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如何确定商业保险的保额?买30万、50万还是100万?

时间:2017-06-30 | 来源:了不起的不
导读摘要:​我们在买商业保险的时候,必然要涉及到一个问题,那就是该买多少保额呢?是30万,50万,还是100万?保额越高,保费就越贵,但是保额太低,可能又不能满足需求,所以我们要根据自身的情况确定一个相对合理的保额。

我们在买商业保险的时候,必然要涉及到一个问题,那就是该买多少保额呢?是30万,50万,还是100万?保额越高,保费就越贵,但是保额太低,可能又不能满足需求,所以我们要根据自身的情况确定一个相对合理的保额。

 

对于保额的确定,我介绍三种方法,也是大家普遍采用的:

 

1、家庭需求法

 

家庭需求法,主要用于确定寿险、意外险的保额。家庭需求=被保险人身上的家庭责任=家庭总负债+小孩的生活费教育金+父母的养老金+家庭一段时间的生活费(用于过渡并保证生活质量没有极大下降)+其他必需的费用。

 

2、损失补偿法

 

损失补偿法,主要用于确定健康险的保额。以重疾为例,要考虑治疗期间的治疗费、养护费、不能工作导致的家庭收入损失,还要考虑后期的营养费、保健费等康复费用和收入损失。

 

3、双十倍数法

 

双十倍数法。年收入的10倍为保额,保费控制在年收入的10%以内。这个方法非常笼统,自然也十分不精确,但还算有一定的参考价值。

 

大家在购买保险的时候可以参照上述方法进行计算!但是不是想买多少保额都可以呢?还真不是,针对未成年人,保监会有特别规定:

 

保监会规定,为避免道德风险,对于父母为其未成年子女投保的人身保险,在被保险人成年之前,各保险合同约定的被保险人死亡给付的保险金额总和、被保险人死亡时各保险公司实际给付的保险金总和按以下限额执行:

 

(一)对于被保险人不满10周岁的,不得超过人民币20万元。

 

(二)对于被保险人已满10周岁但未满18周岁的,不得超过人民币50万元。

 

关于重疾险的保额,重疾的治疗康复费用在10-30W上下,还未计算收入损失,因此,建议重疾的保额起码要30W,50W是小康,再往上越多越好,但是,5W、10W也是保障。值得注意的是,重疾保额越高,保障时间越长,保费自然也越高,保险很重要,但也绝不能让保费成为一种负担。

 

关于寿险的保额,根据家庭需求法,寿险保额=被保险人身上的家庭责任。小孩子负责健康快乐成长,我家宝宝我未给她配置寿险,只配置了20W意外险,80W重疾险,老年人也已功成名就,颐享天年,他们身上基本不背负家庭责任,是否需要配置寿险,看个人需求。

 

举个栗子

 

家庭情况:

 

李雷与韩梅梅,宝宝3岁,李雷年收入10W,个人年支出4W,韩梅梅年收入8W,个人年支出4万,现在有房贷80W,每年需还款4W,宝宝年支出2万,家庭每年其他支出2万。

 

寿险保额:

 

李雷的寿险保额=80(贷款)+2×15(宝宝到18岁的基本支出)+30(父母的养老金)+10(其他费用)=150W。不少寿险最高保额100万,150W的寿险保额,可能得分开买,按照“保险很重要,但也绝不能让保费成为一种负担”的大原则,买长期的比如到70周岁之类的保费较高,可以先买个短期的,比如30岁男,150万保额,保障10年,保费10年交,大约需要1500元每年。后期家庭责任会减轻,收入也可能增加,所以后期可以根据家庭情况再逐步配置。

 

意外险保额

 

意外险,意外险杠杆率最高,目前,市面上的产品,一般是每10W保额保费30元,100W的保额只需要缴纳300元保费。对于意外险来说,可以在承受能力范围内就高购买。

 

值得注意的是,有些意外险购买前会有提示,如果当前意外险和寿险累计保额超过一定额度,就不可购买,因此大家购买时各种产品及相应的保额应按需求权衡。

 

按照双十倍数法,李雷的保额120W。保额应该是一个区间,并不是一个确数。如果只考虑贷款,李雷的寿险保额80W,双十倍数法是120W,家庭需求法是150W,现在看来,李雷的寿险保额[80W,150W],再考虑保费支出等因素,寿险保额可能变为[50W,200w]。

 

重疾险保额

 

按之前介绍,重疾险主要采用损失补偿法计算,李雷的保额假设为50W。

 

最终,李雷50W重疾保费约5000,150W寿险保费约1500,200W意外保费约600,总保费7100,占年收入7.1%。双十倍数法再次发威,保费在年收入的10%以内,可以接受,保障也算充足。

 

保险很重要,但也绝不能让保费成为一种负担。

 

买保险不是一次性的,是一辈子,可以分步投保,先买基础保障,经济允许在逐步加保,保险配置要根据实际情况不断调整。


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