面说了,没有一款产品是完美的,虽然跟普通医疗相比,它有一定的优势,但是百万医疗保险也有不足。


1、保额


在百万医疗保险产品里,有高达600万的保额,甚至出现了千万保额的产品,一年也只需几百块钱。但是,可千万别被“600万”“千万保额”这种数字所迷惑,有多重大的疾病是我们能花费到了几百万甚至上千万的费用的?如果是轻症,花费的费用也是一个家庭可以承担的,如果是重疾,类似恶性肿瘤这一类的,也不过是百万级别。


百万医疗看似可以报销大比例的治疗费用,但是,病人的看护费、营养费等一系列的费用,不在医疗保险报销范围之内,医疗保险只是保险治疗费用,因病而导致其家人的经济损失、家庭生活质量的下降,并不会有所缓解和帮助。


2、免赔额


百万医疗之所以便宜,理赔的门槛相对来说也是比较高的,毕竟保险公司不是慈善机构,是要评估风险的。因此,百万医疗设置的有免赔额,一般情况下,免赔额是一万,也就是说,治疗费用低于一万的,没有报销,超过一万的,减去一万以后,剩余部分进行报销。


3、续保


百万医疗保险的投保期限是1年,当然,随着现在市场的需求,也有一些保险公司推出了最高6年期的续保产品,且续保的条件宽松,无需审核和健康告知。但是,这样的产品毕竟是少数,前面也提醒过了,保险公司不是做慈善的,如果投保期间出险赔付率比较高的情况,第二年的保费肯定会上涨,也有可能会停售。


4、保费的持续上涨


我们都知道随着年龄的增加,相对应患病的风险也会提高,同一款产品,年龄越大,保费也会相应的越高,以某百万医疗产品为例,在都有社保的情况下,26-30岁的保费为192元,而56-60岁的保费是1026元,两个不同的年龄段, 保费差了5倍多,所以保费一年一年的累积起来,是一笔不小的费用支出。


保险就是买一个保障,百万医疗是对医疗支出的补偿,如果经济收入或者消费水平比较低,可以购买百万医疗保险作为一个过渡,也是一个不错的选择。很多人会将百万医疗和重疾险作比较,然后判断买哪个划算?


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百万医疗和重疾险不同在哪里?


1. 保险金给付方式不同


百万医疗:投保人先自己垫付,在治疗结束以后,带着相关花费的收据,保险公司给予报销。虽然现在又有很少量的保险公司,有提前垫付的服务,但是,保险公司提前垫付的金额也是比较少的,只是作为投保人应急使用。


重疾险:在重疾险的理赔中,只要确诊在重疾保障范围内的疾病,就会一次性给付理赔额度,不管是用于治疗疾病,还是改善家庭情况,投保人可以自由支配。


2. 保障期限不同


百万医疗保险:保障期限都是一年期,现在也有个别保险公司推出了可以6年续保的产品,每年投保都会重新核保,这也在一定程度上增加了拒保的风险。


重疾险按保障期限不同可以分为短期险和长期险,保障期限在为1年或1年以下,的都成为短期险。对于重疾险来说,不建议购买短期。


长期险的保障期限有定期和终身两类,定期险保障只是保障一个时间段,终身险保障投保人的一生。大多数在购买重疾险的时候,保终身的占大多数,这样一次投保,就可以一直续保,避免了再次核保,以至于会出现的拒保的风险。


3、保额的不同


百万医疗保险的保额是以百万计算的,一般在200-600万之间。


重疾险的保额有10万、20万、50万不等,当然,如果家庭经济条件比较好的话,还可以在不同的保险公司多次购买,可以累加保额。


不幸罹患疾病,符合保险条款中约定的重疾条件,保险公司就会一次性给付理赔款,这样被保险人的家庭使用这笔钱就比较自由和主动,不管是用于治疗,还是病人的看护费,营养费,改善家庭生活情况,都是可以的。


4、保费的不同


百万医疗的保费只有几百元或者千元就可购买,它只是医疗险的一个补充。


重疾险的保障范围比较全面,保险行业协会规定的25中大病中,几乎也涵盖了我们常见的一些重大疾病,重疾险的保费少则几千块,多则上万元,保费的多少也是根据投保额度和缴费年限来计算的,所以重疾险来说,越早投保越划算。


5、缴费的年限


百万医疗险投保年限是短期一年的,所以缴费方式的是趸交,也就是一次性交清。


重疾险的缴费期限,有10年、20年、30年缴,根据投保额度的不同,选择适合自己的缴费年限,可以适当的减轻一部分经济压力。


总的来说,重疾险是收入损失补偿,而医疗险是医疗支出补偿。两者没有绝对的谁好,谁不好,一款保险产品的推出,也都在银保监会有备案的,每款产品都有其独特的特征,不能片面地去评价谁更重要。保险只是工具,不同的保险解决不同的问题。虽然不同保险保障责任存在一定的重叠,但也不能说谁能代替谁,至于如何选择,还是那句话,因人而异。


来源:保险岛公众号

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