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存钱养老还是缴纳社保保险,哪个更划算?

时间:2016-03-03 | 来源:网络资源
导读摘要: 据中国社科院最新报告,我国拟从2018年开始实行退休年龄延迟政策,职工女性退休年龄每3年延迟1岁,男性退休年龄每6年延迟1岁,直至2045年同时达到65岁。居民养老保险的退休年龄从2033年开始每3年延迟1岁,直至2045年完成。

    据中国社科院最新报告,我国拟从2018年开始实行退休年龄延迟政策,职工女性退休年龄每3年延迟1岁,男性退休年龄每6年延迟1岁,直至2045年同时达到65岁。居民养老保险的退休年龄从2033年开始每3年延迟1岁,直至2045年完成。

    如果将来大家都成了65岁退休,试想一下,以自己的健康状况,我们能领几年退休金,如果还没退休就疾病缠身,那么我们还得拖着病躯上班多少年?

退休一延再延,问题来了,我们是自己存钱养老划算还是缴纳社保保险?笔者在这里不作评价,我们一起看几个算法。

把钱存银行里养老,55岁退休

    假如你25岁开始参加工作,每月不交养老保险,自己存500元养老,工作30年,那么如果按5年一个计划周期,你的职业生涯一共有6个计划周期。以5年为一个节点,在银行零存整取(3万元)养老金,到期后本息收益共计32288元。

    到第6年时,第二个五年养老计划启动,即在第6年到第10年里,你每月在银行存500元,存满5年,到期取出。于此同时你的第一个五年养老计划的期限到期了,取出后,把第一期的本息(32288元),以整存整取的方式,再存5年期,到期后,本息收益共计39956元。

    到第11年时,第一个5年期整存整取和第二个5年期零存整取都到期了,本息收益共计72243元。开始第三个5年期零存整取,并把前10年的72243元存为第二个5年期整存整取,以此推算,等你工作30年55岁退休时,总计可得本息收益381203元。

    也就是说,从25岁起,每月存500,等你55岁退休时,你会有38万元养老金,是放在银行整存零取,还是继续存着不取或者存一部分取一部分,都由自己支配,不用像缴纳国家社保一样,退休后每月领固定养老金,即便遇到大病大灾,也不能提前支取,只能拼谁活得更久。要知道,你工作30年,被国家强制征收的养老金远远不止每月500元(养老保险,单位缴纳20%,个人缴纳8%),所以无论是从金额上来说,还是支配自由度上来说,个人存钱养老都更具性价比。

    但是同时笔者也有个疑虑,你能确保自己存的钱能够跑赢通胀?下面我们来看另外一种情况。

花钱买保险养老,缴满20年

    以下内容,来源某网友的经历,笔者收集整理如下:

    很多年前,他买了人生第一份保险。当时他每月工资是200多元,而每年保费差不多是660元,几乎是他当时两个多月的工资。保险约定,交满20年保费,在他60岁退休后,每月可以领取300元和2万元的医疗费用,过世后还可以拿5万元,受益人是他父母。

    20年过去后,真实的情况是,他的年收入已经50多万元,父母每月的退休工资也达到5000元,而此时领取的每月300元保费还不够他吃一顿饭。所以,千万要记住,常规的保值增值是无法抵御通胀压力的。

    所以,那些讲社保无用论的人其实是把人置于巨大的风险之下。因为在20年前,退休工资也就200元左右,可现在基本在10倍以上;虽然社保无法让你过上优越的生活,但起码几十年后,你依然可以衣食无忧,如果不参加社保,则你必须有每20年10倍以上增长的理财计划,否则你会过着低保的日子。

    最后,笔者想说,其实这两种观点都有其合理性,但也都存在一定的前提条件,只有根据自己的真实条件做出来的养老规划和理财规划,才是可行的。

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