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人寿保险的定价

时间:2016-04-30 | 来源:网络
导读摘要:人寿保险的定价

  人寿保险的定价

  1、人寿保险定价即人寿保险的保险费厘定。

  2、寿险公司的特点如利润目标对公司的重要性将会极大地影响人寿保险定价假设的选择。

  3、保费递减的定期保险的退保率要低于均衡保费的定期保险的退保率,而保费递增的险种的退保率往往很高。

  4、若某险种初期现金价值较高,就会导致较高的退保率。

  5、在实践中,死亡率通过生命表的方式列出。生命表是寿险精算的科学基础,它是寿险费率和责任准备金计算的依据,也是寿险成本核算的依据。

  6、生命表中最重要的项目就是每个年龄的死亡率。影响死亡率的因素很多,主要有年龄、性别、职业、习性、以往病史、种族等。一般情况下,在设计生命表时,至少要考虑年龄和性别。

  7、寿险公司地进行利率假设时都是十分谨慎的,常常采用较为保守的态度,但过于保守的态度必然会损害被保险人的利益或丧失市场竞争能力。

  8、寿险公司对所推销保单失效率高的代理人的处理办法(如终止其代理行为)也可对未来保单失效率产生影响。

  9、通过平均保额可以计算保单费用、每张保单开支、单位保费费用、每次保单终止费用等。

  10、实务中一般每段的保额上限是下限的2~2.5倍,这样,这一段的平均保额可能用保额下限的1.5~1.75倍作为平均保额。

  11、营业保费由纯保险费和附加保费构成,它是保险经营过程中实际收取的保险费。

  12、营业保费等价公式法是随着寿险业务的发展,特别是新产品不断涌现以及市场竞争日益激烈的趋势下出现的一种改进方法。这一方法的基本公式是营业保费的精算现值等于未来保险给付、费用和利润的精算现值。

  13、我国保险监管机构目前要求的定价方法就是营业保费等价公式法。对于简单的寿险产品,这种方法是极其有效的和可行的。

  14、积累公式法是将保费与保险给付和费用的差额用利率积累到未来的某点。任何保险年度末,单位保额有效保单的这个积累值叫作资产份额,因此这种方法也称为资产份额定价法。

  15、积累公式法可通过反复试验来实现。如果其结果与公司的利润指标相差很远,则更换新的保费重新进行计算,使得新的保费假设能够更接近公司的利润目标。

  16、按照费率计算的一般原理,人寿保险的保险费应逐年递增。这种按照各年龄死亡率计算而得的逐年更新的保费称为自然保费。自然保费刚好用于当年的死亡给付,没有积累。

  17、如果按照自然保费收取保险费的话,老年时的保险费是年轻时的数倍,也就是说老年时的保险费高于年轻时的保险费。这样就削弱了人寿保险的社会效益。

  18、理论责任准备金来源于历年收入纯保费的积累值与历年死亡给付的积累值的差额,即多交部分的保险费,以复利生息,其终值称为责任准备金。

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