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退保之外的变通选择

时间:2016-06-14 | 来源:网络
导读摘要:很多人都会在某个阶段经历经济问题,也许你手上正有一些原本就不太满意的保险,退保也就变得“理所应当”。

    很多人都会在某个阶段经历经济问题,也许你手上正有一些原本就不太满意的保险,退保也就变得“理所应当”。

  保险专家告诉我们,除了退保外,其实还有很多变通的选择,可以在保障基本利益的前提下,尽可能的减少退保带来的损失。

  何时退保更划算?

  客户想要退保,主要有两种原因。一是由于出现突发的财务状况,保费支出超出客户的实际承受能力;二是对保险公司的服务不满意。比如投保后发现被业务员误导了,该保险的责任范围和回报优势并没有宣传的那么大。

  一般而言,理财专家都会建议客户,不到万不得已最好不要退保。因为保险人为履行契约责任,通常需要提存一定数额的责任准备金。当被保险人于保险有效期内因故而要求解约或退保时,保险人按规定,将提存的责任准备金减去解约扣除后的余额退还给被保险人,这部分金额即为保单的现金价值。

  保险公司的非消费类的险种,第一年度的保单现金价值极少,如果客户退保,甚至有可能一分钱也拿不到。随着保险年度的增加,保单的现金价值会逐年增多。

  有一种观点认为,由于保险前两年的现金价值较少,如果非要退保不可,最好是等到两年后再退。平安保险理财规划师童巧玲认为,这种观点并不完全正确。虽然等到两年之后,退回的现金比率高了,但是损失的绝对值也可能相应升高。

  具体的比率,根据不同公司、不同险种有一些差异,但通常是保险代理人佣金越高,扣除的费用也越高。

  由于投保人如果退保,在损失保费的同时,还失去了保障。因此,应该反复权衡,再作打算。

  退保的变通方式

  为了防止以后面临退保的损失,客户在最初购买保险时,就应该考虑清楚,此款保险是否适合自己。童巧玲提醒说,尤其值得注意的是,按规定各保险公司在投保人购买保险后,一般都允许有10天的犹豫期。在此期间,投保人可以要求退保,保险公司应无条件退还全部保费。

  即使是出现突然的经济危机,也有许多变通的方式,既缓解经济压力,又将损失降到最小。首先,保险公司都设定了60天的延交保费宽限期。在宽限期内发生保险事故的,保险公司仍然会承担保险责任,只是会从给付的保险金中扣除保户欠交的保费及利息。

  如果急需现金周转,保单质押贷款就是一种不错的方式。据童巧玲介绍,凡是有现金价值的保单,同时公司在保险条款中有明确规定的险种,都可以申请质押贷款。

  贷款的金额为保单现金价值的8 %左右,利率则是与银行利率挂钩,根据险种的不同会有一定的上下浮动,还款的方式和金额则非常灵活。

  还有一种方式就是减额交清。顾名思义,假如客户原来投了50万元的保额,现在可以把它降为10万的保费,将保单的现金价值一次交清新保单的保费。

  另外,也可以降低现有保险的保额,改以低保费的产品替代。但是这种减保的方式也需要一定的额外费用,减额交清却不需要。

  这三种方式有一个共同的特点,就是客户的保障依然存在。

  惟有一种情况可以考虑退保,就是有一些险种,像重大疾病险必须是身故才赔付的,当保险的现金价值与出险赔付的保额相差无几时,就可以考虑。比如你已经活到80岁,如果说出险保险公司赔付20万。而你此时退保可能是十八九万,这时候退保损失就很小了。     

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