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保单贷款免息有妙招

时间:2016-06-06 | 来源:网络
导读:不用向银行申请贷款,借助保险公司资金,缓解公司短期资金困局,还能节省利息。温州商人张先生找到了一条新的融资途径。张先生是一位从事服装制造业的生意人,在温州本地张先生并不算是冒尖儿的富裕人群,像他这种每年收入1000万元左右的生意人比比皆是。张先生善于理财,更善于借助第三方资金为自己解决经营上的问题,而将超过五成以上的自有资金用于投资。

    不用向银行申请贷款,借助保险公司资金,缓解公司短期资金困局,还能节省利息。温州商人张先生找到了一条新的融资途径。张先生是一位从事服装制造业的生意人,在温州本地张先生并不算是冒尖儿的富裕人群,像他这种每年收入1000万元左右的生意人比比皆是。张先生善于理财,更善于借助第三方资金为自己解决经营上的问题,而将超过五成以上的自有资金用于投资。

  除了拥有投资意识,张先生还有超前的保险意识。他们一家三口人的保费每年需要缴纳50万元左右,而且已经持续缴纳了7年,这仅仅是在一家保险公司所缴纳的费用。在保险的种类选择上,健康险、分红理财险是张先生的首选,除中资保险公司以外,通过对比,他还选择了两家外资保险公司进行分散投资。

  2008年11月,受金融危机的影响,市场疲软态势不断持续。以外贸出口为主的张先生迫不得已开始转向内销,以维持企业的正常运转。如果按以往的惯例,张先生的资质完全可以向银行申请短期贷款,但在金融危机的背景下,而且临近年底,多家银行的贷款开始收紧。

  一个偶然的机会改变了张先生过去依托地下钱庄、小额信贷和私人拆借的做法。2008年11月底的一天,张先生和朋友刘先生闲聊,刘先生也是位生意人,而且善于理财投资。他告诉张先生,可以通过保单申请贷款,然后通过信用卡转账支付给保险公司,既能从保险公司取得资金,还可以借信用卡的免息期进行无息消费。相比地下钱庄和小额信贷,这种做法是最稳妥的,而且几乎不用支付利息(即使用保险公司的资金,用信用卡偿还保险公司的贷款)。

  这对张先生来说是一个很好的提醒。张先生通过向保险公司咨询,了解了大致的贷款情况。原来,投保人可以向保险公司提出利用保单贷款的申请,但并不是所有的保险产品都能贷款,要根据投保险种由保险公司确定。投保人申请贷款,通常能获取保单现金价值的70%,最多不超过80%。

  每年缴纳保费越多、保额越高,保单现金价值相对就会越高。当然,现金价值不等于所缴保费,现金价值将随着投保年数的增加而逐年递增。

  张先生第一次尝试向保险公司申请,首次获得了保险公司30万元的资金支持。按照当时银行的贷款利率,张先生需要向保险公司支付同等的贷款利率。3天后,张先生就通过白金信用卡消费,将这笔钱全部偿还给了保险公司。

  “这种作法是通过信用卡消费,抵消了保险公司的贷款,理论上是合法的,因为消费者用信用卡是消费了保险产品。实际上,张先生从保险公司获取的30万元,只向保险公司支付了3天的利息,而且利用时间差享受了信用卡50天的免息期。如果投保人向保险公司申请的贷款额度高,完全可以解决短期资金缺乏难题。”一位业内人士透露说。

  其实,张先生还可以通过银行办理保单质押贷款,但通过银行办理保单质押贷款的利率是央行公布的商业贷款利率,通常情况下高于保险公司的保单贷款利率。通过信用卡消费转账这种做法,不仅节省了利息,还可以为自己累积更高的信用,因为张先生会定期偿还信用卡的欠款,从不违约。

  至今,张先生向保险公司申请的最高一笔贷款达到150万元,这笔钱正是张先生短期急需的流动资金。张先生从未在保单贷款和信用卡消费上有违约记录,而这为张先生带来了良性循环。

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