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巧用保单理财

时间:2015-12-28 | 来源:网络资源
导读:很多投保者都知道寿险的保障功能,但是对寿险保单的理财功能知之甚少。如果你突然间需要一笔资金,你知道怎样利用你手上的保单来度过难关吗?你还知道保单的其它功能吗?

  成都市民王女士到保险公司要求解除保险合同。原来,王女士5年前购买了一款终身寿险产品,合同规定年交保险费6500元,缴费期限为15年,现已交纳5年,已交保费共计32500元。今年因为急需用钱,就准备解除保险合同,拿回已交保费。但是她向保险公司咨询后得知,根据该款终身寿险产品现金价值表,退还仅2万余元。后来在这家保险公司工作人员的建议下,王女士选择了保单质押贷款,没有什么经济损失就顺利地度过了这个经济难关。


  保单质押


  办理保单质押手续简便。对于投保人而言,投保人不需要保证人和收入证明,只需带齐保单、身份证等证明,短时间内就能完成所有手续,安全高效。对于银行而言,质押物是具有保险功能的有价凭证,万一投保人发生意外不能及时偿还贷款,投保人名下也有一笔可观的保险金,保险公司依据合同可优先用这笔资金来偿还银行的贷款本息,因此风险系数几乎为零。同时,保单贷款的利率高于银行存款利率,能使银行获得较大的利差益。对于保险公司而言,开办保单贷款就赋予了寿险保单的流动性,增加了客户量,从而加速保险业务的发展。

巧用保单理财

  保险业内人士特别指出:投保人在投保寿险后不要轻易退保。退保会使投保人在经济上蒙受损失,退保越早,保户得到的退保金越少,特别是在未交满两年保险费的情况下,退保金更少。同时,如果退保后再重新投保,会因年龄的增长而多交保险费。目前,国内保单质押贷款的期限一般最多不超过6个月,最高贷款余额也不超过保单现金价值的一定比例,这个比例各个保险公司有不同的规定,一般在70%-80%之间;银行则更为宽松,一般可达到90%。期满后贷款一定要及时归还,一旦借款本息超过保单现金价值,保单将永久失效。


  需要提醒的是,并非所有人身险保单可以质押。人身保险合同分为两类:一类是医疗费用保险和意外伤害保险合同,此类合同属于损失补偿性合同,与财产保险合同一样,不可以作为质押物;另一类是具有储蓄功能的养老保险、投资分红型保险及年金保险等人寿保险合同,此类合同只要投保人缴纳保费超过一年,人寿保险单就具有了一定的现金价值,保单持有人可以随时要求保险公司返还部分现金价值以实现债权,这类保单可以作为质押物。


  保单理财


  专家认为,寿险在理财方面发挥着不可替代的关键作用。在理财方面,不少人认为保险没多大用处,还不如买套房子,靠着房租,养老这些问题都能解决。其实,这种看法很片面。资产有进攻性与防御性之分。保险虽然不能产生很高的投资回报,但却是必需的提供保障的投资,它可以让人们在意外发生时,不致遭受太大损失,不会太影响自己的生活。目前,金融理财有银行存款、债券投资、股票投资、房地产投资、投资基金、外汇等方式和手段,但寿险凭着其独有的特点,也占一席之位。


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