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为防止“因病致贫” 医保之外请增加一份商业重疾险

时间:2016-05-25 | 来源:网络
导读:今年5月份,沧州郑女士收到阳光人寿沧州中心支公司理赔款10万元。据了解,郑女士在一次单位例行体检中发现甲状腺肿大结节,住院治疗。郑女士于2013年12月14日投保《阳光人寿一世安康终身重大疾病保险》10万元,此险种年缴保费2940元,缴费20年,保障终身。郑女士向保险公司报案,随后经阳光人寿沧州中心支公司调查核实,郑女士因双
style="margin-bottom: 20px; text-indent: 2em;">今年5月份,沧州郑女士收到阳光人寿沧州中心支公司理赔款10万元。据了解,郑女士在一次单位例行体检中发现甲状腺肿大结节,住院治疗。郑女士于2013年12月14日投保《阳光人寿一世安康终身重大疾病保险》10万元,此险种年缴保费2940元,缴费20年,保障终身。郑女士向保险公司报案,随后经阳光人寿沧州中心支公司调查核实,郑女士因双侧甲状腺乳头状癌出险属实,达到重疾标准,审核理赔资料未见异常,属于保险责任范围,予以正常给付,给付重疾保险金10万元。阳光人寿给出的重疾保险金,为郑女士及时、有效治疗提供了有力的经济和精神支持。

据了解,我国目前有高血压患者1.8亿,糖尿病以及糖尿病前期患者2.5亿,高血脂症患者人数为9000万,烟民3.5亿,肥胖症患者超过7000万。而且随着环境的影响、生活节奏的加快,重疾的发生越来越趋向低龄化。20多岁的年轻人,不幸罹患大病而去世,或者因为工作压力过大“过劳死”的事件屡见报端。

随着医疗技术的不断进步,重大疾病的治愈率逐年提高,越来越多的重疾患者选择积极治疗,因此也将产生巨额费用。例如:一般重疾的治疗费用为30万元左右,假设医保可以报销20万,加上术后恢复需要3至4年的时间(为不影响生活质量,恢复期费用约为年收入的3倍)。假设某人不幸罹患重疾,病前年收入10万,那么他需40万元,才能得到充足的生活保障。然而多数保险公司的重疾险保额为30万元左右(免体检额度),不能满足中高端收入人群的需要。

“一人患重疾,一夜回到解放前”“一场重疾消灭一个中产家庭”,这些沉重的话题屡屡被老百姓提起。目前,医保在我国医疗体系中承担着基础性的作用,是普通百姓面对疾病威胁的重要保障措施。但医保只能是“保而不包”,它还面临着起付线、封顶线等多个风险缺口,还有报销比例的限制,通常在50%-70%之间,而且自费药以及后续的护理费、营养费、误工费等都不能在社保体系内得到解决。此外,一旦不幸罹患癌症,个人和配偶工作收入肯定会大打折扣,继而影响整个家庭的还贷、育儿、养老等经济生活。因此,为防止“因病致贫”,个人尤其是家庭支柱提前准备好一份相应的保障就显得尤为重要。

保险专家指出,商业重疾险因为不是报销型保险,不论病人花费多少,一旦被保险人罹患合同约定的重大疾病,保险公司就会按约定给予保险金,可及早给予被保险人财务支持,无疑是防范重疾风险的有力武器之一。因此,重疾险能为被保险人及其家庭的医疗费用、康复营养费用等提供有效支持,而且如果投保时保额规划比较合理、足够,还能弥补家庭收入中断、下降的风险,也是维系幸福家庭的一把保护伞。

上述保险专家指出,社保只报销因疾病引起的医疗费用,非工作期间发生的意外伤害和意外医疗责任不予赔付,意外身故或疾病身故,社保均无身故赔偿,而身故后只返当时个人账户的金额,此金额也不多;社保报销或单位报销遵循先支出再补偿原则,这就意味着即使属于赔付范围,即先开支多少再报销多少,而报销数额不会大于开支总额,未在公费医疗药品清单目录上的进口药和营养药也不能报销;社保重在保障,其支付标准以保障被保险人基本生活为前提。因此,无医保的人,重疾险突显其重要性。而医保覆盖对象,重疾险可作为一种必要补充。

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