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如何规划重疾险?配置重疾险需要注意什么?

时间:2017-05-26 | 来源:保险岛
导读:如何规划重疾险?配置重疾险需要注意什么?​无论你在外面多么强大,但是家人永远是您幸福生活的后盾,给家人投一份保险,也给自己多一份安心,让您的人生路更圆满。
style="text-indent: 2em;">无论你在外面多么强大,但是家人永远是您幸福生活的后盾,给家人投一份保险,也给自己多一份安心,让您的人生路更圆满。

 

重疾险的高发期是41-50岁

 

众所周知,保险产品的种类很多,那么在这么多产品里,哪类产品的人气最高,人们最为关注呢?据数据显示:与国计民生密切相关的责任保险、农业保险、健康保险快速增长,增速分别为19.2%、15.1%和51.9%。

 

由此我们不难看出:健康险越来越受大众重视!不可否认,当健康问题日趋年轻化,健康方面的威胁加大时,巨额的医疗费用往往会增加人们的经济负担。这时,如果拥有一份合适的健康险,将在一定程度上减轻家庭的经济负担,为个人和家庭保驾护航。可以说,健康险为人们撑起了一把足以遮风挡雨的保护伞。

 

目前市场上,健康医疗类保险名目繁多,每一类产品皆有其独特的功能。对于消费者而言,首先应该能覆盖重大疾病这一最大风险源的产品。不少人都已经明白,保险最大的功能,就在于当你一旦遭遇不幸时,可以依靠保险金让自己和家庭避免陷入经济危机,同时使得自己和家人能够继续维持原有的生活水准,而不至于因为一个事故而陷入困顿。

 

买保险很贵,看病花钱更贵

 

“有啥也别有病,没啥也别没钱”“辛辛苦苦几十年,一病回到解放前”,这些坊间的流行语,充分流露出普通民众对疾病的担忧和恐惧。而人们之所以对重疾如此恐惧,除了重疾本身带来的痛楚折磨以及生命威胁之外,大病所引发的家庭经济与财务危机,同样是难以承受之重。现实中,一场重疾不仅足以使普通工薪阶层彻底返贫,就连财务相对健壮的中产阶层家庭,也同样难敌重疾的侵袭,因患重疾而导致家庭财务破产的,并不在少数。

 

根据多家保险公司理赔保单数据显示:重疾案件中被保人出险年龄区间段占比最高的是41-50周岁,占比为41.95%,其次为51-60 周岁、及31~40周岁两个区间,占比分别为24.93%和20.87%。

 

所以,在30岁之前,请务必配置好重疾险。40岁之前,请在做好资产配置的前提下,尽可能增大保额,保费支出一般建议为年收入10%为最佳。随着收入提升,保额也应该配套提升,匹配可能产生的收入损失风险。

 

对大多数人来说,缴费期长性价比更高

 

虽然很多人诋毁说“保费”的最后几年累积终值将和“保额”持平,重疾险并没有多大的意义。但实际上重疾险平均理赔比例占投保比例30%-50%。根据中国保险监督委员会官网数据显示,2016年1-11月份,健康险业务赔款和给付870.72亿元,同比增长32.54%。所以,有30%-50%的人都是在缴费期间就出险了,也许你只缴纳2年的保费,假设每年保费3000元,累计6000元。一旦中大疾病确诊,可以领取到理赔款10万元。

 

如果我们一直都很健康,那就太幸运了,这份专属健康基金还可以保障你到终身或80岁,并且有稳定的分红收益。什么金融危机、股票亏钱、亲友借款等等都不会来损耗这份专属基金。所以,保险就是提供保障和风险损失补偿,不要总是期待面面俱到。(注:这里指的是投保终身或长期重疾险,不是指短期或定期重疾)

 

如果你是高净值客户,只是做资产配置,期望专款专用,且不希望长期缴费而耗时耗力,可以直接趸交,这些选择务必要“因人而异”。

 

不要忽视轻症的理赔

 

重疾险中的“重大疾病”指的是保险合同中约定的特定重大疾病:如恶性肿瘤、心肌梗死、脑溢血等。之前很多重疾险的保障范围中都不包括轻症,例如“原位癌”。但随着保险业的发展,越来越多的产品将轻症纳入保障范围。

 

“轻症”统指为重大疾病之前较轻的病症,在没有达到重大疾病给付标准的时候也能得到赔付。如果保险产品的“重疾范围”都差不多,那就要比较保险合同中的轻症赔付情况,例如:轻症的种类及内容、赔付比例、赔付次数、赔付限额、轻症赔付是否占主险的保额、轻症保费豁免等条件。

 

重疾险建议保终身

 

一方面是因为如今随着医疗水平的发展,现代人生存的年龄越来越高了,所以保障时间越长越好。另一方面,可以留一笔钱给子女,即便到自己最后时刻也不会成为后代的负担,何乐而不为呢。而且保险指定受益人,比遗产传承中法定继承的方式更加简便,也是资产传承的优选方法。

 

如果希望达到一定金额的保障,单纯投保终身型产品但又资金有限怎么办?可以通过“终身+定期”的组合比例来实现。把收入最高的中青年期间加大保额,集中火力进行保障,可以实现在有限保费支出前提下,保额最大化。


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