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理财保险背后你不知道的坑

时间:2017-09-08 | 来源:好保险
导读:​当今社会,大家都对理财很感兴趣,例如:基金、股票、p2p、理财保险产品等,许多人也不会做产品分析,听销售人员说利息高就买买买。最后买完了发现自己后悔了,觉得自己被骗了,买错产品了,重要的是利息并不高,去医院也没有报销,也没有一点的保障功能。

当今社会,大家都对理财很感兴趣,例如:基金、股票、p2p、理财保险产品等,许多人也不会做产品分析,听销售人员说利息高就买买买。最后买完了发现自己后悔了,觉得自己被骗了,买错产品了,重要的是利息并不高,去医院也没有报销,也没有一点的保障功能。

 

那么理财保险真的值得购买吗?

 

一、购买理财保险的前提

 

保障型的保险:本质是一种消费

 

通过每年的保费支出,获得了高杠杆的保额,保障型产品转移了我们由于身故、高额医疗费用产生的家庭财务风险,对于任何一个理性的人来讲,保障型的保险都是我们首先要购买的。

 

理财型的保险:本质是一种投资

 

理财型保险本质上和P2P、债券、股票等方式没有差异,都是一种投资工具。但是由于保险的稳健的属性,所以和其他方式相比,又有一些比较显著的特点。

 

如果保障型的保险都已经配置齐全(意外险、重疾险、定期寿险、医疗保险),是可以购买理财保险的,而购买理财保险主要是用于以下几个方面:子女教育金、养老金、资产保全、资产传承等。

 

二、理财保险的作用于用途

 

1、强制储蓄:合理的财务规划

 

理财保险的热卖,虽然坑了不少人,但是也变相普及了财务规划的重要性。中国人一直都没有财务规划的习惯,但是我们看到国外已经形成了较为稳定的生活方式和水平,很多年轻人已经从父辈了解到了理财保险的作用,所以接受程度会比较高,通过年金险来应对子女教育和退休养老是很稳健的选择。

 

养老保险为例,养老保险和寿险的作用是相反的,我们购买定期寿险是担心提前离世而造成的收入损失。而养老保险是担心我们活的太久,钱不够花....所以需要在有能力的情况下,可以未雨绸缪。真正的养老金是与生命等长的,稳定安全有一定收益的源源不断的现金流。只有这样才能确保无论后续经济环境如何动荡与变化,我们都可以不断的从保险公司领钱,用来支付我们老年的生活开支和医疗负担。

 

所以如果我们有教育金、养老金的需求,是可以在年轻的时候通过理财保险来解决的,有记账习惯的人就会知道,我们大多数人消费都是非常随意不合理的,那么这种情况下,理财保险是一种可以考虑的选择。

 

2、分散风险:合理配置家庭资产

 

对于高净值人群来讲,资产配置的核心就是分散风险,而不是追求高收益。我们更多的是想让财富稳健的增值,那么这种情况下,理财保险也是一种好的选择。

 

对于家庭理财来讲,最重要的就是稳健。想让我们的资产稳健增值,除了配置高风险高收益的产品,还需要配置具有保底收益、低风险稳健的产品,这就是保险理财的强项了。

 

国内利率下行几乎是确定的。这种情况下,市场上有的年金保险做的特别好,万能账户保底收益可达3.5%,这是写进保险合同的,不论未来经济繁荣或者衰退,进入万能账户的金额都要按合同每年最低按3.5%复利增值。

 

除了保底收益,还有很多产品目前实际结算利率可以做到6%-7%,是不是很有吸引力?只有你有多余的现金,就可以投入到万能账户里面获得无风险的保底收益。而这也就是保险理财稳健、安全的体现。

 

3、理财保险的特殊作用

 

保额在千万以上的保单,早已经不是什么新鲜事,小管家就遇到过几个身边的例子。这些每年拿出几十万的现金购买保险的企业家不仅不傻,而且相反比大多数人都要精明。那么他们购买理财保险的动机是什么呢?

 

答案就是:借助保险来实现财富传承,将财富最终转给指定的受益人,除了实现财富保值增值外,在一定条件下,还可以解决债务和税赋等问题。

 

总结下来主要是以下几点:

 

财富分配的确定性:对于经历多次婚姻的朋友来讲,可以通过指定保险受益人的设计,将财富按照个人意愿,分配给想继承的人,从确定性这点来讲,是保险比较大的优势。

 

财富传承长期稳定:巨额的财富可以由保险公司分期、分批给付受益人,保证了财富的长期安全,也避免了下一代由于一夜暴富造滋生的不良心态。

 

资产隔离、避债:目前很多企业主因为债务,导致个人和家庭债台高筑,这里面核心的问题就是公司资产与个人资产的混淆不分造成的。按照保险法的相关解释:保险金不算作遗产,更不被列入偿债资产。所以在某些特定的情况下,保险还存在资产隔离的作用。

 

税费成本较低:虽然我们国家目前没有开征遗产税,但是目前继承的过程中各种费用也很高,比如律师费用、公正费用等。目前继承权公正费用为总资产的2%,其实还是挺高的。通过科学的保险设计,不仅没有上述的繁琐,而且成本几乎为零。

 

其实我们看理财保险的优点还是很多的,不喜欢理财保险的原因是:这类产品过于复杂,而且适合的人群极少。在没有了解理财保险的本质和解决问题前,就盲目购买理财保险,后续退保会发生较大的损失。

 

所以建议购买理财保险时,一定要多多分析和比较,切勿由于保险公司开门红或者业务员热情推销,就仓促投保。目前国内的现状是一群对产品并不熟悉的人,把产品卖给了一群并不适合的人。

 

另外我们建议购买保险就纯粹一些,不要妄想兼顾保障和理财。目前国内还没有比较好的兼顾保障和理财的产品,我们之前也分析过为什么万能险+重疾,并不是好的解决方案。

 

三、保险理财不会告诉你的那几点:

 

相信很多人看了上面的例子都会心动,尤其是那些对当下对未来都没有安全感的人,似乎通过这份保险就能解决很多未来的问题,轻松养老不是梦。下面我们就来看看,这款产品商家不会告诉你的真相:

 

真相1:收益不高

 

不仅仅是保险,很多金融衍生品会设计得特别复杂,由于消费者没有专业的知识,很难辨别一款产品的实际收益率,所以很多时候就算买到了一款收益很低的产品,可能还会对设计产品的精算人员感恩戴德。

 

建议大家购买比较复杂的理财型保险前,都计算一下 IRR,理财型保险常用 IRR来计算收益情况:

 

内部收益率(Internal Rate of Return简称:IRR),就是资金流入现值总额与资金流出现值总额相等、净现值等于零时的折现率。

 

真相2:投资时间长

 

年金险如果想获得比较高的收益,一定是要投资时间比较长,通过牺牲流动性来换取稳定的收益。

 

还记得上面的卖点吗,这些钱的确是任何人都取不走的资产,除非自己身故或者退保。根据图表中的示例,40岁时候退保能得到累计收益14.7万,小于所交的保费16万,所以在40岁之前退保不仅没挣到钱,还会亏钱。

 

无论自己买房、结婚、生子,甚至身患重病都是没办法把本金取出来,只有退保一条路。100%资产锁定谁也取不出,甚至自己着急用钱也是没办法灵活地使用。

 

真相3:养老保险只适合一小部分人

 

买保险一定是要适合自己的,关于理财型的保险,适合的人群有如下的特点:

 

保障型的保险已经配置足够;

 

有其他高收益的投资渠道(房产、股票、基金、国债等);

 

有一笔闲置资金,期望通过理财险获得安全、稳健、确定收益。

 

对于处在人生爬坡阶段的年轻人来讲,购买理财型的保险是不适合的。如果我们购买了不适合的产品,就没有多余的预算购买保障型的产品。试想一下,如果发生了重疾住院手术急需一笔钱,这份保险能给你什么帮助呢?

 

除此之外,年轻人最大的特点就是变化比较大,每月900元看起来不多,实际上每年也有1万多元的保费支出,这也是不小的负担。

 

对于年轻人来讲,花钱是需要精打细算的,仅有的预算用来缴保费,可能就没有更多的钱来提升自己,害怕收入中断而不敢跳槽,也不敢尝试其他有风险但收益更大的职业机会。

 

温馨提示

 

买保险一定要适合自己才好,而不要被公司品牌响、产品销量大、销售人员承诺等因素所影响,即便适合别人,也未必适合自己。

 

老实说国人的保险观是存在一定的问题的,很多人每年为车子购买了很贵的保险,而自己却还没有保障。而且很多人买保险都是偏好理财和返本,这也倒逼保险公司不得不开发类似的产品。

 

小编一直倡导科学的保险观,买保险一定要牢记科学投保五大原则:

 

先大人,后小孩

 

先规划,后产品

 

先保额,后保费

 

先保障,后理财

 

先人身,后财产


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