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连续购买一年期重疾险能否代替长期重疾险?

时间:2018-05-21 | 来源:保险岛
导读:重疾险产品在出现之初,保险期间都是终身或长期产品。随着市场的发展和产品的细分,尤其是互联网保险出现后,1年期重疾险由于产品形态简单易懂,保费较低,适合互联网短平快销售方式,得到了很大的发展,并且以低价这种最直接的方式冲击着市场。那么作为一个消费者来说,我们应该...

重疾险产品在出现之初,保险期间都是终身或长期产品。


随着市场的发展和产品的细分,尤其是互联网保险出现后,1年期重疾险由于产品形态简单易懂,保费较低,适合互联网短平快销售方式,得到了很大的发展,并且以低价这种最直接的方式冲击着市场。


那么作为一个消费者来说,我们应该如何选择呢?1年期重疾险要不要买?它能否代替长期重疾险?


今天就为大家详细分析一下。


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1
1年期重疾险


从目前市场情况来看,1年期重疾险是产品形态相对简单的产品。其原因在于需要以简单的保险责任来保持产品的价格优势。


一般1年期重疾险产品很少承保轻症责任。其他扩展保障责任,如多次给付、全残责任、疾病终末期保障等,目前还没有1年期产品提供这些保障项目。


1年期产品有很多是防癌险、儿童特定疾病保险、女性特定疾病保险等保障病种较少的产品。因此如果有的消费者希望选择有较多保障项目,保障病种较多的产品,就不需要再研究1年期重疾险产品了。


2
续保问题


目前市场上还未出现“保证续保”的1年期重疾险产品,所有产品条款都规定保险公司审核同意后才能续保,即保险公司有权决定是否接受续保。


因此购买1年期重疾险产品的被保险人一旦出险,后续就很难再获得保障。


另外1年期产品大多数为线上产品,一旦有告知异常也无法续保。


此外很多1年期重疾产品在50-60岁时达到续保年龄上限,无法续保,被保险人在疾病发生率增高的老年时无法获得保障。


更何况,1年期重疾险产品还有一个停售风险。万一几年后停售、被保险人的健康状况变差,就真的鸡飞蛋打了。


3
长期投入产出比


这里的关键词是:自然费率。


虽然1年期产品有上述缺陷,但是相对较低的价格也是一个卖点。


那么这些产品的价格是否真的比长期重疾险划算呢?


举个栗子:


A先生从18周岁开始投保某款1年期两全+重疾产品,50种重疾+12种轻疾,保额30万元,每年续保至50周岁,保费合计78573元:


由于一年期重疾险采取的是自然费率,即随着人自然年龄的增长,患重疾的可能性不断提高,保费也不断增高。


B先生也是从18周岁开始投保长期重疾产品,缴费10年,每年缴费7344元,保费合计73440元。


长期重疾险是均衡费率,即每年等额缴保费。


两种购买方式保费金额不计利息的话相差不多(但B先生购买的产品为重疾产品包括60种重疾、25种轻疾,均为3次给付,并且保险期间为至被保险人66周岁,整体保障比1年期产品提高很多)。


且不存在无法续保的风险!


想想:如果你长期购买一年期重疾险,等到50多岁身体素质变差,保险公司拒绝续保,那也就意味着,你在最可能出险的年龄,反而无法得到保险保障!


4
总结与投保建议


综上所述,1年期重疾险很适合于刚就业收入不算太高的年轻人,可以按照比较低的价格入手,不产生经济负担。收入提高后再投保长期重疾险产品,为自己50岁以后提供重大疾病保障。


另外,这两种产品也可以组合购买,为某一年龄段相对高发的的疾病提供额外保障。


对于收入稳定的健康险需求人士,更应该选择长期重疾险。

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