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如何估算寿险投保额?

时间:2016-06-17 | 来源:网络 
导读: 很多人购买寿险时,投保多少常由保险业务员说了算,其实购买寿险并非保额越高越好。多数人购买寿险的目的,是通过死亡保险金的给付,使那些在经济上依赖被保险人的人,在被保险人去世后,生活能保持与以前相仿的水平。因此,这就可以成为确定寿险保额的基本原则。虽然寿险保额的确定涉及方方面面,但计算自己的生命价值和家庭的需求情况相结合来确定投保额度,是较可靠简单的测算方法。

很多人购买寿险时,投保多少常由保险业务员说了算,其实购买寿险并非保额越高越好。多数人购买寿险的目的,是通过死亡保险金的给付,使那些在经济上依赖被保险人的人,在被保险人去世后,生活能保持与以前相仿的水平。因此,这就可以成为确定寿险保额的基本原则。虽然寿险保额的确定涉及方方面面,但计算自己的生命价值和家庭的需求情况相结合来确定投保额度,是较可靠简单的测算方法。

第一步,计算“生命价值”。“生命价值法则”是以一个人的生命价值作为依据,来考虑应购买多少保额的保险。该法则可分三步:估计被保险人以后的年均收入;确定退休年龄;从年收入中扣除各种税收、保费、生活费等支出后剩余的钱。据此计算,可得出被保险人的生命价值。

如李先生今年30岁,假设其60岁退休,退休前年均收入9万元,平均年收入的三分之一自己花费,三分之二用于家人,按生命价值法则,他的生命价值是(60岁-30岁)×(9万元-3万元)=180万元,即可作为现阶段该购买多少保额寿险的标准之一。

第二步,考虑家庭需求。在计算出生命价值后,还要考虑家庭需求情况。这个规则是考虑到当事故发生时,可确保至亲的生活准备金总额。计算方式是,将至亲所需生活费、教育费、供养金、对外负债、丧葬费等,扣除既有资产,所得缺额作为保额的粗略估算依据。需注意的是,如被保险人可从自己购买的人寿保险、企业等处获得一定的保险保障,最终确定保额时,还应适当扣除这些保障。

仍以李先生为例,假设其家庭目前年均收入13万元,每年最大支出是约3万元的房贷,加上其他开支,总支出5.5万元左右,家庭现有价值40万元的房屋。考虑到房贷要还20年,他还需以保险补偿家庭未来30年的开支,那么确定家庭需求为:5.5万元×20年+(5.5万元-3万元)×10年-40万元=95万元。综合两种法则,李先生合适的寿险保额在95~180万元左右。当然,随着生活条件和收入水平的改变,保额也应随之调整。

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