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被“16万银行理财变保险,死后才能取”震惊?你不知道的还有…

时间:2018-10-31 | 来源:保险岛
导读:7月13日,网上一则题为《郑州女子花16万银行理财错买成终身保险:死后才能取》的视频引发关注。视频中,郑州某家银行的大堂内,一名女子声嘶力竭地哭喊着。问及其中缘由,该女子说,4年前自己通过银行工作人员办理的16万元理财产品,如今却变成了终身保险产品,只有当自己...

7月13日,网上一则题为《郑州女子花16万银行理财错买成终身保险:死后才能取》的视频引发关注。




视频中,郑州某家银行的大堂内,一名女子声嘶力竭地哭喊着。问及其中缘由,该女子说,4年前自己通过银行工作人员办理的16万元理财产品,如今却变成了终身保险产品,只有当自己年龄到了100岁或者是死后才能将这笔钱取出。


7月14日,相关机构迅速对此事作出说明:


针对网上流传的《女子花16万银行理财,错买成终身保险:死后才能取钱》的视频,经调查核实:一、2013年8月保险公司回访客户录音及客户本人四年来的购买记录显示,客户本人知晓其购买的产品为XXXX财富B产品,四年来缴费、分红等手续正常。二、保险公司确认,客户购买的保险产品是经保监会批准发行,由银行代理销售的十年期缴公众保险产品。三、对客户因本人原因提出的退保需求,相关银行正积极协调保险公司进行处理,保险公司已经受理。


事实上,近年来,关于“银行”“保险”“终身保险”的争议时有发生:


2016年,一份“104岁的保险”引发了社会热议,据报道, 刘女士在某银行网点购买了一款保险产品,合同生效日为2011年6月8日,合同期满日为2115年6月7日,合同保险期限长达104年,刘女士对此大为不解,认为该保险合同“太荒唐”,因而引发网络热议。



被“16万银行理财变保险,死后才能取”震惊?你不知道的还有…


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正确认识终身寿险


终身寿险是指保险期限为终身,以被保险人死亡为给付保险金条件的人寿保险,也就是说保险人即保险公司对被保险人要终身承担保险责任,直至被保险人死亡。终身寿险最大优点是被保险人可以得到终身保障。


根据中国保监会2005年颁布的《中国人寿保险业经验生命表(2000-2003)》,终身型保险费率可以被保险人年龄至105岁进行演算。在“104岁的保险”案例中,考虑到投保时被保险人即刘女士之子年龄仅为1岁,因此,该保险合同期限达到104年并不“荒唐”。而刘女士作为投保人,其年龄大小与合同保险期限无关,假设当时是刘女士为自己投保,即被保险人、投保人是同一人,由于其已年满38岁,则合同的保险期限应为67年(105-38),“104岁的保险”在此情况下显然不太现实。


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理性购买终身寿险产品


第一,相比较而言,在其他条件相同的情况下,终身寿险比定期寿险(即提供一个固定期限保障的保险)保险期间更长,储蓄性更强。因此,消费者可根据自身家庭实际经济条件以及需求进行选择,这样才能充分发挥保险的功能。


第二,对于保险期限在一年期以上的终身寿险产品,消费者应注意保险合同中犹豫期(一般为投保人收到保单并书面签收日起10日或15日内)的有关约定。除合同另有约定外,犹豫期内消费者可以无条件解除保险合同,除扣除不超过10元的成本费外,保险公司应退还全部所缴保费。犹豫期后退保,保险公司将只退还保单的现金价值,消费者可能会有一定损失,建议尽量避免中途退保。


第三,按照人身保险的设计类型,终身寿险产品可分为普通型、分红型、投资连结型、万能型等。对于分红型、投资连结型、万能型产品,消费者应知悉以下事项,避免盲目购买:分红保险未来红利分配水平是不确定的;投资连结保险未来投资回报具有不确定性,甚至可能亏损;万能保险最低保证利率之上的投资收益不确定;投资连结保险和万能保险可能要收取初始费用、死亡风险保险费、保单管理费、手续费、退保费等费用,具体以合同约定为准。


总之,购买终身寿险产品,消费者务必要仔细阅读保险条款,根据自身情况谨慎选择,做到明明白白买保险,清清楚楚享保障。




当然,此类事件的发生,银行、保险公司等相关部门也绝对有责任!不过,对于广大消费者而言,有一个好消息是:


对于屡屡发生的保险销售误导纠纷,保监会已经出手!2017年11月1日起,在银行买保险等几种情况要录音录像,切实保障投保人合法权益!消费者“说不清”、保险机构“辨不清”、监管部门“查不清”的尴尬将不复存在!


《保险销售行为可回溯管理暂行办法》


第六条 除电话销售业务和互联网保险业务之外,人身保险公司销售保险产品符合下列情形之一的,应在取得投保人同意后,对销售过程关键环节以现场同步录音录像的方式予以记录:


(一)通过保险兼业代理机构销售保险期间超过一年的人身保险产品,包括利用保险兼业代理机构营业场所内自助终端等设备进行销售。国务院金融监督管理机构另有规定的,从其规定。


(二)通过保险兼业代理机构以外的其他销售渠道,销售投资连结保险产品,或向60周岁(含)以上年龄的投保人销售保险期间超过一年的人身保险产品。


第七条 在实施现场同步录音录像过程中,录制内容至少包含以下销售过程关键环节:


(一)保险销售从业人员出示有效身份证明;


(二)保险销售从业人员出示投保提示书、产品条款和免除保险人责任条款的书面说明;


(三)保险销售从业人员向投保人履行明确说明义务,告知投保人所购买产品为保险产品,以及承保保险机构名称、保险责任、缴费方式、缴费金额、缴费期间、保险期间和犹豫期后退保损失风险等。


保险销售从业人员销售人身保险新型产品,应说明保单利益的不确定性;销售健康保险产品,应说明保险合同观察期的起算时间及对投保人权益的影响、合同指定医疗机构、续保条件和医疗费用补偿原则等。


(四)投保人对保险销售从业人员的说明告知内容作出明确肯定答复。


(五)投保人签署投保单、投保提示书、免除保险人责任条款的书面说明等相关文件。


保险销售从业人员销售以死亡为给付条件保险产品的,录制内容应包括被保险人同意投保人为其订立保险合同并认可合同内容;销售人身保险新型产品的,还应包括保险销售从业人员出示产品说明书、投保人抄录投保单风险提示语句等。


第八条 保险销售行为现场同步录音录像应符合相关业务规范要求,视听资料应真实、完整、连续,能清晰辨识人员面部特征、交谈内容以及相关证件、文件和签名,录制后不得进行任何形式的剪辑。


第十三条 保险公司、银行类保险兼业代理机构应制定视听资料管理办法,明确管理责任,规范调阅程序。视听资料保管期限自保险合同终止之日起计算,保险期间在一年以下的不得少于五年,保险期间超过一年的不得少于十年。如遇消费者投诉、法律诉讼等纠纷,还应至少保存至纠纷结束后二年。


最后,我想说的是:银行、证券、保险作为三大金融支柱,在各自擅长的领域里各有优势,消费者在进行存款、理财、风险保障等金融行为时,一定要认清所买产品,读懂相关合同,一旦发生纠纷,切记学会通过媒体、监管、诉讼等一切合理合法的途径维护自身合法权益!


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