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养老金交越少越好,不知道就亏大了(全国养老金最高的竟是这里)

时间:2017-03-15 | 来源: 财富观察
导读:

导语:每个人都在交的养老保险,你真的知道怎样交才是最划算吗?你知道养老金是交得越多亏得越多吗?这篇文章给你答案!


交社保不如存银行


目前中国的社保基金是“大斗进,小斗出”,就是交的养老保险多,领的养老金少,还不如自己把每月交的养老保险存银行作为养老钱划算。


养老金交越少越好,不知道就亏大了(全国养老金最高的竟是这里)


如果每月工资3500元,按照8%的比例,个人每月交养老保险280元,每月把这笔钱存银行退休后取出来本息37万,然后再存入银行整存零取,每月可取4385元,而社保个人账户仅为3631元。


单位每月交养老保险700元,每月把这笔钱存银行退休后取出来本息92万元,然后再存入银行整存零取,每月可取10962元,而社保统筹账户仅为1575元。


如果个人和单位都不交养老保险,而是把这笔钱存入银行,职工退休后每月可从银行取15347元养老钱,而社保发放的养老金仅为5206元,把钱存银行比交养老保险每月多拿10141元养老金。


延迟退休损失更大


职工退休时,每月从个人账户领取的养老金=退休时个人账户储存额÷计发月数。计发月数目前全国有统一规定,50岁退休计发月数是195个月,55岁退休是170个月,60岁退休是139个月,65岁退休是101个月。


根据人社部发布的数据,2011年全国城镇非私营单位在岗职工年平均工资为42452元,也就是月平均工资为42452÷12=3538元,为了计算方便,我们用3500元。现在,我们看看一个拿全国平均工资的人的个人养老账户情况。


个人每月要交的养老保险金为3500×8%=280元,养老账户上的钱是有利息的,我们按年利率3.5%计算,如果20岁工作,工作40年(480个月)60岁退休,假定工资保持不变,且都是月末发工资,则第一个月交的养老保险金到退休时的本息合计为280×(1+3.5%÷12)479元,第二个月为280×(1+3.5%÷12)478元,依此类推,最后一个月为280×(1+3.5%÷12)0元。


这是个等比数列,公比为1/(1+3.5%÷12)。所以,每月交280元的养老保险金,工作40年退休时个人账户上的本息总额为〔280×(1+3.5%÷12)479〕×{1-〔1÷(1+3.5%÷12)〕480}÷{1-〔1÷(1+3.5%÷12)〕}=292507元,约30万元。职工每月从个人账户领取的养老金为292507÷139=2104元。


如果把个人交的养老保险金不让社保机构管理,而是自己存入银行,那就意味着退休时个人可以取出约30万元,然后再把这笔钱按整存零取存入银行,每个月取等额的一笔钱供自己养老,到73岁,也就是用13年(156个月)把这笔钱取空。我们直接用公式:月取本息金额=整存金额×(年利率÷12)×〔1+(年利率÷12)〕期数÷{〔1+(年利率÷12)〕期数-1},代入数值可计算出每月可取2337元,这要比交给社保管理每月多领233元,156个月就233×156=36348元。


如果推迟5年退休,那就要工作45年(540个月)。65岁退休时个人账户上的本息总额为366689元。职工每月从个人账户领取的养老金为366689÷101=3631元。


同样,如果退休时把个人账户约37万元的养老金储存额按整存零取存入银行,每个月取等额的一笔钱供自己养老,到73岁,也就是用8年(96个月)把这笔钱取空,则每月可取4385元(养老保险个人账户只能领3631元),这要比交给社保管理每月多领4385-3631=754元,96个月就是754×96=72384元。


可见,推迟退休年龄,虽然多辛苦了几年,个人养老账户损失却增大了,由60岁退休损失36348元,增大到65岁退休损失72384元,额外增加损失72384-36348=36036元。


总的来说,养老保险是不能保证“高投入,高福利“的制度。按照普通的说法是,养老保险累计缴纳15年并达到法定退休年龄后,可以按月领取养老金,养老金金额=基础养老金+个人账户=退休前一年全是职工月平均工资*20%+个人账户/120。相当于除了个人账户不一样,大家领取的基础养老金都一样的,那么显然交的越多是越亏的,因为个人账户其实都是你自己交的钱,你不交社保存到银行也是一样的。


选择最低费率档次的养老保险,退休以后,物价继续提高,相应的退休工资档次也会提高。你缴纳最低档次的钱可以享受最低工资标准,相当于你的养老保险费增值了。如果缴纳高档次养老保险,工资逐年提高,所以高档次和低档次的差距会缩小,所以等同于高档次养老保险贬值。


通货膨胀惊人


按照现在的养老金情况来看,一旦退休很可能面临悲惨的生活。2010年3月29日有媒体发表文章说,如果退休以后每天只吃盒饭,需要100万元的退休金。现在一般盒饭的市场价格是10元,随着通胀率的不断上升,假如以4%来算,30年后盒饭的价格大概会涨到32元,如果一日三餐都吃盒饭,一天就需要100元,30年的盒饭钱就需要100多万元。当然,4%这个数字肯定是被严重低估了。


以北京为例,目前北京一个普通家庭1年的生活费是5万元,以更为严重被低估的3%的通胀率来计算,20年后要维持现在的生活水平,1年就需要9万元。假设离退休还有20年,退休后还要再活20年,需要的养老费用是242万元。按照现行的养老制度,如果月薪4000元,再假设薪水的涨幅和通胀一样每年涨3%。退休时养老保险金总共也只有37万元,但需要的费用却是242万元,连零头都不够。


我们看看清华大学养老金工作室提供的数据,2012~2017年,中国14~64岁的劳动人口开始下降。到2035年,65岁以上的人口约为2.94亿。也就是说,现在是每10人中有1个老年人,但二三十年后,每10人中老年人的数量可能会达到4个,将出现2个纳税人供养1个养老金领取者的局面。这对年轻的夫妇来说意味着每对夫妇要供养4个老人,你们怎么养得起?


全国养老金


现在的社保资金都是现收现支的,20年后,老人越来越多,年轻人越来越少,到时候社保肯定无法维持。


据人力资源和社会保障部近日公布的数据显示,2015年当期基金收不抵支的省份增至6个,东北三省全部在列。人口老龄化加剧和抚养比上升是导致这一问题的重要原因。此外,养老保险基金收支状况省际差距正不断拉大。


截至2015年底,企业养老保险基金累计结余34115亿元,比上年增加3489亿元,增长11.4%。全国累计结余超过1000亿元的有10个省份,其中,广东省结余6158亿元居全国之首,北京、四川、江苏、浙江、山东省累计结余也均超过两千亿元。


与此同时,部分省市养老保险的“资金池”规模正迅速缩水。截至2015年底,陕西、河北累计结余分别为430亿元和636亿元,吉林仅383亿元,青海76亿元,黑龙江88亿元。基金可支付月数也大受影响,上述省份可支付月数均不足10个月,黑龙江仅为1个月,大大低于全国17.7个月的水平。


你的养老金能上调6.5吗?


今年4月,国务院决定继续调整退休人员基本养老金,总体调整水平为6.5%左右。虽然中央给出了明确的框架,但全国31个省市区中,目前只有上海、北京宣布了调整细则,其他29个省份均未公布具体调整方案。


然而,天津、重庆、广州、山东、浙江、广西等多省份的人力社保部门曾表示,确保9月底前将增发的养老金发放到位,而增发部分会从1月起开始计算。因此各省份或于近期公布基本养老金的调整细则,退休人员可以密切关注相关政策。


通过查阅资料,记者发现从2005年至2015年,我国养老金的调整幅度均在10%左右,而今年调整幅度只有6.5%,较过往下降了不少。对此,人社部给出的解释为,我国经济目前已由高速增长期转入中高速增长期,全国人口老龄化加速发展,养老负担逐渐加重。


对于这样的解释,相信大多数人也能够理解,可记者在这里要提醒大家的是,未必每一位退休人员的养老金都能够上调6.5%。


养老金交越少越好,不知道就亏大了(全国养老金最高的竟是这里)

△ 历年养老金的调整水平(劳动报)


本次调整是继2015年养老金“并轨”后,企业和机关事业单位第一次一起按照统一的标准同步调整,不是企业和机关事业单位退休人员分别以各自养老金水平为基数,都按照6.5%的比例调整,也不是简单的每个退休人员都按6.5%增加养老金。


今年的调整将实行定额调整、挂钩调整与适当倾斜的综合政策,定额调整体现公平,挂钩调整体现“多工作、多缴费、多得养老金”的激励机制,可以与缴费年限、基本养老金水平等因素挂钩,适当倾斜对高龄退休人员、艰苦边远地区企业退休人员等群体予以照顾。


以北京市为例,定额调整规定中,每位2015年底前企业退休人员每人每月增加50元;挂钩调整中规定,缴费年限满10年及以上的退休人员,缴费年限每满1年,每月增加3元;缴费年限不满10年的,每人每月增加30元;并将退休人员2015年年底前的月基本养老金由高到低划为三档,按由少到多的绝对额标准上调,保障了待遇水平偏低的人员能够适当多增加基本养老金;而像高龄退休人员、建国前参加革命工作的老工人等特殊群体,会结合不同档位进行调整。


总体来看,三类退休人员将在本次调整中收益,第一,缴费年限长的退休人员;第二,艰苦边远地区退休人员;第三,高龄退休人员。


你的养老金被平均了吗


通过各地方已公布的上调养老金方案和往年数据来看,目前上海市上调幅度略高于6.5%,于北京上调幅度为6.5%,而其他省份有待进一步公布调整方案。下面我们先来看看去年部分省市养老金的情况,以普遍上调6.5%来计算下2016年你所在地区的养老金水平是不是被平均了。


养老金交越少越好,不知道就亏大了(全国养老金最高的竟是这里)

△ 2015年和2016年部分省市企业退休人员基本养老金水平(搜狐财经)


通过上表,我们可以看到,2015年北京、上海、深圳等一线城市养老金在全国居于前列,这与其当地的经济发展不无关系,而甘肃、云南等省份的养老金低于了2015年我国的平均水平2200元。区域经济的发展强弱,很大程度上影响了退休人员的养老金,但从上表我们可以一个有趣的现象,那就是西藏地区的养老金竟然比一线城市的还要高。


这主要是由于西藏自治区属于高原区、偏远地区,因而在养老金发放上政府会给予一定的优惠政策,而且西藏非私营单位的人均工资在国内也处于较高水平。


养老金领取地


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例1:户籍地上海,在上海开养老保险账户,领取地在上海


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例2:户籍地宁波,在上海缴费满10年,基本养老关系在上海,领取地为上海


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例3:户籍地宁波,在深圳、成都先后缴费满10年,领取地为成都


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例4:户籍地宁波,无一处缴费满10年,领取地为宁波


养老金交越少越好,不知道就亏大了(全国养老金最高的竟是这里)


大家把自己的户籍地、基本养老关系所在的城市、缴费满10年的城市代入进去算一下,就知道自己退休后最终在哪领养老金啦!


一次性补缴15年社保到底划算不划算?


有人咨询,说一次性补缴15年养老保险的政策又下来了,这次是一次性补缴近9万元,男满60周岁,女满55周岁,可以每个月领1100元左右的养老金。随着时间推移,每个月父母的养老金还会增长。


大家的心情是可以理解的,但是不是划算,我觉得还是自己算一算。


第一种情况,如果把这九万块钱拿来投资,每年5%的收益率是可以保证的,收益用来给做生活费,那么20年内的收益是:


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另一种情况,如果一次性把这9万交给政府,每月领养老金,每年的养老金有5%的涨幅(根据周边邻居的养老金,目测是可以完成的,只是不知道随着中国经济的放缓,一二十年之后是否可以继续增长下去。不过如果真的经济放缓到物价水平变化不大,那投资收益率也不会太高了吧。),那随着时间的增长,每年父母拿到的养老金是:


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以上可以看出,大约第八年的时候,投资收益+本金与领取到的养老金大约持平,也就是爸妈68岁左右的时候,可以把养老金赚回来。


综上所述,如果参加这次养老金补办,


好处:


1、考虑到现在的平均寿命和家里的长寿基因,10年内把养老金赚回来还是没问题的。之后领到的都是赚到的。


2、父母每个月有1000多块钱的“工资”可领,生活水平可以保障,心理上也更有安全感。而且每年1万多的养老金,比投资收益4500/年多很多,生活水平可以更高。


3、只要不生大病,每个月的养老金基本完全覆盖爸妈的日常支出。子女可以安心发展自己的事业,不必牵挂父母的养老问题。


坏处:


1、万一父母生病,尤其是大病,需要大笔资金的时候比较麻烦。投资的话,至少本金9万是可以备用的。


2、最不想看到的,万一父母有不测,虽说会退回部分养老金中的个人部分,但只有很少的8%(约7200),失去亲人的同时,也失去了父母的养老本钱(打算只给一个父母买,现在刚好60岁,买了马上可以领养老金)。


3、爸妈可动用的总积蓄只有五万左右,如果要买的话,子女要出4万。如果现在准备买房,准备生孩子。虽然两万不多,但子女家条件一般,都是对现金流的一种占用。


大家可以权衡一下利与弊,更有好处,要根据自己现在的资金情况已经家庭情况来定,最终还是要大家自己来决定咯~


特别提示


男性年满50周岁和女性年满40周岁的跨省流动就业人员,参照下面的规定↓↓↓


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声明:本文仅代表作者个人观点,不构成投资意见,并不代表本平台立场。文中的论述和观点,敬请者注意判断。


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