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分红险适合投资吗

时间:2016-06-12 | 来源:网络
导读:随着股市的财富效应渐渐褪去,很多一心想着“钱生钱”的老百姓把赚钱的希望转移到了分红险产品上。现在,只要走进任何一家中资银行的营业网点,几乎都能看见摆放在营业厅中各种银保产品的宣传册。越来越多的分红保险产品出现在各大商业银行的网点中,且多数颇为热销,其原因莫过于这些产品大都具有优于储蓄的高收益。有一个不能回避的问题摆在我们面前:分红险真的适合投资吗?
style="margin-bottom: 20px;">    随着股市的财富效应渐渐褪去,很多一心想着“钱生钱”的老百姓把赚钱的希望转移到了分红险产品上。现在,只要走进任何一家中资银行的营业网点,几乎都能看见摆放在营业厅中各种银保产品的宣传册。越来越多的分红保险产品出现在各大商业银行的网点中,且多数颇为热销,其原因莫过于这些产品大都具有优于储蓄的高收益。有一个不能回避的问题摆在我们面前:分红险真的适合投资吗?

  小胖:瘦子,我最近手头儿有些闲钱,股市现在是不敢进了,存银行又嫌利息低,有什么好的投资项目?

  大瘦:胖哥,现在跟股市沾边儿的投资渠道都不景气。不过,很多银行都在热推分红险,听说许多客户看好这种兼具保底收益和保障功能的保险产品。

  小胖:唉!真是30年河东,30年河西。去年沾光牛市风光无限的投连险,今年随着股市下挫遭遇了前所未有的“滑铁卢”。没想到股市“冷”风反倒吹“热”了分红险。

  大瘦:是啊。上周末,邻居老王家在保险公司做营销员的小女儿特地到我家里来,热情地向我推荐了一款分红保险。

  小胖:说说看啊。

  大瘦:为了更好地启发我,小王还拿出纸和笔,把这款走“红”的分红险做了一番演示:假设我为30岁的爱人购买1份该保险,年缴保费2 万元、缴费5年,在保单生效后即可开始领取每年1277元的关爱年金,直至74周岁,一共可领取45次,共57465元。到我爱人75岁终止合同时,可以一次性领取祝寿金127700元;除了关爱年金、祝寿金,根据保险公司近几年的分红情况,75岁时还可以一次性领取红利76864元,这样算起来,我们可以累计获得262029元。缴了10万元最后能够拿到26万多元,而且在保险合同有效期内,可以获得最高140470元的人身保障。

  小胖:只是在前几年缴几万元的保费,随后年年返还。这种分红方式对于很多保守型投资者来说,诱惑很大啊。分红险真的适合投资吗?

  大瘦:投资可是件大事啊。我不能只听一面之词。我多长了个心眼儿,第二天,我特意到一家银行,专门请教了一位熟悉的银行理财师。

  小胖:理财师怎么说的?

  大瘦:在仔细分析了小王写给我的演示案例后,这位理财师指出,缴了10万元保费,最后可以拿到26万多元。单纯从数字来看,确实挺不错,但却花费了45年时间,即使按缴满10万元保费开始计算,也有40年。事实上,还可以再算一笔经济账,目前银行的年利率是4.14%,如果将10万元存入银行,每年的利息在4000元左右,到40年下来,存银行的利息就可达到 16万元。两者一比较,分红险并不能给投资者带来更大的收益,且相对于储蓄,投资者还要承担一定的投资风险。

  小胖:看来这分红险并没有小王说得那么好啊!

  大瘦:是啊!如果从投资角度考虑,理财师并不建议购买;但如果有一笔资金长期不用,想拿来储蓄的话,那么可以考虑用这份产品替代。由于该产品的资金是分批投入的,类似于银行零存整取业务,适合做储蓄替代产品,而且还可获得一份140470元的人身保障。

  小胖:购买分红险前,绝大多数投保者看中的是它的稳定和保障。

  大瘦:但普通家庭购买分红险不一定合算。

  小胖:为什么呢?

  大瘦:如果普通家庭因为购买了分红险而占据了过多资金,导致其他基本保障不足,那就得不偿失了。

  小胖:分红险适合什么样的家庭呢?

  大瘦:分红险比较适合家庭较富裕、有稳定收入,且不太急于用此部分资金的人群,可以为未来资产保值,或者给孩子储备未来的生活资金。此外,也适合要抚养丧失劳动能力家庭成员的家庭,如残疾智障儿。残疾儿或智障儿由于身体的因素,很难买到其他保障型的险种,且他们不适合拥有太多的现金;通过年年定额返还年金可以满足他们的一部分需求。

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