保险岛首页 > 保险学堂 >商业保险 >吸烟有害保费,请注意!

吸烟有害保费,请注意!

时间:2017-07-14 | 来源:保险那点事儿
导读摘要:根据被保险人是否吸烟差异化定价并不是新生事物,国外及国内的某些公司均已施行。在这些公司其生命表会采用男性吸烟、男性非吸烟、女性吸烟、女性非吸烟四类人群的死亡率。

投保中,有一项询问:被保险人是否吸烟,X/每天。

 

面对此项询问,回答“是”、“否”,好像对是否能够承保、保费高低影响不大。

 

但是现在,温馨提醒,今后要注意了:吸烟有害保费!

 

1、监管鼓励区分吸烟状况差异化定价

 

2017年5月底保监人身险〔2017〕134号文《中国保监会关于规范人身保险公司产品开发设计行为的通知》明确:支持并鼓励保险公司在定期寿险产品、终身寿险产品费率厘定时,区分被保险人健康状况、吸烟状况等情况进行差异化定价,提高产品的科学定价水平。

 

根据被保险人是否吸烟差异化定价并不是新生事物,国外及国内的某些公司均已施行。在这些公司其生命表会采用男性吸烟、男性非吸烟、女性吸烟、女性非吸烟四类人群的死亡率。

 

当然吸烟者的死亡率会高于非吸烟者,相应的吸烟者的费率会高于非吸烟者。

 

根据是否吸烟差异化定价,在国内施行的公司并不多,寥寥无几,小编知道的有太平人寿的某些产品。你还知道哪些公司哪些产品,欢迎留言补充!

 

现在监管机构鼓励根据是否吸烟等差异化定价,是不是会有越来越多的保险公司推出相应的产品呢?作为非吸烟者,好期待哟!

 

2、为啥根据是否吸烟差异化定价的公司很少呢?

 

差异化定价可以更精准、更科学,那为什么此前国内保险公司根据吸烟差异化定价的很少呢?

 

猜想原因可能有三:

 

1、缺乏经验数据,虽说吸烟影响寿命,但如果统计计算出吸烟对寿命的影响却是相当复杂。小核保员搜索国内文献:吸烟对寿命的影响,搜索出的多是吸烟对某项疾病的影响或一些健康杂志的科普类文章。

 

2、我国吸烟率高,男性吸烟率超过50%,但实际保险业务中告知率却极低,在此情况下,是否区分定价无太多差别,反正是不告知,区分了反而会导致非吸烟者的保费保险公司定价不足。

 

3、如果有太多的公司不区分定价,那么吸烟者完全可以去不区分定价的公司购买保险,为了业务,保险公司并无太多区分定价的动力。

 

3、目前针对吸烟者的核保处理措施

 

目前在核保实际处理业务中,很难单纯因吸烟对被保险人额外加费。

 

目前针对吸烟者,常根据吸烟严重程度,采取抽查体检、在评点其他异常时作为加重评点的因素。比如被保险人高血压、高血脂等,同时吸烟便会加重评点。

 

那么如何来衡量吸烟严重程度呢?

 

吸烟指数,吸烟指数=每天吸烟量*吸烟年限,比如一天吸烟20支(一包烟20支),已吸烟10年,则吸烟指数为10。一天吸烟40支,吸烟20年,则吸烟指数40。吸烟指数大于20则是慢性或重度吸烟者。

 

被抽查体检是妥妥的!

 

4、吸烟者、非吸烟者的费率相差大吗?

 

中再核保手册中提及:吸烟者、非吸烟者死亡率差异体现在保险费率上,吸烟者的保险费率几乎是不吸烟者保险费率的两倍。

 

但是目前,并未看到有具体的险种保费差异如此巨大!为什么?

 

因为保费构成不仅仅是死亡率还涉及其他的因素,具体险种上差距应该不会如此巨大。

 

以某人寿的一款终身健康保障计划为例,测算了一下保费差异:

 

30岁男性,10万保额,20年交费,非吸烟者3435元,吸烟者3920元,高出非吸烟者14%,20年累计多交保费9700元。

 

大概1万元的保费差异,差异大吗,也许吸烟者认为不大,但是作为非吸烟者的小编认为蛮大的。

 

说句不好听的,不区分吸烟非吸烟者的费率,我们非吸烟者可是补贴你们吸烟者了!

 

总结:

 

作为非吸烟者的小编,举双手赞成区分定价。嘿嘿,这样又可以节省点保费了!

 

作为吸烟者,如果你能因为购买保险要多交钱而戒烟,我想就为这,区分定价就有必要推进!


赞 0 收藏 0
分享:
优秀展业顾问
获取验证码
重新获取(
保险代理人